省(sheng)擔(dan)保公司正在探(tan)索的新型擔(dan)保之路
2018-09-21
來源(yuan):江蘇金融匯 記者(zhe)：胡春歌 陳蘇寧
原文網址://wemedia.ifeng.com/79348498/wemedia.shtml
6月12日下午，在中山路338號江蘇(su)省信用擔(dan)保有限(xian)責任公(gong)司(si)（簡(jian)稱省擔保公司）的(de)會議(yi)室里，省擔保南京(jing)分(fen)公(gong)司向現場的(de)6家金融機構，介紹了公司最新的兩大科技金融專項產品 ——“知慧保”和“百億融資項目”。
這兩只產品(pin)都是為科技型企業(ye)量(liang)身定制的知(zhi)識產權(quan)質押融資方案(an)。
至此，國內(nei)擔保行業(ye)首次將知識(shi)產權(quan)、金融(rong)工具(ju)和科技企業(ye)聯系起(qi)來——省擔保公司開啟了探索新型擔保之路的變革模式。
必須創新
這次會議結束半個月(yue)后，我們在省擔(dan)保公司見到了董(dong)事長胡昌(chang)林。
作為江蘇第一代擔(dan)保人，胡昌(chang)林對國內(nei)擔(dan)保行業的發展(zhan)、江蘇擔(dan)保公司的起落都有著獨到的見解。
當問到： 為什么要推“知慧保”和“百億融資項目”這兩只專項產品時，胡昌林十分有感觸地(di)說：“我們一定要從傳統擔保機構向新型擔保機構轉化！”
胡昌林回憶過去20年國內擔保行業的發展時介紹，1998年國家發改委成立了中小企業司，通過調研，在全國(guo)選了四個地方做試(shi)點，成立了擔(dan)保(bao)機(ji)構，開始擔(dan)保(bao)業務。其中一個試(shi)點就在江(jiang)蘇(su)(su)鎮江(jiang)，那里也誕(dan)生了江(jiang)蘇(su)(su)最早的國(guo)有擔(dan)保(bao)機(ji)構。
經過1998年(nian)到2002年(nian)的試點后，國內(nei)陸續出現了一些擔保機構，但是當時總數也不超過(guo)100家。2000年(nian)至2002年，省級擔保出現。2005年以后，擔保機(ji)(ji)構開始蓬勃發展，國有的(de)、民營的(de)，高(gao)峰期可能達到800多家，魚龍混(hun)雜。接著(zhu)(zhu)就是隨著(zhu)(zhu)監管的(de)加強、市場(chang)的(de)變化(hua)，很多沒有實(shi)力的(de)、民營的(de)擔保機(ji)(ji)構退出市場(chang)。目前剩下來的(de)基本都是國有的(de)、大型的(de)擔保機(ji)(ji)構。
胡昌(chang)林表(biao)示(shi)，一直以來，社會上對擔保行(xing)業的認識比較淺，基本(ben)停留在傳(chuan)統擔保階段(duan)，“但是市場一直在變化，這個市場要求我們必須創新，才能走得長遠(yuan)。”
內外(wai)驅動
這種變化(hua)可能來源(yuan)于外(wai)部(bu)政策(ce)和(he)自身需求(qiu)。
首先是宏觀經濟上，在目前經濟發展的(de)大環境下，整個擔(dan)保(bao)行(xing)業(ye)(ye)(ye)增速放緩，代償(chang)上升，擔(dan)保(bao)公司風控能力和擔(dan)保(bao)實力面臨挑戰。但同時(shi)，擔(dan)保(bao)行(xing)業(ye)(ye)(ye)資本實力和業(ye)(ye)(ye)務規模均保(bao)持(chi)增長，業(ye)(ye)(ye)務創(chuang)新(xin)又將為行(xing)業(ye)(ye)(ye)發展帶來了廣闊的(de)市場(chang)空間。
其次(ci)，從政策和監管(guan)上，2017年8月，國務院公布《融資擔保公司監督管理條例》，在國家層面明確了融資擔保行業服務小微和“三農”融資的重要作用，以及政策扶持對于發展政策性融資擔保業務的必要性。2018年4月(yue)，銀保(bao)監會又發布(bu)《融(rong)資擔保(bao)公司監督(du)管理(li)條例(li)》四項配套制(zhi)度，進(jin)一步為(wei)不同類型的融(rong)資擔保機構(gou)業務(wu)發展方向明確(que)了思路(lu)。
從區域看，實際上，在本輪經濟深化改革中，江(jiang)蘇省政府將國有擔(dan)保機構定位于(yu)經濟發展的“四梁八柱”之一，而由于擔保機構的業務特性，整個擔保行業可以被看做是省內經濟發展的穩定器。
對(dui)于擔保機構自身而(er)言，在當下(xia)的經濟環境和商(shang)業變革(ge)中，傳統擔保不具(ju)備可(ke)持續性(xing)的商(shang)業模式。
“銀行(xing)是合規性文(wen)化(hua)，擔保(bao)在這(zhe)方面是肯定比不(bu)上銀行(xing)的，所以擔保(bao)公司要做(zuo)的是創新性文(wen)化(hua)，只要風(feng)險可控，我們就要做(zuo)模式和產品的創新。”胡昌(chang)林(lin)說。
在(zai)胡(hu)昌(chang)林看來(lai)，新(xin)型擔保(bao)，是銀行的拾遺補缺，核心是與金融機(ji)構(gou)的廣泛合作。
目前，省擔保(bao)公司已經和48家金融機構簽訂了協議，包(bao)括信托(tuo)、租(zu)賃、小貸(dai)、保理(li)……創新的邏輯是：只要金融機構有資源、有社會風險共擔意愿，就能夠合作，能夠實現利益共享。
“銀(yin)政擔”模式
胡昌林表示，國(guo)資擔保公司最大優勢(shi)就是(shi)國(guo)家給的“信用”。借助“信用”，做好資源整合，為中小企業服務，實現從傳統擔保向新型擔保的轉化，“我們現在就是要推銀政擔模式。”
所謂的“銀政擔”模式，就是銀行＋政府＋擔保。銀行做資金通道，政府起(qi)推動(dong)作用，擔保(bao)做兜底。
在(zai)“銀政擔”模式的思路下，省擔保公司具體操作了三件事：一是推出“知慧保”，二是推(tui)出“百億融資”，三是打造交易市場。
這(zhe)三件事都是圍(wei)繞一個內容——“知(zhi)識產(chan)權”，為了(le)讓創新型企業(ye)能夠通(tong)過“知識產權”實現融資擔保。即促進知識產權和金融資源有效融合，拓寬創新型企業融資渠道。
但(dan)每一個創新之初，都有它的(de)痛點。
胡昌林告訴記者，對于創新(xin)型企業來(lai)說，知(zhi)識(shi)產(chan)權(quan)(quan)是(shi)一個非常好的(de)融資(zi)擔保(bao)(bao)(bao)標的(de)，但是(shi)在實際操作中，知(zhi)識(shi)產(chan)權(quan)(quan)的(de)融資(zi)擔保(bao)(bao)(bao)工作存在三個問題(ti)：一是(shi)估值難(nan)(nan)，知(zhi)識(shi)產(chan)權(quan)(quan)說到底還是(shi)無形資(zi)產(chan)，目前國內對無形資(zi)產(chan)的(de)評(ping)(ping)估標準(zhun)不明確，評(ping)(ping)估機構稀缺(que)，權(quan)(quan)威性、公信力(li)不夠。二是(shi)知(zhi)識(shi)產(chan)權(quan)(quan)登(deng)記、保(bao)(bao)(bao)護過(guo)程的(de)時間超過(guo)了銀行(xing)貸款期限(xian)，行(xing)政管理和(he)知(zhi)識(shi)產(chan)權(quan)(quan)融資(zi)擔保(bao)(bao)(bao)工作的(de)特性不相符合。三是(shi)交(jiao)易(yi)難(nan)(nan)、流轉難(nan)(nan)。
“這些問題我們都在(zai)一一解決，省(sheng)政府和相關科(ke)技部門(men)也非常(chang)重(zhong)視，現在(zai)在(zai)科(ke)技會堂那建了一個科(ke)技企(qi)業交易市場，已經掛牌了，等待(dai)企(qi)業入駐。”胡昌林說。
此(ci)外，省(sheng)擔保公(gong)司還和“我的(de)麥田”知(zhi)識產權互聯網公共服務平臺建立(li)了(le)合(he)作，并在省知(zhi)識產權局的(de)指導下(xia)建立(li)了服(fu)(fu)務江蘇省(sheng)中小企業的知識產權金(jin)融服(fu)(fu)務網(wang)絡，用(yong)大數據、互聯網技術(shu)嘗試(shi)解決知(zhi)識產權(quan)金融業務中的問題。
三(san)個定位
雖然(ran)創新，但(dan)是仍然(ran)要(yao)堅持金融機構審慎、穩健(jian)的作(zuo)風。
采訪中(zhong)，胡昌林反(fan)復提(ti)及，創(chuang)新和合規并不矛(mao)盾，金融機(ji)構一定要跟著國(guo)家(jia)(jia)政策(ce)走，國(guo)家(jia)(jia)扶持什(shen)么，金融機(ji)構就要支(zhi)持什(shen)么，在國(guo)家(jia)(jia)的(de)指導下實現業(ye)務(wu)的(de)創(chuang)新。
事(shi)實上(shang)，為了響應國家(jia)對中小(xiao)微(wei)企業、“三農”的扶持，更好地為(wei)小(xiao)微企業、“三農”服務，省擔保公司調整了組織架構，陸續成立了普惠金融部、產(chan)業金融(rong)部、創新金(jin)融部和(he)產業(ye)金(jin)融部。
用胡(hu)昌林的(de)(de)話說，擔保也(ye)要(yao)打造專業的(de)(de)產品、專項的(de)(de)流(liu)程和專業的(de)(de)團隊，要(yao)精準化服務、精細化操作(zuo)。
“我們現在有(you)三個定(ding)位：一(yi)是要做中小微企業和經濟(ji)實體融(rong)資(zi)服(fu)務商；二是為科(ke)技(ji)型、成(cheng)長(chang)型企業提供定制化融(rong)資(zi)方案；三是夯實社(she)會(hui)信用基(ji)礎。在行業上(shang)，我們今年(nian)的重(zhong)點是，在知識(shi)產權領域探索，在三農領域試水(shui)。”胡昌林介紹。
可以(yi)看(kan)到，省擔保公司的科技金(jin)融(rong)、創(chuang)新金(jin)融(rong)之路已(yi)經開(kai)啟(qi)。
此(ci)前(qian)，胡昌林(lin)曾表(biao)示，科技金融產(chan)品在推廣階(jie)段，要做(zuo)好“樣板房”“試驗田”。要提升審批效率，200萬元以內的純信用擔保，應做到見貸即保，200萬元以上需要其他資產進行補充的擔保項目，應做到與銀行同步審核。
需要(yao)提及(ji)的(de)是，創(chuang)新之下的(de)風控工(gong)作上(shang)，目前(qian)省擔保(bao)(bao)將風險管(guan)理(li)分為(wei)三塊，即(ji)產(chan)品審(shen)批、非(fei)產(chan)品貸前(qian)審(shen)批、保(bao)(bao)后風險管(guan)理(li)，在傳統風險控制流程(cheng)的(de)基礎(chu)上(shang)，進一步(bu)進行分類細分，利用好(hao)(hao)大數據信息，提升效率，解決科技型(xing)企業(ye)融資(zi)慢難(nan)題。在平衡好(hao)(hao)收益與風險上(shang)，省擔保(bao)(bao)公司未(wei)來將視市(shi)場對產(chan)品的(de)認可程(cheng)度進行相應風險定價，合理(li)配置資(zi)源(yuan)，解決科技型(xing)中小微企業(ye)融資(zi)貴問題。
![05151054tfq5[1]_副本.png](/uploadfile/2018/0921/1537511466276952.png "省擔保公司正在探索的新型擔保之路(圖1)")
![05150943zd2p[1]_副本.png](/uploadfile/2018/0921/1537511504978026.png "省擔保公司正在探索的新型擔保之路(圖2)")