銀(yin)監(jian)會(hui)紓解小(xiao)微金融“郁結” 銀(yin)行考(kao)核(he)指標六年首度革新
2015-03-09
金融機構沿用了6年的小微信貸考核指標，迎來革新。
3月6日，銀監會發布《關于2015年小微企業金融服務工作的指導意見》(以下簡稱《指導意見》//gxandong.com/index.php?m=content&c=index&a=show&catid=42&id=1183)，將2015年小微企業金融服務工作目標，由以往單純側重貸款增速和增量的“兩個不低于”調整為“三個不低于”，從增速、戶數、申貸獲得率三個維度予以考查小微企業貸款增長情況。
然而現實是，盡管國家對小微金融的扶持力度逐步增強，而銀行收縮小微貸款的局面卻“郁結”難解。
小微不良率2%以內考核不扣分
“三個不低于”，即在有效提高貸款增量的基礎上，努力實現小微企業貸款增速不低于各項貸款平均增速，小微企業貸款戶數不低于上年同期戶數，小微企業申貸獲得率不低于上年同期水平。
此次，是銀監會自2008年以來首次更改對金融機構小微金融工作考核指標。
銀監會普惠金融部副主任張金萍在3月6日的新聞發布會上表示，這次調整主要是配合經濟結構的轉型和提高質量考慮。“小微企業貸款增量已連續六年實現不低于上一年同期，如今小微企業貸款基數已很高。在整個經濟增速下降的背景下，更加注重對客戶覆蓋面和申貸率。”
對于此次監管指標的調整，從銀行經營層面觀之，工商銀行小企業金融業務部處長王夫良認為：“難度更大，但定位更準確。”
王夫良稱：“原來‘兩個不低于’，尤其是‘增量不低于’指標，有基數越累越高的問題，銀行受資本等約束，可能某些年份新增貸款總量減少，但小微貸款增量還要不低于上年，強制實現不客觀。”
據銀監會披露，截至2014年12月末，全國小微企業貸款余額20.70萬億元，占全部貸款余額的23.85%，較年初增加3.08萬億元，比上年同期多增1731億元，比各項貸款增速高4.2個百分點。
對于新增申貸獲得率指標，王夫良表示：“各家銀行達到某一個申貸率是不可能的，因為各家銀行的小微客戶群定位不一樣，精準營銷做得好的，申貸率就高。而抓散戶的可能低一些，最好是本行內相比。就銀行自身管理規律來說，確實需維持比較高比較穩定的申貸率，有利于提高管理效率。”
《指導意見》還從信貸計劃、機構建設、盡職免責、內部考核、金融創新、規范收費、風險防控、監管激勵約束、優化服務環境等方面提出具體要求。
其中，要求商業銀行圍繞小微企業貸款增速不低于各項貸款平均增速的目標，年初單列全年信貸計劃，并于一季度末前報送監管部門。
同時，要求銀行通過信貸資產證券化、信貸資產轉讓等方式騰挪信貸資源用于小微企業貸款。進一步擴大小微企業專項金融債發行工作，對發債募集資金實施專戶管理，確保全部用于發放小微企業貸款。另外，鼓勵增設服務小微的社區支行、小微支行。
值得注意的是，不良率考核容忍度有了提高。
《指導意見》稱，對小微企業業務設立專門的考核指標，小微企業貸款不良率高出全行各項貸款不良率年度目標2個百分點以內(含)的，不作為內部對小微企業業務主辦部門考核評價的扣分因素。
21世紀經濟報道記者從一股份制銀行小微業務風控總監處了解到，“商業銀行2014年小微企業貸款的不良率約在3%，且未來有進一步釋放的空間。”
此前《經濟日報》報道的監管數據顯示，截至2014年10月末，全國金融機構小微企業貸款不良貸款率為2.25%，較年初提升了0.25個百分點。
此外，《指導意見》鼓勵商業銀行與保險公司合作，探索以信用保險、貸款保證保險等產品為主要載體，多方參與、風險共擔的經營模式。
小微金融瓶頸?
一個值得關注的矛盾點是，國家對小微金融的扶持力度，逐步增強，而銀行收縮小微貸款的局面卻正在形成。
可以追溯的邏輯是，自2014年以來，央行先后兩次降息和一次降準。除了全面降準，還使出定性降準大招，每一次都有小微企業的身影。
央行數據顯示，2014年年底，主要金融機構及小型農村金融機構、外資銀行人民幣小微企業貸款余額15.26萬億元，同比增長15.5%，增速比上年末高1.3個百分點，比同期大型和中型企業貸款增速分別高6.1個和4.8個百分點，比各項貸款增速高1.9個百分點。
而釋放出的“活水”，遠遠未能覆蓋龐雜的小微企業。
“不完全統計，目前全國小微企業5000多萬戶，在銀行有貸款的只有1000多萬戶。”銀監會普惠金融部副主任張金萍介紹。
民生銀行行長助理林云山則進一步指出：“我們掌握的情況，小型企業融資的獲得率超過80%，現在說的小微企業融資難主要是指微型企業。”
與此相反，銀行收縮小微貸款的事實卻正在強化。一位股份制銀行高管向21世紀經濟報道記者透露：“2013年以前的狂熱逐步被理性代替。”
工行小企業金融業務部處長王夫良也坦言：“一方面真正有實力的好客戶不愿意借更多的錢，甚至要還貸款。另一方面部分客戶經營情況越來越差，產生了一些風險，銀行作為商業機構，也在收回風險較大的貸款。這樣對小微金融的增長、增速構成很大的挑戰。”
實際上，從國際范圍看，小微金融也一直是金融服務的難題。其原因在于大部分小微企業抗風險能力較差、財務信息不透明、缺少有效抵押物。
上述股份行高管表示：“解決不了銀行違約率和損失率的問題，銀行最后理性的做法一定是收縮。”
據銀行(xing)(xing)業內人士透露(lu)，近兩年各家銀行(xing)(xing)都在陸(lu)續調整(zheng)小微金融(rong)結(jie)構。其中，深耕小微企業的(de)民生銀行(xing)(xing)的(de)做法是，從2013年下(xia)半年開始(shi)調整(zheng)結(jie)構，下(xia)調單戶單筆(bi)貸款余額(e)。在他們看(kan)來(lai)，真正的(de)微型(xing)企業市場(chang)依然是藍海。（來(lai)源：21世紀經(jing)濟報道）