淺談貸后管理(li)的“三看”、“四防”、“五守(shou)
2017-09-27
前言
授(shou)信(xin)后(hou)(hou)管理(li)工作是(shi)授(shou)信(xin)前調查(cha)、授(shou)信(xin)時審查(cha)的繼續(xu)和(he)深化，是(shi)監(jian)控保障信(xin)貸資金合規使用和(he)授(shou)信(xin)到期后(hou)(hou)能安全收回的重要(yao)管理(li)模式。通過銀行(xing)有關(guan)部門、崗位各盡(jin)其責(ze)共同完(wan)成各項授(shou)信(xin)后(hou)(hou)管理(li)工作。授(shou)信(xin)后(hou)(hou)檢查(cha)基本指(zhi)導思(si)想是(shi)本著以“問題導向”的檢查(cha)思(si)路(lu)，通過對授(shou)信(xin)業務用途檢查(cha)、日常收息收貸管理(li)、借款人經營情況(kuang)、財務指(zhi)標、風(feng)險(xian)緩釋(shi)措施等相關(guan)內容的變化情況(kuang)進行(xing)檢查(cha)分(fen)析，從而(er)對授(shou)信(xin)風(feng)險(xian)進行(xing)判斷，并形成續(xu)做策略及管理(li)評(ping)價。
授信(xin)后日常檢查(cha)(cha)(cha)內容主要包括借款人及保證人的(de)(de)公(gong)司治理(li)(li)、公(gong)司運營、財務及非財務信(xin)息、履約(yue)能力(li)、銀企關系、授信(xin)產品(pin)等。授信(xin)后檢查(cha)(cha)(cha)實(shi)行(xing)分(fen)(fen)類(lei)(lei)管(guan)理(li)(li)。分(fen)(fen)類(lei)(lei)管(guan)理(li)(li)是提高(gao)(gao)授信(xin)后管(guan)理(li)(li)精細化水平從(cong)而提高(gao)(gao)管(guan)理(li)(li)質量和效率(lv)的(de)(de)重(zhong)要手段。按照(zhao)客戶及其授信(xin)的(de)(de)風險狀況及重(zhong)要性設定(ding)不同(tong)(tong)的(de)(de)檢查(cha)(cha)(cha)頻率(lv)，檢查(cha)(cha)(cha)內容也將(jiang)有所側重(zhong)。按授信(xin)風險程度的(de)(de)不同(tong)(tong)，檢查(cha)(cha)(cha)工(gong)作(zuo)分(fen)(fen)為一般風險業務檢查(cha)(cha)(cha)和低風險業務檢查(cha)(cha)(cha)。按檢查(cha)(cha)(cha)內容分(fen)(fen)為授信(xin)用(yong)途檢查(cha)(cha)(cha)、全面(mian)檢查(cha)(cha)(cha)。
接下來，本文(wen)將從授信后管理的三(san)個(ge)簡(jian)單手段展開討論：
“三看”
看指標(biao)
1、汽(qi)車經銷(xiao)商庫(ku)存量(liang)(liang)/單月銷(xiao)量(liang)(liang)比。該(gai)指標2以下基本(ben)正常(chang)，2以上則需(xu)關注。
2、鋼貿(mao)企業(ye)授信周轉次(ci)(ci)(ci)數。年周轉10次(ci)(ci)(ci)以上較好，8次(ci)(ci)(ci)一般，6次(ci)(ci)(ci)以下較差。
3、建筑企(qi)業應(ying)收(shou)賬款(kuan)與主(zhu)營收(shou)入比(bi)。該比(bi)例20％左右比(bi)較正(zheng)常，超過較多的應(ying)進一步了解(jie)分析。
4、全部銀(yin)行授信敞口與年主營(ying)業(ye)(ye)務收入比。該比例一般(ban)不超(chao)過(guo)30％，超(chao)過(guo)50％的嚴格(ge)控制。對新上項目企(qi)業(ye)(ye)酌情考慮(lv)；
5、對(dui)外投(tou)資占凈(jing)資產(chan)比(bi)例(li)。對(dui)外投(tou)資（包括隱(yin)含在其(qi)他應(ying)收(shou)款中的(de)投(tou)資），一般不(bu)超過凈(jing)資產(chan)的(de)50%；
看資產
對民營企業，要(yao)求提(ti)供(gong)實(shi)際控制人(ren)(ren)夫(fu)妻個人(ren)(ren)名下主要(yao)資產信息，是否抵押，房屋證號(hao)等相(xiang)關信息。一(yi)方(fang)面與負債對比，了解(jie)借(jie)款(kuan)人(ren)(ren)實(shi)力(li)；另一(yi)方(fang)面萬一(yi)發生風險(xian)，可迅速(su)采取保(bao)全措施。
看流(liu)水結算(suan)
企(qi)(qi)業(ye)(ye)發生風險前通常的(de)一個(ge)共同點(dian)是現金流趨于(yu)枯竭，因此應(ying)十分(fen)重(zhong)視(shi)結(jie)(jie)(jie)算往(wang)來(lai)。民(min)營(ying)企(qi)(qi)業(ye)(ye)授(shou)信要求在(zai)銀行有(you)(you)相匹(pi)配的(de)結(jie)(jie)(jie)算往(wang)來(lai)，對(dui)(dui)主要結(jie)(jie)(jie)算、代發工資等在(zai)銀行辦理的(de)民(min)營(ying)企(qi)(qi)業(ye)(ye)優先支持。對(dui)(dui)存(cun)量授(shou)信審(shen)查(cha)審(shen)批(pi)時必(bi)須查(cha)看以往(wang)授(shou)信期間結(jie)(jie)(jie)算往(wang)來(lai)，至少提供(gong)客戶三個(ge)月(yue)的(de)對(dui)(dui)帳單(dan)。增量授(shou)信在(zai)批(pi)復要求中明確結(jie)(jie)(jie)算往(wang)來(lai)要求，貸后跟蹤(zong)。對(dui)(dui)沒(mei)有(you)(you)結(jie)(jie)(jie)算往(wang)來(lai)或結(jie)(jie)(jie)算往(wang)來(lai)明顯不(bu)匹(pi)配的(de)企(qi)(qi)業(ye)(ye)，即使(shi)有(you)(you)保證金或存(cun)單(dan)質押形(xing)成的(de)存(cun)款，也要嚴格(ge)控制(zhi)，原則上不(bu)予(yu)授(shou)信，已授(shou)信的(de)限(xian)期整改(gai)或退出。
“四防(fang)”
01防老板“人”的風險(xian)。
關注(zhu)企業老板是否(fou)有賭(du)博、吸毒等(deng)不良嗜(shi)好，信用記錄是否(fou)良好。對涉足期貨投機的民(min)營企業不予介入。
02防“四多”企業(ye)風險。
“四(si)多”是指(zhi)企業“貸(dai)(dai)款多、同一貸(dai)(dai)款額度下貸(dai)(dai)款銀行(xing)家數(shu)多、非主營對外投資(zi)多、對外擔保多”。“四(si)多”企業抗風(feng)險能力弱，特別在經濟金(jin)融(rong)危機(ji)、資(zi)金(jin)鏈緊張時(shi)極(ji)易發生風(feng)險，故要(yao)嚴格(ge)控制授信(xin)。
03防道德(de)風(feng)險
防止銀(yin)行相關人員為謀取(qu)私利隱瞞真實情況，提供虛(xu)假資(zi)料，甚至與企業合謀騙取(qu)銀(yin)行貸(dai)款等(deng)。
04防操作風險。
民營企業很(hen)多風險(xian)控制和(he)操作密(mi)切相關(guan)，如操作不當，極(ji)易形(xing)成風險(xian)和(he)損失。如汽車(che)合格(ge)證管(guan)控、貨押(ya)(ya)、抵(di)質(zhi)押(ya)(ya)登(deng)記(ji)手(shou)續的辦理等(deng)等(deng)。
“五守”
1、加強回訪
授(shou)信(xin)(xin)后管(guan)理(li)(li)成(cheng)果(guo)及授(shou)信(xin)(xin)客戶(hu)現場回(hui)訪成(cheng)果(guo)如(ru)能充(chong)分利用，既可(ke)以(yi)有效促進(jin)以(yi)上(shang)工作的(de)開展(zhan)，又(you)可(ke)以(yi)有效提高授(shou)信(xin)(xin)審(shen)(shen)(shen)查審(shen)(shen)(shen)批質量。為(wei)此，銀(yin)行在(zai)授(shou)信(xin)(xin)審(shen)(shen)(shen)查報告中專(zhuan)門增加簡要(yao)表式，要(yao)求客戶(hu)經理(li)(li)填列授(shou)信(xin)(xin)后管(guan)理(li)(li)情況，包(bao)括在(zai)銀(yin)行累計結(jie)(jie)算(suan)次(ci)數(shu)、金額(e)、結(jie)(jie)算(suan)存款日均余額(e)，風險(xian)經理(li)(li)通過會計系統(tong)或打印對(dui)賬單加以(yi)核實(shi)。授(shou)信(xin)(xin)審(shen)(shen)(shen)查審(shen)(shen)(shen)批人員在(zai)回(hui)訪客戶(hu)時，把了(le)解結(jie)(jie)算(suan)往來作為(wei)回(hui)訪的(de)一(yi)項重要(yao)內容，并和(he)審(shen)(shen)(shen)查審(shen)(shen)(shen)批結(jie)(jie)果(guo)相結(jie)(jie)合。
2、學會運用系統工具
利用銀行內部(bu)綜(zong)合收益系統關(guan)注企(qi)(qi)業(ye)結(jie)算往來情(qing)況，利用外(wai)部(bu)企(qi)(qi)查(cha)查(cha)、裁判文書網等(deng)等(deng)加(jia)強對客戶(hu)隱(yin)患(huan)信息進行及時(shi)了解(jie)。
3、早預警，早處理
授(shou)信(xin)風險(xian)預警信(xin)號的(de)處置與化(hua)解，應針對不(bu)同等級(ji)的(de)預警信(xin)號，根據實際情況選擇采(cai)取(qu)一項或多項措施，形成有(you)效(xiao)的(de)行動方案，行動方案可采(cai)取(qu)包括但不(bu)限(xian)于以下措施：
1、納入重點監測客戶名單，增加檢查(cha)頻次；
2、提前進行信貸重檢；
3、變更(geng)授信條件(jian)；
4、提前重新(xin)評估貸款風險(xian)分類，降低(di)五級(ji)分類；
5、暫停新增授信；
6、調整客戶的信用評級；
7、提前制(zhi)定資產保全(quan)方案，采取訴訟保全(quan)或(huo)財產保全(quan)措施(shi)；
8、加強擔保，如(ru)更換保證人(ren)，提供更多(duo)的(de)抵、質(zhi)押(ya)品等；
9、處置抵質押品(pin)；
10、根據合(he)同(tong)向保證(zheng)人追(zhui)索，要求其代償借款人應付的本(ben)息；
11、采(cai)取額度(du)管控措施，如(ru)暫停(ting)提(ti)款等（在有相應(ying)合同條款支持的(de)情況下）；
4、建立退出機制
對(dui)銷售訂單匱乏、產品質量較差、生(sheng)產設備(bei)落后、生(sheng)產環境低(di)劣(lie)、法人代表(biao)及(ji)其(qi)經營管理(li)團隊能力低(di)下甚至長期不(bu)在崗的(de)劣(lie)質小企業，要(yao)堅決(jue)將其(qi)列為潛在風險客戶名單并堅決(jue)轉化(hua)和壓降其(qi)貸款(kuan)。對(dui)已出現不(bu)良貸款(kuan)的(de)客戶，要(yao)采取有力措施堅決(jue)而快速地(di)收回貸款(kuan)，避(bi)免不(bu)良貸款(kuan)處置的(de)長期化(hua)。
5、形成有效工作底稿(gao)
要(yao)努力提升信貸(dai)檢查方式，不斷督促和(he)引導(dao)支行(xing)檢查人(ren)員逐步養成視頻拍攝檢查現場(chang)并將視頻資料進行(xing)保存(cun)，形(xing)成有(you)效工(gong)作(zuo)底(di)稿。(來源：梁琰 信貸(dai)風(feng)險(xian)管理）