信貸質押擔保風控技巧
2017-06-28
擔(dan)保貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)是一種(zhong)常用的(de)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)方(fang)式(shi)，這種(zhong)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)方(fang)式(shi)可以讓(rang)你很快拿到貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)，并且有機會拿到金額不小的(de)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)。根據法律規(gui)定，擔(dan)保有五種(zhong)方(fang)式(shi)，即保證(zheng)、抵押(ya)(ya)、質押(ya)(ya)、留置、定金。今天小編為(wei)大家分(fen)享銀(yin)行客戶經理(li)做質押(ya)(ya)擔(dan)保方(fang)式(shi)的(de)風險點及其注意(yi)事項。
什么是(shi)質押擔保？
質押(ya)擔保是債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)務的(de)(de)一(yi)種(zhong)擔保方(fang)式(shi)，即債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)務人可以用自(zi)(zi)己享有所有權的(de)(de)動產或合(he)法的(de)(de)權利(li)(li)憑(ping)證(zheng)作為質物(wu)(wu)交債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)權人占(zhan)有，或者第(di)三(san)方(fang)也可以用自(zi)(zi)己享有所有權的(de)(de)動產或合(he)法的(de)(de)權利(li)(li)憑(ping)證(zheng)作為質物(wu)(wu)交債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)權人占(zhan)有而為債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)務人提供擔保。當債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)務人到期不能清償(chang)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)務時，依(yi)法處分(fen)質物(wu)(wu)償(chang)還貸款本息、罰(fa)息及費用。
質押(ya)擔保范圍：主債權及利(li)息、違約(yue)金(jin)、損(sun)害賠償金(jin)、質物保管費(fei)用(yong)和實現(xian)質權的(de)費(fei)用(yong)。質押(ya)合同(tong)另有(you)約(yue)定(ding)的(de)，按照(zhao)約(yue)定(ding)。
質押擔保風險點(dian)
對于銀行(xing)來說，質(zhi)押擔保的(de)質(zhi)物放(fang)在(zai)銀行(xing)，由銀行(xing)完全控制，因此在(zai)各種擔保方式中，銀行(xing)最愿(yuan)意接受(shou)的(de)就是這種擔保方式。實踐中銀行(xing)常受(shou)理的(de)質(zhi)物主(zhu)要有本外幣(bi)定期(qi)存款單、國庫(ku)券、未(wei)到期(qi)的(de)銀行(xing)或商業承兌匯票、倉單、收(shou)費權(quan)利等(deng)。
1、憑證真實(shi)性風(feng)險(xian)
對于質(zhi)押的(de)憑證不論(lun)是本行還是他行出具(ju)的(de)，必須到實(shi)地去核實(shi)真偽，確認(ren)以(yi)下幾個方(fang)面：
(1)憑證是真實無誤的;
(2)未被司法機關(guan)查封的;
(3)本行(xing)可(ke)辦(ban)理看管手(shou)續(xu)的;
(4)本金到(dao)期時銀行可(ke)扣劃還款的。
2、出質(zhi)人(ren)與(yu)借(jie)款人(ren)不是同(tong)一(yi)人(ren)的風險(xian)
如果(guo)質(zhi)押(ya)憑證上的(de)受益人(ren)名(ming)(ming)稱(cheng)和(he)借款(kuan)人(ren)名(ming)(ming)稱(cheng)不(bu)一(yi)致，客戶經理應小心(xin)向出(chu)質(zhi)人(ren)核(he)心(xin)的(de)問題是：出(chu)質(zhi)人(ren)是否同意質(zhi)押(ya)擔保(bao)？是否完全知曉貸款(kuan)情況(kuang)及出(chu)質(zhi)人(ren)應負(fu)的(de)責任(ren)和(he)后果(guo)？
3、質押(ya)比例(li)不當的(de)風險
4、匯率(lv)變動風(feng)險(xian)
5、期(qi)限不匹配風險
主要應防止質押物到(dao)(dao)期日比貸款到(dao)(dao)期日早的情況。銀行需要實現(xian)采(cai)取的控制措(cuo)施有：
（1）將(jiang)質押物的權利憑證收管在銀行(xing)的會(hui)計部門的庫房內，未(wei)經批(pi)準任何人(ren)不得提取(qu)；
（2）對(dui)營業(ye)部下(xia)達(da)存款賬戶看管通知(zhi)書(shu)，沒(mei)有授(shou)信部門書(shu)面(mian)同意，營業(ye)部不得受理客戶對(dui)憑(ping)證的掛(gua)失手續等(deng)；
（3）定(ding)期存單到(dao)期后，由授信部(bu)門自動為客(ke)戶辦理轉(zhuan)期，不得由客(ke)戶取出(chu)辦理。
落實質押時的注(zhu)意(yi)事(shi)項
銀(yin)行已接(jie)受(shou)的(de)(de)質物包(bao)括：國債，本外幣存(cun)單，銀(yin)行承兌匯票，銀(yin)行本票，業績良好(hao)的(de)(de)上市公(gong)司的(de)(de)法人(ren)股，價(jia)值穩定、便(bian)于流通變現和封存(cun)管理的(de)(de)大宗商品物資，公(gong)路收費權，依法可質押(ya)的(de)(de)其他(ta)動(dong)產或(huo)權利。
銀行原則上不接受的質(zhi)物(wu)：專利(li)、專有技術、著作權、版權、商標權等無形資(zi)產，市場滯銷，或(huo)存(cun)在質(zhi)量問題，或(huo)不能(neng)封存(cun)管理的商品物(wu)資(zi)，其他不符合要求(qiu)的質(zhi)物(wu)。
一、核實(shi)質物的真實(shi)性(xing)
（1）對銀行(xing)(xing)存單應由存款行(xing)(xing)書面確認存單的真(zhen)實性(xing)，并承諾不得辦理(li)掛(gua)失(shi)。
（2）對銀行(xing)承兌匯票應通過電報(bao)查詢或實(shi)地確定真(zhen)偽(wei)。
（3）動產的數(shu)量、規格、質量、價(jia)值等應到貨物存(cun)放(fang)處進(jin)行核實。
二(er)、質押率的確定(ding)
質押(ya)(ya)率(lv)是授信金額與質押(ya)(ya)物面值(zhi)(zhi)或(huo)評估凈值(zhi)(zhi)的比率(lv)。具體設定時(shi)要結(jie)合質押(ya)(ya)物面值(zhi)(zhi)、質押(ya)(ya)物凈值(zhi)(zhi)、潛在的價值(zhi)(zhi)損失及(ji)處(chu)置(zhi)變(bian)現的難(nan)以程度從嚴掌握。
三、質(zhi)押期限的確(que)定
（1）無(wu)須辦理質押登記手續的，自質押合同簽(qian)訂并將質押物(wu)交銀行占有之日起(qi)，至質物(wu)所擔保的債權的訴訟時效結束后(hou)兩(liang)年。
（2）需辦理(li)質押(ya)登(deng)記手續的(de)(de)，自登(deng)記之日起(qi)，至質物所(suo)擔(dan)保的(de)(de)債權(quan)的(de)(de)訴訟時(shi)效(xiao)結束后兩年。
四、出質手續的辦理(li)
（1）保(bao)險手續。以(yi)(yi)動產(chan)質押的，質押人應向銀(yin)行指定的保(bao)險公司購(gou)買全(quan)額財產(chan)險，期限(xian)不短于債務履行期，并以(yi)(yi)銀(yin)行為第一受益人，保(bao)單(dan)正本由銀(yin)行持有。
（2）簽(qian)約手(shou)續。銀(yin)行與(yu)(yu)借款人(ren)簽(qian)訂借款合(he)同(tong)(tong)，在收妥質(zhi)物權(quan)利憑證或證書原(yuan)件(jian)后與(yu)(yu)出質(zhi)人(ren)簽(qian)訂質(zhi)押合(he)同(tong)(tong)。
（3）質(zhi)押背書(shu)(shu)。以票據(ju)出質(zhi)的，應由出質(zhi)人在權利憑證(zheng)背面記載質(zhi)押背書(shu)(shu)并簽章。
（4）質(zhi)押(ya)登(deng)記。上市(shi)公司(si)法人股質(zhi)押(ya)應(ying)(ying)到(dao)證券(quan)登(deng)記管理(li)機(ji)構(gou)辦理(li)質(zhi)押(ya)登(deng)記手續(xu)。公路收費(fei)(fei)權(quan)(quan)質(zhi)押(ya)應(ying)(ying)以省級政府批準的(de)收費(fei)(fei)文件作(zuo)為權(quan)(quan)利證書，到(dao)地市(shi)級以上的(de)交通運輸(shu)主管部門辦理(li)出(chu)質(zhi)登(deng)記。
（5）動產封存。本外幣(bi)存單、憑(ping)證式國債(zhai)、銀行承兌匯票、銀行本票等質押物(wu)應移交(jiao)銀行辦(ban)理(li)入(ru)庫保(bao)管手續(xu)。
（6）質(zhi)押(ya)公(gong)(gong)證。以動產質(zhi)押(ya)、不動產收益(yi)權質(zhi)押(ya)的(de)，合(he)(he)同約(yue)定應(ying)(ying)辦(ban)理(li)公(gong)(gong)證的(de)，在上述手續完成后，銀(yin)企(qi)雙(shuang)方應(ying)(ying)持有關資料與(yu)合(he)(he)同到公(gong)(gong)證機關進行(xing)公(gong)(gong)證，領取(qu)公(gong)(gong)證書。
（7）質(zhi)押(ya)(ya)(ya)管理(li)(li)。質(zhi)押(ya)(ya)(ya)期間，客(ke)戶經理(li)(li)應(ying)結(jie)合貸后檢查，定(ding)期對質(zhi)押(ya)(ya)(ya)物進行實地檢查和(he)監管，確(que)保質(zhi)押(ya)(ya)(ya)物形態完(wan)好，金額足值、權屬(shu)完(wan)整。
其他(ta)注(zhu)意事項
一是要考慮應收(shou)賬款雙方的(de)(de)(de)信譽(yu)度，特別是在金融機(ji)構有(you)無(wu)不(bu)良還款記錄。結合(he)貸(dai)款五級(ji)分類中關于企(qi)業(ye)非財務(wu)分析(xi)的(de)(de)(de)要領(ling)，對企(qi)業(ye)的(de)(de)(de)營(ying)業(ye)前景(jing)進行預測。要保留企(qi)業(ye)銷售合(he)同的(de)(de)(de)原件(jian)、賣方企(qi)業(ye)的(de)(de)(de)發貨單、買方企(qi)業(ye)的(de)(de)(de)收(shou)貨單及貨物驗收(shou)合(he)格入庫的(de)(de)(de)證明等，驗證交易的(de)(de)(de)真(zhen)實性(xing)。
二是認真審查企(qi)業的財務報表。
除企(qi)業資產負債率(lv)等基本指標(biao)外，重點看五(wu)項(xiang)指標(biao)。
1、看應(ying)收(shou)賬款在企業(ye)資產中(zhong)的(de)占(zhan)比(bi)，這(zhe)一比(bi)例，反(fan)映了(le)企業(ye)應(ying)收(shou)賬款的(de)管(guan)理(li)的(de)狀況(kuang)，比(bi)例過(guo)高，要分析企業(ye)應(ying)收(shou)賬款的(de)管(guan)理(li)狀況(kuang)。
2、看應收賬款周轉(zhuan)率(lv)。反(fan)映了企業(ye)應收賬款的(de)流動性。
3、看應收(shou)(shou)賬(zhang)款(kuan)的平均回收(shou)(shou)期。這一(yi)指(zhi)標能夠影響我們決定貸款(kuan)的期限。應收(shou)(shou)賬(zhang)款(kuan)的到(dao)期日(ri)就(jiu)早于合同規(gui)定的還款(kuan)日(ri)。
4、看應收賬(zhang)款的成(cheng)分比(bi)例，是否(fou)集中于一(yi)(yi)個客戶。這(zhe)一(yi)(yi)比(bi)例反映(ying)企業貸款回收的風險性(xing)。
5、看(kan)付(fu)款單位是否為貸款申請企業的(de)關(guan)聯企業，是否存在(zai)關(guan)聯方交易。
三是要求付(fu)(fu)款(kuan)方(fang)提(ti)供承諾書，確認應收賬款(kuan)的(de)具體金額，承諾只(zhi)向銷售商在(zai)貸款(kuan)銀行的(de)指定賬戶內付(fu)(fu)款(kuan)。同時要以書面形式規定，付(fu)(fu)款(kuan)方(fang)在(zai)承諾書中(zhong)簽字(zi)確認到期不付(fu)(fu)款(kuan)的(de)違約責任(ren)，以及(ji)如果(guo)在(zai)未告(gao)知(zhi)質(zhi)押(ya)權(quan)人的(de)情況下，擅自支(zhi)付(fu)(fu)，對由此對銀行產(chan)生的(de)損失，承擔(dan)賠償責任(ren)等(deng)。
四(si)是辦理質(zhi)(zhi)押登記(ji)。《物權法》第二百二十八條明確規定，“以(yi)應(ying)(ying)收賬款出質(zhi)(zhi)的，當事人(ren)(ren)應(ying)(ying)當訂立書面合(he)同。質(zhi)(zhi)權自信貸征信機構辦理出質(zhi)(zhi)登記(ji)時設立”。辦理質(zhi)(zhi)押登記(ji)后對(dui)抗善意第三(san)人(ren)(ren)的作用起(qi)效(xiao)。應(ying)(ying)收賬款出質(zhi)(zhi)后，不可以(yi)再轉(zhuan)讓(rang)，但經出質(zhi)(zhi)人(ren)(ren)與質(zhi)(zhi)權人(ren)(ren)協商(shang)同意的，出質(zhi)(zhi)人(ren)(ren)應(ying)(ying)以(yi)轉(zhuan)讓(rang)應(ying)(ying)收賬款所得的價款，向質(zhi)(zhi)權人(ren)(ren)提前(qian)清償債務，銀(yin)行則提前(qian)收回貸款本(ben)息(xi)。
五是確定合理(li)的質押(ya)比率。依據企業實際(ji)情況確定質押(ya)率控制在50%-70%左右。
六(liu)是做(zuo)好(hao)貸(dai)(dai)中、貸(dai)(dai)后管理工作(zuo)。加強(qiang)貸(dai)(dai)中風險預警機制。如付(fu)款單位(wei)出現重大變(bian)故;應收(shou)賬款到期(qi)，付(fu)款單位(wei)未按時付(fu)款，銷售企業怠于行使到期(qi)權力;貸(dai)(dai)款未按用途使用等情況預警。信貸(dai)(dai)員要做(zuo)好(hao)定(ding)期(qi)或不定(ding)期(qi)向(xiang)應收(shou)賬款欠款企業核實應收(shou)賬款余額工作(zuo)。（來源：民間金融網）