中貸(dai)協報告：小貸(dai)行業規模(mo)近兩年增速放緩
2017-03-03
2月(yue)22日，中(zhong)國(guo)(guo)小(xiao)額貸款(kuan)(kuan)公(gong)司(si)(si)(si)協(xie)會（以下簡稱(cheng)“中(zhong)貸協(xie)”）在“中(zhong)貸協(xie)第一屆會員代表大會第二次會議暨行(xing)業(ye)可持(chi)續發(fa)展推進(jin)會”上發(fa)布了《中(zhong)國(guo)(guo)小(xiao)額貸款(kuan)(kuan)公(gong)司(si)(si)(si)行(xing)業(ye)發(fa)展報告(gao)（2005-2016）》(以下簡稱(cheng)“報告(gao)”)。報告(gao)顯(xian)示小(xiao)額貸款(kuan)(kuan)公(gong)司(si)(si)(si)已經成為(wei)我國(guo)(guo)傳統金融體系信貸供給的有(you)效補充(chong)。行(xing)業(ye)規模持(chi)續增長，但近兩年(nian)增速明顯(xian)放緩。地區發(fa)展不均衡，大部(bu)分省份小(xiao)額貸款(kuan)(kuan)公(gong)司(si)(si)(si)經營規模較(jiao)小(xiao)。小(xiao)額貸款(kuan)(kuan)公(gong)司(si)(si)(si)貸款(kuan)(kuan)利率逐步(bu)下降。
這份報告指出，通常人們認為小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)額(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)的(de)(de)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)利(li)率(lv)高(gao)(gao)，往(wang)往(wang)是(shi)(shi)(shi)跟商業銀(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)同(tong)類貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)利(li)率(lv)或(huo)者是(shi)(shi)(shi)直接和(he)(he)中國人民銀(yin)(yin)行(xing)公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)布的(de)(de)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)基準利(li)率(lv)相比的(de)(de)，但實際上，中國人民銀(yin)(yin)行(xing)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)基準利(li)率(lv)是(shi)(shi)(shi)針對(dui)金(jin)融機(ji)(ji)構的(de)(de)，而小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)額(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)并不(bu)是(shi)(shi)(shi)也(ye)沒有被視為金(jin)融機(ji)(ji)構，把小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)額(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)同(tong)金(jin)融機(ji)(ji)構或(huo)者商業銀(yin)(yin)行(xing)直接進行(xing)比較(jiao)是(shi)(shi)(shi)不(bu)公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)平(ping)的(de)(de)也(ye)是(shi)(shi)(shi)不(bu)合(he)理的(de)(de)。主要因為：一(yi)是(shi)(shi)(shi)放(fang)貸(dai)(dai)(dai)(dai)資(zi)金(jin)來源(yuan)(yuan)和(he)(he)杠(gang)桿率(lv)差(cha)異很(hen)(hen)大(da)。小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)額(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)基本靠(kao)自有資(zi)本金(jin)運營(ying)(ying)，杠(gang)桿率(lv)很(hen)(hen)低，全國小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)額(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)行(xing)業平(ping)均(jun)外源(yuan)(yuan)性(xing)融資(zi)杠(gang)桿率(lv)僅10%左(zuo)右。二(er)是(shi)(shi)(shi)操作成本差(cha)異大(da)。小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)額(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)以零售貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)為主，單筆金(jin)額(e)往(wang)往(wang)低于100萬元，甚至只(zhi)有幾(ji)千元，額(e)度(du)很(hen)(hen)小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)。小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)額(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)主要采用(yong)上門服(fu)(fu)務方式，主動營(ying)(ying)銷(xiao)，機(ji)(ji)動靈活、高(gao)(gao)便(bian)捷性(xing)的(de)(de)同(tong)時其操作成本和(he)(he)服(fu)(fu)務成本相對(dui)較(jiao)高(gao)(gao)，并且貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)資(zi)金(jin)的(de)(de)收付(fu)往(wang)往(wang)要受到開(kai)戶銀(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)制(zhi)(zhi)約。三是(shi)(shi)(shi)擔(dan)保強(qiang)度(du)和(he)(he)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)風險程(cheng)度(du)不(bu)同(tong)。小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)額(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)發放(fang)的(de)(de)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)基本以信用(yong)方式和(he)(he)弱(ruo)擔(dan)保為主，風險代償能力較(jiao)弱(ruo)，第(di)一(yi)還款(kuan)(kuan)來源(yuan)(yuan)和(he)(he)第(di)二(er)還款(kuan)(kuan)來源(yuan)(yuan)均(jun)難以得到有效保障(zhang)，因此經營(ying)(ying)風險要高(gao)(gao)出許多(duo)。四是(shi)(shi)(shi)外部配套(tao)制(zhi)(zhi)度(du)和(he)(he)環境差(cha)異大(da)。
“相對來講(jiang)小額貸款(kuan)公(gong)司的(de)經(jing)營管(guan)理(li)成本要遠高(gao)于商業(ye)銀行等金融(rong)機(ji)構，其貸款(kuan)利率(lv)比商業(ye)銀行同類貸款(kuan)利率(lv)高(gao)出10-15個百分點是正(zheng)常的(de)，也是合理(li)的(de)，這也是小額貸款(kuan)公(gong)司難以實現商業(ye)可持續發(fa)展的(de)重要原因之一(yi)。”報告稱。
報告還(huan)指出(chu)，小額貸(dai)款公司行業(ye)(ye)風(feng)險管控水平(ping)普遍較(jiao)低。表現(xian)在公司治理結構不(bu)(bu)(bu)規范；風(feng)險內控能力較(jiao)弱，信(xin)貸(dai)技術手段相對落后，員工專業(ye)(ye)素(su)質普遍不(bu)(bu)(bu)高；商業(ye)(ye)模(mo)式不(bu)(bu)(bu)成熟、客(ke)戶定位不(bu)(bu)(bu)清晰。
報告顯示(shi)，“只存不貸(dai)(dai)”的(de)制度設計，在(zai)政策上嚴格限制小額(e)貸(dai)(dai)款公司對外融資(zi)(zi)，造(zao)成小額(e)貸(dai)(dai)款公司行業缺乏穩定的(de)外源(yuan)性資(zi)(zi)金支持(chi)，平均融資(zi)(zi)杠桿率(lv)和資(zi)(zi)產負(fu)債率(lv)僅在(zai)10%左右，這是(shi)小額(e)貸(dai)(dai)款公司等微型金融組織商業模式(shi)難以持(chi)續的(de)重(zhong)要原(yuan)因(yin)。
報告(gao)建(jian)(jian)議，應加(jia)快推進(jin)相關立(li)法工(gong)作(zuo)；從政策層面提高小(xiao)額貸款(kuan)公(gong)(gong)司融(rong)資杠(gang)桿率(lv)，拓寬融(rong)資渠道；在財稅政策上建(jian)(jian)議給予(yu)小(xiao)額貸款(kuan)公(gong)(gong)司“無(wu)差別(bie)待遇(yu)”；推動小(xiao)額貸款(kuan)公(gong)(gong)司納入人行(xing)(xing)征(zheng)信體系；在村鎮(zhen)銀(yin)行(xing)(xing)、消費金融(rong)公(gong)(gong)司、社區銀(yin)行(xing)(xing)試點方面，改造現有(you)成(cheng)熟的(de)小(xiao)額貸款(kuan)公(gong)(gong)司可(ke)能是一(yi)個(ge)較好的(de)選(xuan)擇(ze)；要“扶優限劣”，實施差異化監(jian)管。
行(xing)(xing)業(ye)(ye)自(zi)律組織可(ke)以圍(wei)繞行(xing)(xing)業(ye)(ye)立法和(he)政(zheng)策制度建設、信息共享、評優評級、宣傳推廣(guang)、培訓交流、課題研究(jiu)等方面進行(xing)(xing)調(diao)查研究(jiu)和(he)信息收集(ji)整(zheng)理(li)，代表行(xing)(xing)業(ye)(ye)積極建言獻策，不斷提升履行(xing)(xing)行(xing)(xing)業(ye)(ye)自(zi)律、維權、服務、協調(diao)職(zhi)能的工作能力(li)和(he)水(shui)平(ping)。（來源：金融時報）