上海市小額(e)貸款公(gong)司(si)互聯網小額(e)貸款業務專(zhuan)項(xiang)監管指引(yin)（試行）
2017-01-09
12月30日，上海市(shi)金融辦下發《上海市(shi)小額貸款公司互(hu)聯網小額貸款業務(wu)專(zhuan)項監管(guan)指引(試行)》。全(quan)文如下：
各區（縣）政(zheng)府小額貸款公司主(zhu)管(guan)部門：
為(wei)進(jin)一步規(gui)范本市小(xiao)額(e)貸(dai)款(kuan)公司(si)互聯(lian)網小(xiao)額(e)貸(dai)款(kuan)業務(wu)行(xing)為(wei)，防范相關(guan)業務(wu)風(feng)險(xian)，保障有關(guan)各(ge)方合法權益，促進(jin)本市小(xiao)額(e)貸(dai)款(kuan)公司(si)互聯(lian)網小(xiao)額(e)貸(dai)款(kuan)業務(wu)持續健(jian)康開(kai)展，我辦(ban)會(hui)同市小(xiao)額(e)貸(dai)款(kuan)公司(si)試(shi)點工作推進(jin)小(xiao)組有關(guan)成員(yuan)單(dan)位研究(jiu)制定了《上(shang)海市小(xiao)額(e)貸(dai)款(kuan)公司(si)互聯(lian)網小(xiao)額(e)貸(dai)款(kuan)業務(wu)專項監管指引（試(shi)行(xing)）》。現印(yin)發給你們(men)，請(qing)認真貫徹執(zhi)行(xing)。
上海市金融(rong)服務辦公(gong)室
2016年(nian)12月16日
上海(hai)市小額貸款公司互聯網小額貸款業務專項監管指引（試行）
近年來，在(zai)本(ben)市小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)(e)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司(si)(si)(si)試(shi)點過程中，逐漸發(fa)展(zhan)(zhan)和形成了一批主要(yao)開展(zhan)(zhan)互(hu)聯網(wang)小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)(e)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)業(ye)(ye)務(wu)(wu)的小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)(e)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司(si)(si)(si)，在(zai)實現(xian)自身特色(se)化(hua)經(jing)營(ying)的同時，促(cu)進(jin)了本(ben)市小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)(e)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司(si)(si)(si)結構不斷優(you)化(hua)和行業(ye)(ye)持續健康發(fa)展(zhan)(zhan)。為(wei)進(jin)一步規范(fan)本(ben)市小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)(e)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司(si)(si)(si)互(hu)聯網(wang)小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)(e)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)業(ye)(ye)務(wu)(wu)行為(wei)，防范(fan)相關業(ye)(ye)務(wu)(wu)風(feng)險，保障有關各(ge)方(fang)合法權益，促(cu)進(jin)本(ben)市小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)(e)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司(si)(si)(si)互(hu)聯網(wang)小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)(e)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)業(ye)(ye)務(wu)(wu)持續健康開展(zhan)(zhan)，根據《關于(yu)小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)(e)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司(si)(si)(si)試(shi)點的指導意(yi)見(jian)》（銀監(jian)(jian)發(fa)〔2008〕23號(hao)）、《關于(yu)促(cu)進(jin)互(hu)聯網(wang)金融健康發(fa)展(zhan)(zhan)的指導意(yi)見(jian)》（銀發(fa)〔2015〕221號(hao)）、《上(shang)海(hai)市小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)(e)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司(si)(si)(si)監(jian)(jian)管辦(ban)法》（滬(hu)府(fu)辦(ban)發(fa)〔2016〕42號(hao)）、《關于(yu)加(jia)強(qiang)本(ben)市小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)(e)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司(si)(si)(si)和融資(zi)擔保公(gong)司(si)(si)(si)事(shi)中事(shi)后監(jian)(jian)管的意(yi)見(jian)》（滬(hu)金融辦(ban)〔2015〕276號(hao)）等文(wen)件(jian)精神(shen)，現(xian)制定(ding)本(ben)市小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)(e)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司(si)(si)(si)互(hu)聯網(wang)小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)(e)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)業(ye)(ye)務(wu)(wu)專項(xiang)監(jian)(jian)管指引。
一(yi)、本監管指引所指本市(shi)小(xiao)額貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公司互聯網小(xiao)額貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)業(ye)務是指小(xiao)額貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公司主要通過網絡平(ping)臺(tai)(tai)獲(huo)取借款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)客戶(hu)，綜(zong)合(he)運用(yong)網絡平(ping)臺(tai)(tai)積累的客戶(hu)經營、網絡消費、網絡交易等(deng)行為數據(ju)、即時場景信(xin)息等(deng)分析評定(ding)借款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)客戶(hu)信(xin)用(yong)風險，確定(ding)授(shou)信(xin)方式(shi)和(he)額度，并在(zai)線上完成貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)申請、風險審核、貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)審批(pi)、貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)發放(fang)和(he)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)回收等(deng)全流程的小(xiao)額貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)業(ye)務。
二、本市開展(zhan)互(hu)聯網(wang)小額貸款(kuan)業務(wu)(wu)的(de)小額貸款(kuan)公司，主要(yao)發起(qi)人應為(wei)穩健經(jing)營且(qie)主要(yao)經(jing)營指標在國(guo)(guo)內(nei)排(pai)名靠前的(de)互(hu)聯網(wang)企業，或(huo)有互(hu)聯網(wang)平臺資源支撐的(de)全國(guo)(guo)性大中型企業（集團）。主要(yao)發起(qi)人應在中國(guo)(guo)境(jing)內(nei)具(ju)有長期(qi)從事互(hu)聯網(wang)相關業務(wu)(wu)的(de)經(jing)驗。
三、本市(shi)小(xiao)額貸款(kuan)公司申請(qing)開展(zhan)互聯(lian)網小(xiao)額貸款(kuan)業(ye)務(wu)，相(xiang)(xiang)關(guan)業(ye)務(wu)資(zi)格(ge)應先由本市(shi)小(xiao)額貸款(kuan)公司試點(dian)工作推(tui)進(jin)小(xiao)組審核同意，再向(xiang)通信(xin)主管部(bu)門(men)進(jin)行互聯(lian)網備案，如涉(she)及經(jing)營增值電信(xin)業(ye)務(wu)的(de)(de)，應按(an)照通信(xin)主管部(bu)門(men)的(de)(de)相(xiang)(xiang)關(guan)規(gui)定申請(qing)相(xiang)(xiang)應資(zi)質。在取得上述資(zi)質后，向(xiang)工商行政管理(li)部(bu)門(men)辦理(li)設立或變更登記手續，在經(jing)營范圍中增加“互聯(lian)網小(xiao)額貸款(kuan)業(ye)務(wu)”項(xiang)目(mu)。
四、在本市(shi)(shi)籌建設(she)(she)立開展(zhan)(zhan)互聯網小額(e)(e)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)業務的小額(e)(e)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公司(si)，或(huo)小額(e)(e)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公司(si)申(shen)請開展(zhan)(zhan)互聯網小額(e)(e)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)業務，除提供(gong)(gong)設(she)(she)立小額(e)(e)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公司(si)的一般(ban)性資料(liao)外，還需(xu)要向(xiang)市(shi)(shi)、區(qu)（縣(xian)）主管部門提供(gong)(gong)以(yi)下資料(liao)：
1、開展互聯網小額貸款業務的(de)申請(qing)書(shu)；
2、主要發起人或集團成(cheng)員的網絡平臺經營情(qing)況(kuang)介紹及相應(ying)證照材(cai)料復印件；
3、主(zhu)要發起人所在企業(ye)（集團）的(de)組織(zhi)機(ji)(ji)構(gou)框架，集團內(nei)其它金融機(ji)(ji)構(gou)、類金融機(ji)(ji)構(gou)（融資(zi)(zi)擔保、融資(zi)(zi)租賃(lin)、商業(ye)保理等）業(ye)務(wu)情況介紹；
4、開展互聯網小額貸款業(ye)務的可行性報告，包括(kuo)客戶定位、產品設計、風險(xian)控制(zhi)模型和制(zhi)度(du)、業(ye)務流程等；
5、針對開展(zhan)互聯網(wang)小額(e)貸款業務所需的運營設施(shi)、業務信息系統(tong)和數(shu)據備份系統(tong)等(deng)方(fang)面建設情況的說明(ming)；以(yi)及由第三(san)方(fang)專(zhuan)業機構出具的有(you)關測試報(bao)告(gao)和安全評估報(bao)告(gao)；
6、主管部門(men)基于審慎性考慮要求提供的其他資(zi)料。
五(wu)、開展互聯網小額貸(dai)款(kuan)業務的(de)小額貸(dai)款(kuan)公(gong)(gong)司(si)應(ying)(ying)有健(jian)全完(wan)善(shan)的(de)法人(ren)(ren)治理機制，董(dong)事長、總經(jing)理、監事長等高級(ji)管(guan)理人(ren)(ren)員(yuan)應(ying)(ying)加強(qiang)履職(zhi)意識，切(qie)實承擔起相應(ying)(ying)的(de)管(guan)理職(zhi)責(ze)，確(que)保公(gong)(gong)司(si)正常穩(wen)定(ding)運轉。其總經(jing)理以及有關產(chan)品、風控、運營部(bu)(bu)門(men)等關鍵(jian)管(guan)理崗位的(de)負責(ze)人(ren)(ren)，不得同時(shi)在小額貸(dai)款(kuan)公(gong)(gong)司(si)主(zhu)要發起人(ren)(ren)企業（集團）兼(jian)職(zhi)，必(bi)須(xu)專(zhuan)職(zhi)、專(zhuan)責(ze)、到崗，并在本市辦公(gong)(gong)。上述(shu)人(ren)(ren)員(yuan)中屬于應(ying)(ying)向市、區（縣(xian)）主(zhu)管(guan)部(bu)(bu)門(men)申請任職(zhi)資格核準的(de)，應(ying)(ying)按(an)照規定(ding)辦理；其余人(ren)(ren)員(yuan)如(ru)有調整，應(ying)(ying)在調整實施后(hou)的(de)5個工(gong)作日(ri)內向市、區（縣(xian)）主(zhu)管(guan)部(bu)(bu)門(men)報(bao)備(bei)。
六、開展互聯網小(xiao)額貸(dai)款業務的小(xiao)額貸(dai)款公司應在(zai)本市(shi)具(ju)有(you)符(fu)合(he)市(shi)、區(qu)（縣）主管(guan)部門監管(guan)要求的固定經營場地和合(he)理辦(ban)公場所。
七、開(kai)展互聯網小(xiao)額貸款業(ye)務的(de)(de)(de)小(xiao)額貸款公(gong)(gong)司應(ying)(ying)切(qie)實加強信息披露。公(gong)(gong)司應(ying)(ying)有(you)獨(du)立的(de)(de)(de)網站(zhan)（頁），顯示本(ben)(ben)公(gong)(gong)司的(de)(de)(de)基本(ben)(ben)信息，包括但不限于股(gu)東背景(jing)、組織(zhi)構架、營(ying)業(ye)執照、業(ye)務咨詢及投訴電話等(deng)。同時，該網站(zhan)（頁）還(huan)應(ying)(ying)對本(ben)(ben)公(gong)(gong)司提供的(de)(de)(de)相(xiang)關產品進(jin)行詳細描(miao)述，包括辦理(li)貸款流(liu)程、所需(xu)資料(liao)清(qing)單和文(wen)本(ben)(ben)介紹等(deng)，以便于借款客戶找到辦理(li)業(ye)務的(de)(de)(de)入(ru)口(kou)。
八、開展(zhan)互聯網(wang)小(xiao)額貸款(kuan)(kuan)業(ye)務的(de)(de)小(xiao)額貸款(kuan)(kuan)公(gong)司(si)應按照國家(jia)網(wang)絡安(an)(an)(an)全相關規定和(he)(he)要(yao)求(qiu)，具有獨立的(de)(de)業(ye)務信息系(xi)統，該系(xi)統應具有完(wan)善的(de)(de)防火(huo)墻、入侵檢(jian)測、數據(ju)(ju)加密以及災難恢復等(deng)網(wang)絡安(an)(an)(an)全設施和(he)(he)管(guan)理制度，保障系(xi)統安(an)(an)(an)全穩健運行和(he)(he)各類信息安(an)(an)(an)全。公(gong)司(si)應按有關要(yao)求(qiu)記錄并(bing)保存(cun)包括業(ye)務申請、貸款(kuan)(kuan)合同(tong)、放款(kuan)(kuan)資(zi)料等(deng)數據(ju)(ju)和(he)(he)資(zi)料的(de)(de)電子文檔(dang)，并(bing)定期開展(zhan)安(an)(an)(an)全評估，接受主管(guan)部門的(de)(de)安(an)(an)(an)全檢(jian)查。
九、開展互(hu)(hu)聯網小(xiao)額貸款(kuan)業務的(de)(de)小(xiao)額貸款(kuan)公司應建立(li)健全有效的(de)(de)互(hu)(hu)聯網小(xiao)額貸款(kuan)風(feng)(feng)險(xian)控(kong)(kong)制體(ti)系(xi)，包括基于大數據的(de)(de)風(feng)(feng)控(kong)(kong)模型、風(feng)(feng)險(xian)識別(bie)的(de)(de)機制、風(feng)(feng)險(xian)監測的(de)(de)手段、風(feng)(feng)險(xian)處置(zhi)的(de)(de)措施等，建立(li)從客戶身份識別(bie)到貸款(kuan)資金流向跟(gen)蹤的(de)(de)全流程風(feng)(feng)控(kong)(kong)體(ti)系(xi)。
十、對開(kai)展互聯網小(xiao)額(e)貸款(kuan)業務的(de)小(xiao)額(e)貸款(kuan)公(gong)司(si)的(de)放(fang)(fang)貸資(zi)(zi)金（含自有(you)資(zi)(zi)金及外部融資(zi)(zi)資(zi)(zi)金）實施專(zhuan)戶管理。公(gong)司(si)所(suo)有(you)資(zi)(zi)金來源必須進入放(fang)(fang)貸專(zhuan)戶方(fang)可放(fang)(fang)貸。放(fang)(fang)貸專(zhuan)戶應盡量集中，所(suo)有(you)放(fang)(fang)貸賬戶應向(xiang)區（縣）主(zhu)管部門(men)(men)報(bao)備，并應于每季(ji)(ji)度首月的(de)10日內，向(xiang)注冊地所(suo)在(zai)區（縣）主(zhu)管部門(men)(men)和市金融辦上(shang)報(bao)開(kai)戶銀行(xing)出具的(de)本公(gong)司(si)放(fang)(fang)貸專(zhuan)戶上(shang)季(ji)(ji)度資(zi)(zi)金流(liu)水明細。
十一、開(kai)展(zhan)互聯網(wang)(wang)小額(e)(e)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)業務(wu)的(de)小額(e)(e)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)公司應嚴格貫徹“小額(e)(e)、分(fen)散”理念(nian)，堅持(chi)服務(wu)小微、“三農”、“四新”和科創企業，支(zhi)持(chi)實體經(jing)濟發展(zhan)。其互聯網(wang)(wang)小額(e)(e)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)業務(wu)的(de)借款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)為(wei)(wei)自然人(ren)的(de)，上(shang)限(xian)原則上(shang)不超過人(ren)民幣(bi)20萬元(yuan)(yuan)；借款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)為(wei)(wei)法人(ren)或其他(ta)組織的(de)，上(shang)限(xian)原則上(shang)不超過人(ren)民幣(bi)100萬元(yuan)(yuan)。
十二、開(kai)展互(hu)聯網小額(e)貸款業務(wu)的小額(e)貸款公司應切實加(jia)強消費者權益保(bao)護(hu)，妥善保(bao)管(guan)客戶(hu)資(zi)料和交易信息，不得(de)非(fei)法買賣、泄露客戶(hu)信息，不得(de)進行不實宣傳、強制捆綁銷售等。
十三(san)、開(kai)展互聯(lian)網小(xiao)額(e)貸(dai)款(kuan)業(ye)務的小(xiao)額(e)貸(dai)款(kuan)公(gong)司除應遵守(shou)本市對小(xiao)額(e)貸(dai)款(kuan)公(gong)司的各項一(yi)般(ban)性(xing)規定外，還應嚴格執行以下禁止性(xing)規定：
（一(yi)）禁止(zhi)在本(ben)市以(yi)外(wai)辦理線下小額貸(dai)款業務(wu)；
（二(er)）禁止(zhi)通過互聯網小額貸(dai)款(kuan)平(ping)臺進(jin)行非法集資和吸收公眾存(cun)款(kuan)；
（三(san)）禁(jin)止通過互聯網小額貸款平臺為本公司(si)融入資金；
（四）禁(jin)止未經批(pi)準同(tong)意開展信貸資產轉讓及相關業(ye)務(wu)；
（五）禁(jin)止通過互聯網小額貸(dai)款平臺銷(xiao)售(shou)或轉讓本公司的(de)信(xin)貸(dai)產(chan)品；
（六）禁止擅自使用客(ke)戶信(xin)息、非法買賣或(huo)泄露客(ke)戶信(xin)息。
如發現有關(guan)(guan)(guan)小額(e)貸(dai)款公司違反上述規(gui)(gui)定(ding)，并(bing)經查實存(cun)在上述違法(fa)違規(gui)(gui)情況，市(shi)區（縣）兩(liang)級主管(guan)部門依據相(xiang)關(guan)(guan)(guan)規(gui)(gui)定(ding)采取(qu)高管(guan)誡勉談話、限期整改、暫停相(xiang)關(guan)(guan)(guan)業務、暫停或取(qu)消(xiao)小額(e)貸(dai)款公司試點資格等監管(guan)措(cuo)施；情節(jie)嚴重的，由相(xiang)關(guan)(guan)(guan)部門依法(fa)進行處罰；構成犯罪的，依法(fa)追究刑事責(ze)任(ren)。
十四(si)、本監管(guan)指引由上海(hai)市金(jin)融服(fu)務(wu)辦公(gong)室(shi)負(fu)責解釋，自2017年1月1日施行，有效期(qi)至(zhi)2018年12月31日。