《關于促(cu)進小(xiao)額貸款公(gong)司持續健康發(fa)展的實施(shi)意(yi)見》解讀(du)
2017-05-12
一、出(chu)臺背景
自(zi)2009年8月我省開始發(fa)(fa)展(zhan)小(xiao)額貸款公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)（以下簡稱“小(xiao)貸公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)”）以來(lai)，小(xiao)貸公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)為“三農”、小(xiao)微企業及(ji)個體(ti)創業者等(deng)融資(zi)弱勢(shi)群體(ti)提供了(le)資(zi)金支(zhi)持，為規范和(he)(he)引導(dao)民(min)(min)間資(zi)本合(he)理流動、遏制非法集資(zi)盛行(xing)等(deng)方面發(fa)(fa)揮了(le)積極作用。但是(shi)，從全國發(fa)(fa)展(zhan)水(shui)平和(he)(he)我省現實需要來(lai)看，小(xiao)貸公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)發(fa)(fa)展(zhan)仍存在(zai)(zai)許多不足，表現在(zai)(zai)：機(ji)構數量少、貸款規模小(xiao)，資(zi)金杠(gang)桿率低、自(zi)律(lv)能力差、風控水(shui)平弱、監(jian)管力量和(he)(he)公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)高管人(ren)員業務素質跟不上等(deng)。為促進小(xiao)貸公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)持續健康發(fa)(fa)展(zhan)，貫徹落實好《中(zhong)共(gong)湖(hu)南省委湖(hu)南省人(ren)民(min)(min)政府關(guan)于加快金融業改(gai)革發(fa)(fa)展(zhan)的若(ruo)干意見(jian)》（湘(xiang)發(fa)(fa)〔2016〕12號）文件精(jing)神，自(zi)去(qu)年6月份起，歷時半年多，我辦組織市縣(xian)金融辦、小(xiao)貸公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)、有關(guan)專家學者進行(xing)了(le)認真分析、深入調研，數易其稿，并(bing)多次征求了(le)省直相關(guan)部門及(ji)人(ren)民(min)(min)銀(yin)行(xing)、銀(yin)監(jian)等(deng)單位意見(jian)，于今年1月11日(ri)提請省金融改(gai)革發(fa)(fa)展(zhan)領導(dao)小(xiao)組會議審議通過,并(bing)報省人(ren)民(min)(min)政府同意，出臺了(le)本《實施意見(jian)》。
二、主要內(nei)容(rong)
《實(shi)施(shi)意(yi)見》包括4大部分、共15條:一(yi)是加(jia)大政(zheng)策扶持、優化(hua)發(fa)展(zhan)(zhan)環境；二是放寬市場準(zhun)入，有(you)效激發(fa)經營(ying)活力；三是拓寬融(rong)資渠道，發(fa)揮(hui)資金規(gui)(gui)模效應；四是加(jia)強監管服(fu)務，促(cu)進規(gui)(gui)范發(fa)展(zhan)(zhan)。主要的(de)(de)政(zheng)策依(yi)據有(you)：《中共湖南(nan)省(sheng)(sheng)(sheng)委湖南(nan)省(sheng)(sheng)(sheng)人民政(zheng)府關于(yu)加(jia)快金融(rong)業(ye)改革發(fa)展(zhan)(zhan)的(de)(de)若干(gan)意(yi)見》（湘發(fa)〔2016〕12號）、中國(guo)(guo)人民銀行等5部委印發(fa)的(de)(de)《金融(rong)業(ye)企業(ye)劃型標準(zhun)規(gui)(gui)定》（銀發(fa)〔2015〕309號）；以及借鑒全國(guo)(guo)部分兄弟省(sheng)(sheng)(sheng)市關于(yu)小(xiao)貸公司(si)的(de)(de)相關政(zheng)策文件；同(tong)時還參考了我省(sheng)(sheng)(sheng)近(jin)年(nian)來已出臺有(you)關金融(rong)方面的(de)(de)政(zheng)策規(gui)(gui)定。
（一）小貸公司備案登記(ji)證
根據(ju)中(zhong)國人(ren)民(min)銀(yin)行等(deng)5部委印發(fa)的(de)《金融(rong)(rong)業(ye)(ye)企(qi)業(ye)(ye)劃型標準規(gui)定(ding)》，明確(que)小(xiao)貸(dai)公(gong)司(si)為“非貨幣銀(yin)行服務(wu)類金融(rong)(rong)業(ye)(ye)企(qi)業(ye)(ye)”。為把小(xiao)貸(dai)公(gong)司(si)與其他民(min)間融(rong)(rong)資(zi)機構嚴格區分開來，《實施(shi)意(yi)見》規(gui)定(ding)對經批(pi)(pi)準設立的(de)小(xiao)貸(dai)公(gong)司(si)發(fa)放備案登記證，備案登記證上將明確(que)小(xiao)貸(dai)公(gong)司(si)名稱、行業(ye)(ye)屬性和(he)經營范圍、備案機關等(deng)，并要(yao)求懸掛到營業(ye)(ye)場(chang)所(suo)醒目位置。對于(yu)(yu)現已批(pi)(pi)準開業(ye)(ye)的(de)小(xiao)貸(dai)公(gong)司(si)，憑省政府金融(rong)(rong)辦(ban)下發(fa)的(de)開業(ye)(ye)批(pi)(pi)復(fu)和(he)變更批(pi)(pi)復(fu)，在規(gui)定(ding)時間內必須(xu)向省政府金融(rong)(rong)辦(ban)申報領取備案登記證。這(zhe)樣(yang)做的(de)目的(de)，一方(fang)面是讓小(xiao)貸(dai)公(gong)司(si)接受全(quan)社(she)會監督；另一方(fang)面也(ye)有利于(yu)(yu)小(xiao)貸(dai)公(gong)司(si)自覺的(de)加強行業(ye)(ye)自律。
（二）小(xiao)貸公司貸款風險補償
關于(yu)“省(sheng)財(cai)政對符合條件(jian)的小(xiao)(xiao)貸公(gong)司按不(bu)超過上(shang)(shang)年(nian)末涉(she)農貸款(kuan)、小(xiao)(xiao)微企業貸款(kuan)和困難(nan)群眾(zhong)創業貸款(kuan)余(yu)額(e)的1‰比例(li)給予風(feng)險(xian)(xian)補償”，具(ju)體操作辦法我(wo)辦已會(hui)同省(sheng)財(cai)政廳拿出(chu)(chu)了初(chu)步意(yi)見，擬于(yu)近(jin)期出(chu)(chu)臺。小(xiao)(xiao)貸公(gong)司各級監管(guan)部門從今年(nian)起要會(hui)同同級財(cai)政部門，按規(gui)定(ding)對上(shang)(shang)年(nian)度(du)小(xiao)(xiao)貸公(gong)司貸款(kuan)余(yu)額(e)進行認(ren)真審(shen)核，逐(zhu)級匯(hui)總上(shang)(shang)報(bao)，經審(shen)定(ding)后據(ju)實安(an)(an)排(pai)風(feng)險(xian)(xian)補償資金(jin)。各市州、縣市區根據(ju)自身財(cai)力情(qing)況(kuang)適當(dang)安(an)(an)排(pai)風(feng)險(xian)(xian)補償資金(jin)。
（三）小貸(dai)公司注(zhu)冊(ce)資本門檻(jian)
鑒于目前(qian)我省小(xiao)貸公司發展趨(qu)勢，為(wei)了(le)更好地體現支農支小(xiao)的要求，引導符合(he)條(tiao)件的社會資(zi)本到貧(pin)困地區設(she)立(li)小(xiao)貸公司，《實施意(yi)見》中規定(ding)適度降低小(xiao)貸公司注(zhu)冊(ce)資(zi)本金門檻。按市(shi)州城(cheng)區、縣市(shi)、國家級和省級貧(pin)困縣三個檔次確定(ding)注(zhu)冊(ce)資(zi)本下限，分別(bie)為(wei)10000萬(wan)(wan)(wan)元、5000萬(wan)(wan)(wan)元、3000萬(wan)(wan)(wan)元三個檔次。
為擴大行業規模，分散和化解行業風險，《實施意(yi)見》還提到“引導(dao)符(fu)合條(tiao)件(jian)的企(qi)業設立(li)小(xiao)額再貸款公司”，關于(yu)設立(li)小(xiao)額再貸款公司的具體條(tiao)件(jian)及設立(li)程序我辦將另行制定辦法。
（四(si)）小貸公司股權結構(gou)
一是(shi)支持符合條(tiao)件的國有企業(ye)、境內外企業(ye)法人發起(qi)或參與(yu)設立小(xiao)貸公司，這里(li)所講的，僅就企業(ye)法人而言。
二是允許(xu)具(ju)有互聯(lian)網(wang)線(xian)上經營優勢的企業(ye)(ye)(ye)法人設立(li)網(wang)絡小(xiao)貸公司，設立(li)審批(pi)程(cheng)序(xu)和(he)一般小(xiao)貸公司審批(pi)程(cheng)序(xu)相同(tong)，對(dui)互聯(lian)網(wang)企業(ye)(ye)(ye)、平臺及網(wang)絡貸款業(ye)(ye)(ye)務的具(ju)體規定，我(wo)辦正在(zai)草擬(ni)制定《湖南小(xiao)貸公司開(kai)展(zhan)網(wang)絡貸款業(ye)(ye)(ye)務監管指引》。總的要求(qiu)是：利用互聯(lian)網(wang)開(kai)展(zhan)小(xiao)貸業(ye)(ye)(ye)務的公司，必須是有強大實體經濟或資(zi)本(ben)實力作為(wei)前提。
三(san)是(shi)(shi)經(jing)我辦批準，允許符合條件的企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)法(fa)人超(chao)出(chu)主(zhu)發起人持(chi)(chi)股(gu)比(bi)例上限(xian)設(she)立專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)性小(xiao)貸公(gong)司(si)，這里講的也是(shi)(shi)指企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)法(fa)人，超(chao)出(chu)主(zhu)發起人持(chi)(chi)股(gu)比(bi)例上限(xian)包括了(le)獨(du)資；專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)性小(xiao)貸公(gong)司(si)主(zhu)要(yao)是(shi)(shi)指專(zhuan)(zhuan)注于(yu)“三(san)農”、小(xiao)微(wei)(wei)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)、專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)市場、上下(xia)游產(chan)業(ye)(ye)(ye)鏈(lian)等特(te)定領域、或者(zhe)專(zhuan)(zhuan)注于(yu)微(wei)(wei)貸等專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)性較強的小(xiao)貸公(gong)司(si)。
四是適(shi)當(dang)提(ti)高(gao)一(yi)般(ban)股東(dong)持(chi)股比例上限，對小貸(dai)公司經(jing)營(ying)管理(li)層持(chi)股不(bu)設最低比例限制；適(shi)當(dang)提(ti)高(gao)多少(shao)視一(yi)般(ban)股東(dong)的資產質(zhi)量和持(chi)續出資能力而定。
五是(shi)(shi)取消小貸(dai)公司主(zhu)發起(qi)人(ren)及一般股(gu)(gu)東(dong)轉(zhuan)讓(rang)時間(jian)限制(zhi)(zhi)，即以(yi)前主(zhu)發起(qi)人(ren)的(de)股(gu)(gu)權必須滿(man)3年(nian)、一般股(gu)(gu)東(dong)2年(nian)后才能(neng)轉(zhuan)讓(rang)的(de)限制(zhi)(zhi)取消。但是(shi)(shi)為了保(bao)證小貸(dai)公司股(gu)(gu)權結構的(de)相對穩定，小貸(dai)公司相關政策文(wen)件規定的(de)“每次(ci)股(gu)(gu)權轉(zhuan)讓(rang)間(jian)隔(ge)期限不得(de)低于1年(nian)”仍然(ran)有(you)效。
（五）小貸公(gong)司經(jing)營地域
《實施意見》第6條規定：適度放開(kai)(kai)小貸(dai)(dai)公(gong)司(si)(si)(si)經(jing)(jing)營地域限(xian)制，包括三(san)個(ge)層次放開(kai)(kai)，第一種(zhong)情況(kuang)是(shi)(shi)根據屬地管(guan)理原則，一般而言小貸(dai)(dai)公(gong)司(si)(si)(si)可(ke)在(zai)其注冊地所在(zai)市(shi)(shi)州內開(kai)(kai)展(zhan)(zhan)業務(wu)，小貸(dai)(dai)公(gong)司(si)(si)(si)名稱可(ke)直(zhi)接冠名市(shi)(shi)州；第二種(zhong)情況(kuang)是(shi)(shi)對(dui)專業性、特(te)色(se)性較強的小貸(dai)(dai)公(gong)司(si)(si)(si)，經(jing)(jing)省政(zheng)府(fu)(fu)金融(rong)辦批準(zhun)(zhun)可(ke)在(zai)特(te)定領域內開(kai)(kai)展(zhan)(zhan)業務(wu)；第三(san)種(zhong)情況(kuang)是(shi)(shi)對(dui)于開(kai)(kai)業滿兩年以(yi)上(shang)、凈資產3億(yi)元（含）以(yi)上(shang)且分類監管(guan)評級達到A級的小貸(dai)(dai)公(gong)司(si)(si)(si)，經(jing)(jing)省政(zheng)府(fu)(fu)金融(rong)辦批準(zhun)(zhun)可(ke)在(zai)全省范圍內開(kai)(kai)展(zhan)(zhan)業務(wu)。
（六）小貸公(gong)司經營業務(wu)范圍
為了激發小貸公(gong)(gong)司(si)(si)經營(ying)活(huo)力，《實施意見》中規(gui)定(ding)(ding)(ding)小貸公(gong)(gong)司(si)(si)在主營(ying)發放小額貸款、提供財務咨詢的(de)前(qian)提下，對(dui)(dui)分(fen)類監(jian)管(guan)評級(ji)(ji)(ji)達到A級(ji)(ji)(ji)的(de)小貸公(gong)(gong)司(si)(si)，按照積(ji)極穩妥的(de)要求，允許經營(ying)票據貼(tie)現（但不包括轉(zhuan)(zhuan)貼(tie)現）、買賣(mai)債券股票等(deng)有價證券、權益類投(tou)資、貸款轉(zhuan)(zhuan)讓、代理銷售等(deng)業(ye)務。對(dui)(dui)于A級(ji)(ji)(ji)以下的(de)小貸公(gong)(gong)司(si)(si)業(ye)務范圍，視分(fen)類監(jian)管(guan)評級(ji)(ji)(ji)確定(ding)(ding)(ding)的(de)等(deng)級(ji)(ji)(ji)不同(tong)再(zai)逐步放開，具體(ti)業(ye)務操(cao)作(zuo)規(gui)定(ding)(ding)(ding)再(zai)另行明確。
（七(qi)）小(xiao)貸(dai)公司不良資產處置
針(zhen)對目前小(xiao)貸(dai)(dai)(dai)公(gong)司不良(liang)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)資(zi)產(chan)(chan)(chan)(chan)處置難的(de)問題，借鑒外省市的(de)成功(gong)經驗(yan)，我辦支(zhi)持小(xiao)貸(dai)(dai)(dai)公(gong)司采取多(duo)種方式(shi)盤(pan)活不良(liang)資(zi)產(chan)(chan)(chan)(chan)，幫助小(xiao)貸(dai)(dai)(dai)公(gong)司獲得流動資(zi)金放貸(dai)(dai)(dai)。《實(shi)施意見(jian)》中明確“支(zhi)持小(xiao)貸(dai)(dai)(dai)公(gong)司通(tong)過債(zhai)轉股、以資(zi)抵債(zhai)和資(zi)產(chan)(chan)(chan)(chan)證(zheng)券化等方式(shi)消化不良(liang)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)資(zi)產(chan)(chan)(chan)(chan)；支(zhi)持小(xiao)貸(dai)(dai)(dai)公(gong)司在國家認可的(de)金融(rong)交易場所掛牌(pai)出讓(rang)、資(zi)產(chan)(chan)(chan)(chan)管(guan)理類公(gong)司收購(gou)(gou)、有實(shi)力(li)的(de)大股東回購(gou)(gou)等方式(shi)處置不良(liang)資(zi)產(chan)(chan)(chan)(chan)”。
（八）小貸公(gong)司融資渠道(dao)
《實施(shi)意見》中明確：鼓(gu)勵銀行向小(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)(dai)公司(si)提供融(rong)資(zi)(zi)支持、鼓(gu)勵符合條(tiao)件的小(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)(dai)公司(si)通過(guo)境內(nei)外上市，在全國(guo)中小(xiao)(xiao)企業股份轉(zhuan)讓系統、區域性股權市場(chang)等國(guo)家認可(ke)的金融(rong)交易場(chang)所掛(gua)牌融(rong)資(zi)(zi)；同時還(huan)明確了小(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)(dai)公司(si)可(ke)以通過(guo)向主要法人股東(dong)定向借(jie)款、行業內(nei)拆借(jie)等方(fang)式融(rong)入資(zi)(zi)金。在鼓(gu)勵小(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)(dai)公司(si)融(rong)資(zi)(zi)時，還(huan)對融(rong)資(zi)(zi)比(bi)例(li)做了規定：分(fen)類監管評級結果為(wei)(wei)A級的，融(rong)資(zi)(zi)比(bi)例(li)為(wei)(wei)300%；B級為(wei)(wei)200%；C級為(wei)(wei)100%，D級公司(si)不(bu)得對外融(rong)資(zi)(zi)。
（九）加強(qiang)監管和(he)行業自律
《實施(shi)意見(jian)》第11、12、13條(tiao)是指通(tong)過加(jia)大對小貸公司的監管力度和加(jia)強行(xing)業(ye)自(zi)律，維(wei)護小貸公司行(xing)業(ye)健(jian)康秩(zhi)序。
一是(shi)要健全(quan)省、市、縣三級(ji)監管體系，充(chong)實監管力量，落實監管職責，落實分類監管制度，用(yong)好小貸公司(si)監測管理系統(tong)，促(cu)進(jin)行業規(gui)范發展。
二(er)是堅持優(you)勝劣(lie)汰，建(jian)立退出(chu)機制，退出(chu)機制分為強(qiang)制退出(chu)和自愿退出(chu)，根據小(xiao)貸公司違法(fa)違規(gui)情節輕重程度，分層次(ci)，采取多種手段(duan)清退出(chu)行(xing)業(ye)，保證行(xing)業(ye)良好(hao)秩(zhi)序。
三(san)是主要依(yi)托省(sheng)小貸(dai)協會加強行業自律(lv)，加強宣傳、培(pei)訓、交流，提升行業整體(ti)素質。(來源(yuan)：小額貸(dai)款公(gong)司管理處、國培(pei)機構)