跨界共建互聯網消費(fei)金融(rong)生(sheng)態
2017-04-11
互(hu)聯網金(jin)融企(qi)業(ye)的(de)蓬勃發展，改善(shan)了(le)整(zheng)個中國金(jin)融業(ye)態(tai)，使(shi)之健康而持久的(de)發展，推動了(le)消(xiao)費信貸，促進了(le)中國消(xiao)費升級。
互聯(lian)網把信用、風險，數(shu)據收集等各(ge)個環節打通(tong)，不僅推動了中國消(xiao)費(fei)(fei)發(fa)展(zhan)，還推動了消(xiao)費(fei)(fei)金(jin)融(rong)的(de)發(fa)展(zhan)。用互聯(lian)網工具降低成本，可以改變過去(qu)的(de)金(jin)融(rong)方式，提(ti)高效率。新(xin)的(de)技(ji)術發(fa)展(zhan)，使(shi)消(xiao)費(fei)(fei)金(jin)融(rong)產業能夠更加健康(kang)而(er)持(chi)久的(de)發(fa)展(zhan)。
非銀行金融(rong)機構——消費金融(rong)公(gong)(gong)司2016年業績表(biao)現如何？從部分銀行公(gong)(gong)布的業績報告可見一斑(ban)。
由(you)招行全(quan)資子公(gong)司永(yong)隆銀行參股成立的招聯消費(fei)(fei)金融(rong)有限(xian)公(gong)司，2016年(nian)營收15.33億(yi)元(yuan)，凈利潤3.24億(yi)元(yuan)；郵儲銀行旗下中(zhong)郵消費(fei)(fei)金融(rong)公(gong)司成立一年(nian)多，實現了累計放款突破100億(yi)元(yuan)。
除了銀行(xing)系的(de)消費(fei)(fei)金融(rong)公(gong)司，銀行(xing)業(ye)消費(fei)(fei)信貸(dai)規模(mo)也迎(ying)來漲(zhang)勢，比如(ru)2016年，郵儲銀行(xing)個人消費(fei)(fei)貸(dai)款新增3647.23億(yi)元，同比增長(chang)49.49%，余額突破萬(wan)億(yi)元；哈爾(er)濱銀行(xing)2016年消費(fei)(fei)貸(dai)款余額694億(yi)元，同比增長(chang)102%。
今年《政府(fu)工作報(bao)告(gao)》強調“實(shi)施促進消(xiao)費(fei)(fei)升級”、“增加(jia)高(gao)品質產(chan)品消(xiao)費(fei)(fei)”，與其密切相關的消(xiao)費(fei)(fei)金融行業又迎發展良機(ji)(ji)。而當前，無論是(shi)(shi)銀行加(jia)大(da)消(xiao)費(fei)(fei)金融布局，還是(shi)(shi)金融科技公(gong)司(si)在消(xiao)費(fei)(fei)金融的探索(suo)，各類型機(ji)(ji)構之(zhi)間的跨界合作是(shi)(shi)趨勢之(zhi)一。
銀行與金融科技的結合
日(ri)前，樂(le)(le)信(xin)集團CEO肖文杰(jie)宣布，樂(le)(le)信(xin)向(xiang)4.35億信(xin)用卡白領持(chi)卡人群(qun)全面開(kai)放(fang)，旗下(xia)品質分期(qi)購(gou)物商城分期(qi)樂(le)(le)已(yi)經(jing)支持(chi)農業銀行(xing)(xing)(xing)(xing)、中(zhong)國銀行(xing)(xing)(xing)(xing)、招商銀行(xing)(xing)(xing)(xing)等信(xin)用卡分期(qi)購(gou)物，與(yu)(yu)工商銀行(xing)(xing)(xing)(xing)的聯(lian)名信(xin)用卡即將上(shang)線。后(hou)續，樂(le)(le)信(xin)還將與(yu)(yu)數(shu)家銀行(xing)(xing)(xing)(xing)推(tui)出(chu)聯(lian)名卡，幫助信(xin)用卡獲取優質用戶。
對于這一(yi)(yi)合作(zuo)，中國工商銀行(xing)牡丹卡中心(xin)副(fu)總裁沈衛裕表示，分期(qi)樂(le)商城與(yu)工行(xing)1.25億信用卡持(chi)卡人群的打通、攜手是一(yi)(yi)種(zhong)必然(ran)，希望(wang)聯(lian)合樂(le)信打造跨界合作(zuo)的典范。
“傳統銀(yin)行(xing)業(ye)都在謀求(qiu)業(ye)務轉(zhuan)型，以適(shi)應(ying)(ying)客戶行(xing)為變(bian)化(hua)，在這個過程中金融(rong)(rong)科技的應(ying)(ying)用(yong)變(bian)得尤為重(zhong)要。傳統銀(yin)行(xing)應(ying)(ying)對金融(rong)(rong)科技公(gong)(gong)司帶來(lai)的挑戰有兩種選(xuan)擇，加大科技投入自身變(bian)革，謀求(qiu)合作(zuo)共(gong)同發展(zhan)。互聯網(wang)金融(rong)(rong)改(gai)變(bian)了(le)用(yong)戶的消(xiao)費習慣(guan)，用(yong)戶消(xiao)費習慣(guan)改(gai)變(bian)又反過來(lai)促使傳統銀(yin)行(xing)改(gai)變(bian)，與金融(rong)(rong)科技公(gong)(gong)司全面合作(zuo)共(gong)建生態，是(shi)雙方(fang)的共(gong)贏選(xuan)擇。”德銀(yin)中國銀(yin)行(xing)業(ye)分析師范(fan)海(hai)爍說。
據肖文杰介紹，通過與銀(yin)行(xing)等金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機構合(he)作，可以為商城提供充(chong)沛、穩(wen)健、低成(cheng)本(ben)的(de)資金(jin)(jin)(jin)供給渠道。當前，中(zhong)國互(hu)聯網金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)行(xing)業已(yi)經進入下半場，互(hu)聯網公司與金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機構二者之間不是(shi)顛覆關系(xi)(xi)，大(da)家各展所長、水乳交融(rong)(rong)才(cai)最高(gao)效(xiao)，才(cai)能聯合(he)打造(zao)一個開放(fang)共(gong)贏的(de)互(hu)聯網消(xiao)費金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)生態系(xi)(xi)統。
沈衛裕認為，我們(men)的目標是通過合作，將消(xiao)(xiao)費信(xin)貸滲透率(lv)提(ti)高到30%。目前會關注高成長性(xing)用戶(hu)，比如現在(zai)在(zai)校大學生有3500萬(wan)，從在(zai)校、畢業(ye)到走向(xiang)社會崗位，會買房(fang)、租房(fang)、家裝、買車、結婚、生小孩、母(mu)嬰(ying)、教(jiao)育培訓等(deng)，消(xiao)(xiao)費信(xin)貸可以陪伴客(ke)戶(hu)一輩子(zi)。
電商與(yu)金融的(de)跨界(jie)融合(he)
憑(ping)借(jie)著(zhu)場景與客戶的(de)優(you)勢，電商系消費金(jin)融公司迅猛崛(jue)起，以螞蟻和(he)京東為代表，雙方在消費金(jin)融上(shang)分別主推的(de)是(shi)螞蟻花(hua)唄(bai)和(he)京東白條。
對(dui)于電商(shang)(shang)系消費金融(rong)模式，業(ye)內分(fen)析認(ren)為，這是其自身業(ye)務的改良(liang)和延伸，阿里(li)、京東搭建(jian)起集支付、理財、信貸、電商(shang)(shang)交(jiao)易于一(yi)體的產業(ye)鏈(lian)，不但可(ke)以拉(la)動(dong)銷售，還能進行資源整合(he)，借助(zhu)大數據(ju)技(ji)術(shu)基礎實現風控(kong)。
在肖文(wen)杰看來(lai)，分期樂商城是(shi)僅(jin)次于淘寶和京東的(de)(de)(de)第三大(da)線上(shang)出貨渠道。“跟我們商城合作的(de)(de)(de)品(pin)牌和店鋪數量(liang)都超過3000家，與蘋(pin)果、寶潔(jie)、OPPO、vivo、美(mei)的(de)(de)(de)等品(pin)牌建立了官(guan)方(fang)直供合作，未(wei)來(lai)也將持續在消費場景、資(zi)產(chan)、資(zi)金、用(yong)戶(hu)等領域向(xiang)合作伙伴全面開放。”
就電商企業(ye)(ye)自身(shen)來說，消(xiao)費金融產品的(de)(de)(de)使(shi)用(yong)最終是(shi)依托于電商平(ping)臺，其(qi)本身(shen)覆蓋用(yong)戶(hu)(hu)廣且(qie)黏性(xing)(xing)(xing)較高(gao)，推出的(de)(de)(de)消(xiao)費金融產品在拉(la)動用(yong)戶(hu)(hu)消(xiao)費需求和增(zeng)加(jia)用(yong)戶(hu)(hu)關注(zhu)度上的(de)(de)(de)作(zuo)用(yong)毋庸置疑(yi)。范海爍認為，依托于科(ke)技的(de)(de)(de)消(xiao)費金融面臨來自于監管的(de)(de)(de)時效性(xing)(xing)(xing)和執行性(xing)(xing)(xing)，宏觀經濟不確定性(xing)(xing)(xing)以及潛在不合法性(xing)(xing)(xing)等嚴峻的(de)(de)(de)考驗(yan)，但未來借助于政府(fu)的(de)(de)(de)支持，監管的(de)(de)(de)加(jia)強(qiang)，商業(ye)(ye)模式的(de)(de)(de)改(gai)善，大數(shu)據及人工智能科(ke)技的(de)(de)(de)發展，有望實現持續(xu)發展。
跨界(jie)合作(zuo)共(gong)建良性生態
據沈衛(wei)裕介紹，消(xiao)(xiao)費(fei)信(xin)(xin)貸占(zhan)整個(ge)銀行信(xin)(xin)貸規模(mo)比重(zhong)方面，美(mei)(mei)國(guo)為(wei)44%，中(zhong)(zhong)國(guo)約20%；信(xin)(xin)用卡方面，3億(yi)(yi)美(mei)(mei)國(guo)人(ren)擁(yong)有(you)6億(yi)(yi)張(zhang)卡，意味著一個(ge)美(mei)(mei)國(guo)人(ren)有(you)2至(zhi)3張(zhang)卡，13億(yi)(yi)中(zhong)(zhong)國(guo)人(ren)現在只擁(yong)有(you)4.3億(yi)(yi)張(zhang)信(xin)(xin)用卡，平(ping)均三個(ge)中(zhong)(zhong)國(guo)人(ren)擁(yong)有(you)一張(zhang)卡。這個(ge)對比說明，消(xiao)(xiao)費(fei)信(xin)(xin)貸空間是相(xiang)當(dang)大的，而且，中(zhong)(zhong)國(guo)互聯網消(xiao)(xiao)費(fei)金融正在崛起，消(xiao)(xiao)費(fei)信(xin)(xin)貸在消(xiao)(xiao)費(fei)中(zhong)(zhong)的占(zhan)比逐年攀升。
有(you)研究表明，到(dao)2020年我國互聯網(wang)消費金融市場(chang)規模或將(jiang)達到(dao)4萬億元，而其中大部分(fen)份額將(jiang)會被技(ji)術驅動型機(ji)構(gou)占領(ling)(ling)。蛋糕如(ru)此誘(you)人(ren)，引得各(ge)領(ling)(ling)域開始尋覓良(liang)機(ji)。在自(zi)身的變革方(fang)面(mian)，傳統銀(yin)行(xing)加(jia)大在科技(ji)方(fang)面(mian)的投資、更(geng)新核心銀(yin)行(xing)系統、加(jia)快應(ying)用大數(shu)據和人(ren)工智(zhi)能、推進網(wang)點轉(zhuan)型和拓寬渠道(dao)、并積(ji)極開發新產品。同時與金融科技(ji)公司的合作也(ye)在推進，包括成立合資公司、共享渠道(dao)、交(jiao)叉銷(xiao)售。
范海爍(shuo)稱，金融(rong)(rong)科技在傳統(tong)銀(yin)(yin)行(xing)業的(de)(de)(de)運用其實是將挑戰轉變為機(ji)遇(yu)，傳統(tong)銀(yin)(yin)行(xing)業正積(ji)極地(di)從(cong)自身的(de)(de)(de)變革(ge)做起(qi)，并謀求(qiu)同金融(rong)(rong)科技公司的(de)(de)(de)合(he)作。從(cong)上(shang)市銀(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)(de)數據來(lai)看(kan)(kan)，金融(rong)(rong)科技的(de)(de)(de)運用已經轉化(hua)為更高(gao)的(de)(de)(de)效率、更低的(de)(de)(de)成本(ben)、更強的(de)(de)(de)客戶黏(nian)性；長遠來(lai)看(kan)(kan)，能(neng)戰略性地(di)部署銀(yin)(yin)行(xing)電(dian)子(zi)化(hua)信息化(hua)業務、構建互聯網金融(rong)(rong)生(sheng)態體系的(de)(de)(de)銀(yin)(yin)行(xing)將具有(you)差異化(hua)競爭能(neng)力。
央(yang)行(xing)貨(huo)幣政策委(wei)員會委(wei)員、北京大(da)學經濟學教授樊綱表示，以樂信為(wei)代表的(de)互(hu)聯網金融(rong)企業(ye)的(de)蓬勃發展，改善了(le)整個中(zhong)國(guo)(guo)金融(rong)業(ye)態，使之健康而持久的(de)發展，推動了(le)消費信貸，促進了(le)中(zhong)國(guo)(guo)消費升(sheng)級。
“互(hu)聯網把信用、風險(xian)，數據收集等(deng)各個(ge)環節打通，不僅推動(dong)了(le)中國(guo)消費發展(zhan)，還(huan)推動(dong)了(le)消費金(jin)(jin)融的(de)(de)發展(zhan)。用互(hu)聯網工(gong)具降低(di)成本，可以(yi)改變過去的(de)(de)金(jin)(jin)融方(fang)式(shi)，提高效率(lv)。監(jian)管部門也要適應新(xin)的(de)(de)時代發展(zhan)，新(xin)的(de)(de)技術(shu)發展(zhan)，使消費金(jin)(jin)融產業能夠更加健康而(er)持久的(de)(de)發展(zhan)。”樊綱說。(作者：胡萍 來源：金融時報-中國(guo)金融新聞網(wang))