P2P網貸平臺靠什么(me)樣(yang)的(de)擔保(bao)模(mo)式(shi)經營
2015-03-10
相關數據統計，2014年底我國網貸運營平臺達1575家，全年累計成交量高達2528億元。“瘋狂增長”的背后，由于相關法律法規缺失及行業標準尚待完善，P2P頻頻出現跑路和倒閉事件。無論老品牌還是剛剛搭建的新平臺，擔保問題成為投資人重點關注的對象。那么，P2P網貸平臺靠什么樣的擔保模式在經營呢?P2P擔保模式又有幾種?
艾媒咨詢近期通過調查研究發布了P2P擔保模式分析報告。報告中將目前市場上流行的P2P擔保模式劃分為平臺自身擔保、一般擔保公司擔保、融資性擔保公司擔保以及保險機構直接給客戶提供財產險保障模式等4種類型，并且對四種模式進行了優劣勢分析。
1. 平臺自身擔保模式
平臺本身不參與借款交易，但對VIP級的投資人提供本金擔保。如借款人出現違約，逾期30天后由平臺墊付本金還款，債權轉讓為平臺所有。或者，由擔保人墊付本息還款，債權轉讓為擔保人所有。
優點：平臺本身主要以服務小微企業為主，借款額度一般較大，通過要求借款人引入擔保人，可以在平臺墊付的基礎上，進一步保證資金安全。通過平臺自身的儲備資金為投資人提供收益保障。
缺點：對平臺和擔保人的實力要求較高，風險隨之升高。擔保的作用僅限于客戶違約率較低，一旦逾期違約客戶增多，很容易發生P2P貸款平臺跑路、倒閉現象。
2. 一般擔保公司擔保
一旦借款人違約，由擔保機構進行代償或債權收購，投資人收到擔保機構代償或債權收購資金的金額等于投資人應收未收到的全部投資本息之和。
優點：擔保機構為了保證自身的資金安全，對借款人的審核也會更加嚴格，這都有利于投資人的本金安全，同時降低違約風險。 通過 “債務人不能履行債務時，由保證人承擔保證責任”的規定來保證投資人的收益。
缺點：一般擔保公司擔保雖然規定“債務人不能履行債務時，由保證人承擔保證責任”，但如果沒有確認借款人完全沒有還錢能力，擔保公司不會承擔責任，一旦借款人跑路，投資者將血本無歸。
3. 融資性擔保公司擔保
平臺本身有金融機構背景，由金融機構旗下的擔保公司進行擔保，一旦借款人違約，提供全額代償，對于投資人來說，資金安全程度較高。
優點：金融機構成熟的風控體系，在審查借款人方面也會更加嚴格，有效杜絕虛假標的。 規定擔保資產規模與自身注冊資本規模之比小于10，有效地保障了投資人收回本金。
缺點：融資性擔保公司根據規定其擔保資產規模與自身注冊資本規模之比應小于10，國內很多擔保公司已經嚴重超值，存在巨大的風險隱患。
4.保險機構直接給客戶提供財產險保障模式
優點：P2P平臺引入保險金融機構，投資人通過投保來降低自身的風險損失;保險機構直接給客戶提供財產險保障模式使投資人通過購買保險將自身風險降到最低。
缺點：P2P貸款風險太大，保險公司考慮到自身的收益問題不愿受理此類保險。且國內并非所有的P2P平臺都能夠引入保險公司該項業務，故投資人的財產安全依然未能得到有效的保障。
雖(sui)然國內(nei)P2P貸款(kuan)市場(chang)存在多樣化(hua)(hua)的擔保(bao)(bao)模(mo)(mo)式(shi)，但(dan)依(yi)然未能消除投資人面臨的風險(xian)隱(yin)患。iiMedia Research分析認為，鑒于國內(nei)擔保(bao)(bao)市場(chang)的弊端，P2P貸款(kuan)在未來的發(fa)展(zhan)中有可能會向著“去擔保(bao)(bao)化(hua)(hua)”以及通過第三方(fang)征(zheng)信，嚴格(ge)篩選借款(kuan)人以保(bao)(bao)證投資人的利益(yi)的趨勢發(fa)展(zhan)。但(dan)是(shi)，短(duan)期內(nei)P2P擔保(bao)(bao)模(mo)(mo)式(shi)依(yi)然會存在，而目前最(zui)要的是(shi)還是(shi)要規范擔保(bao)(bao)過程(cheng)的操作和流程(cheng)體系以及監管。（來源:中文(wen)科技資訊）