小(xiao)微金(jin)融(rong)服(fu)務呼喚頂層設計
2014-11-19
日前，2014中國小微金融研討會在京舉辦。這是繼2013年首屆中國小微金融高峰論壇后，小微金融的監管者、市場參與者、研究者再次匯集北京，共同探討“新常態、新業態”下的小微金融新格局。今年的中國小微金融研討會，專家們主要圍繞在互聯網金融機會與風險并存的條件下，小微金融所面臨的困難和轉機，并對小微金融的發展提出了建設性的意義。
小微金融主要是指專門向小型和微型企業及中低收入階層提供小額度的可持續的金融產品和服務的活動。小微企業作為國民經濟的重要組成部分，在經濟社會發展中發揮著重要作用。并且在漫長的發展變革中極大地拓展了小微金融的發展空間，然而制約小微企業發展的最大瓶頸就是融資問題。
自2013年以來，民間P2P網絡貸款公司開始在融資領域嶄露頭角，互聯網技術上的優勢與互聯網思維上的活躍，卻正迎合了小微企業最大的門檻“融資難”的問題，逐漸成為連接大眾理財和企業融資的新平臺。
小微企業現狀不容樂觀
從企業規模來看，小微企業在近幾年多方政策的支持下，規模在逐步擴大，根據《全國小型微型企業發展報告》數據顯示，截至2013年年底，全國各類企業總數為1527.84萬戶。其中，小型微型企業1169.87萬戶，占到企業總數的76.57%。將4436.29萬戶個體工商戶納入統計后，小型微型企業所占比重達到94.15%。隨著企業的發展，資金總需求呈快速增長的態勢，資金的用途也不斷擴大，這其中也與小微企業的融資成本上升有著不可或缺的關系。
從融資角度看，銀行仍是小微企業融資的首選渠道。根據《2013小微企業融資發展報告中國現狀及亞洲實踐》調查顯示，在爭取外部融資時尋找資金來源的優先順序方面，有66.7%的小微企業主將向銀行貸款排在了第一位。關于在向銀行融資時所遇到的問題，“貸款到位時間較長”反映最為集中（45.8%）。社科院金融所所長王國剛在2014中國小微金融研討會上表示，銀行不是沒有做工作，只是還有進一步的空間，而在進一步的空間內，需要有更清晰地認識。
另外，從小微企業經營狀況來看，營收增長艱難。《2013小微企業融資發展報告中國現狀及亞洲實踐》調查顯示，與上年同期相比，僅有6.9%的企業訂單大幅增長，訂單持平的小微企業占比36.7%，20%的企業出現了訂單下滑；53.3%的企業維持原產量，12%的企業產量有所下降。企業銷售情況總體平淡，37.4%的企業銷量維持之前的水平，17.9%的企業銷量下降。營業收入方面，41.3%的企業營收略有增長，30.5%的企業持平，出現下降的企業占比21.5%。
融資成最大瓶頸
“大家都知道小微企業融資難這個問題其實可以說是一個世界性的難題，不光是我們國家有這個問題，其實在很多國家，可以說在全世界范圍內都是普遍性的難題。”銀監會監管二部小企業金融服務辦公室處長張媛媛在2014中國小微金融研討會上表示。
小微企業融資難主要體現在資金缺口加大，需求得不到滿足，融資結構單一，渠道狹窄等方面。張媛媛在會上表示，單憑銀行和金融機構單純的信貸支持是遠遠不夠的。而現在的情況恰恰是大部分小微企業在外源融資上基本還是靠銀行，小微企業不僅在間接上過度依賴銀行貸款，而且由于受限于小微企業信用等級低，與大型國有企業相比，小微企業貸款成本較高。
同時小微企業往往是以非正規的渠道獲得貸款，主要通過創業者的本身的積蓄、親朋好友的借款、合伙集資，甚至有的可能是非法集資。王國剛在會上表示：“實際上在我們實踐過程中有一些小微企業不合法；有的人認為小微企業的存在有利于經濟社會，但是有一批小微企業不利于經濟社會發展。”這樣很容易讓個人的資金涌入了高利貸市場，甚至部分銀行的資金也參與到高利貸民間借貸之中，導致本來就混亂的高利貸市場更加復雜。
小微企業的融資問題歸根結底主要是由于政府對小微企業融資渠道的開啟不足，金融機構信貸服務不夠完善，誠信體系不健全，經營管理不善等。
央行金融市場司處長馬賤陽在2014中國小微金融研討會上表示：“還是要理性地看待我們當前小微企業融資難、融資貴的問題。這個問題第一是利率市場化不斷推出，第二個是三期疊加。在這種前提下，融資難、融資貴有一個階段性的特征。”
小微企業的未來道路
馬賤陽認為，小微金融服務要加強頂層設計。“我覺得一定要加強頂層設計，共同促進小微企業金融發展這個事情。”他認為我國缺乏國家級的融資體系，缺少體制創新，一定要注重規范、引導新金融業態。
馬賤陽所謂的頂層設計，就是政府對小微企業發展的政策支持，完善小微企業融資體制。政策扶持是對企業發展的保駕護航，應當加強各級政府對小微企業的重視，為小微企業創造寬松的外部條件，同時銀行也可以進一步放開民營資本，更多地放寬市場準入，多發展一些類似的小微金融機構。
在加強頂層設計的同時，應多鼓勵多元化渠道，盡力解決小微企業融資渠道單一，大幅度依靠銀行的現狀。
“我們鼓勵多元化的融資渠道來拓寬小微企業的融資方式和融資渠道以及資金的來源，我們特別希望推進直接融資市場建設，進一步優化中小企業板、創業板市場的制度安排。適度放寬一些對中小企業、創新型企業和成長型企業的準入標準，擴大中小企業私募債試點。”張媛媛表示。
主要是建立這種政策性的融資擔保體系，加強小微企業融資的信用基礎，這樣才能更好地為小微企業帶來更多融資渠道，形成良好的金融環境，加強市場競爭，為小微企業融資成本爭取更多的可議空間，選擇多，自然機會多。
北京銀行副行長許寧躍表示：“還是要建議銀監會和人民銀行對金融機構支持小微企業給予監管上的鼓勵。”在監管的角度，王國剛認為監管部門仍然強調必須“雙降”，既要降低不良資產數額，又得降低不良資產率。
在外部條件有利時，小微企業更應該從自身加強管理，提升綜合素質，改善融資條件。在各方有益的監管下，不斷的加強管理，打造信用平臺，同時加強企業信息體系建設，完善信息不對稱等問題。理財范CEO申磊表示：“我需要的不是更多的銀行而是與銀行具有差異化的服務機構。”
現階段，小微企業的融資問題是社會關注的對象，解決小微企業的問題需要政府、社會、金融機構、小微企業的共同協作，才能從真正意義上解決問題，促使小微企業健康穩步發展。（來源：中華工商時報）