南京試點(dian)小額(e)貸(dai)款保證保險
2014-11-17
如何在小額貸款業務中引入保險機制一直備受關注。為加大對全市中小微企業的資金融通支持力度，《南京市小額貸款保證保險試點工作實施辦法》（以下簡稱《辦法》）日前正式下發。在我市連續經營1年以上，無違法違規行為和不良信用記錄的中小微企業均可申請。
貸款只能用于生產性用途
小額貸款保證保險（以下簡稱“小貸險”），是指保險公司承保借款人按照與商業銀行簽訂的借款合同約定履行還款義務的一種保證保險業務。保險事故發生后，保險公司對借款人應償還而未償還的貸款本金和利息，按照保險合同約定承擔賠償責任。
《辦法》明確了“小貸險”試點的參與主體，借款人為在我市行政區域內注冊登記，具有1年以上連續經營記錄，無欠繳稅費、逃廢債務等違法違規行為和不良信用記錄的中小微企業。貸款資金只能用于生產性用途，不得用于消費及其他。
試點保險公司可針對“小貸險”組建共保體，首席承保人和共保人以共保協議為基礎，共同承擔相關保險責任與義務。駐寧各商業銀行原則上都應將開展此項業務，作為支持中小微企業發展的重要內容。
貸款期限一般不超過1年
關于“小貸險”的辦理時限，《辦法》明確在確保風險可控的基礎上，對貸款人簡化辦理手續，原則上新業務在7個工作日內辦結。
貸款期限一般不超過1年。貸款額度方面，單戶貸款余額原則上不超過500萬元，戶均貸款余額控制在300萬元左右。
《辦法》鼓勵對貸款申請人給予優惠貸款利率，實行差異化保險費率，原則上控制在貸款本息的3%左右。試點商業銀行與共保體具體協商風險分攤比例和方式，共同承擔貸后管理責任。試點期間，試點商業銀行與共保體按25%∶75%比例承擔貸款本息損失風險。
小貸險賠付率超150%即叫停
相對傳統的融資模式，“小貸險”的借款人不需要提供抵押或其他擔保，風險管控尤為重要。
《辦法》明確將建立“風險叫停”機制，小貸險賠付率超過150%時，試點商業銀行和共保體應立即暫停“小貸險”及其信貸業務。對試點商業銀行疏于管理或故意違規放貸造成風險，或試點保險公司無正當理由拒賠、拖賠等行為，由相關金融監管機構按照規定予以查處。
《辦法》也明確，試點保險公司有獨立調查、審核、審批及否決的權利。貸款損失風險發生后，試點保險公司在按約定比例向合作銀行賠付的同時，與合作銀行共同采取措施向貸款人進行追償，并對追償回來的全部金額按試點商業銀行、試點保險公司、市財政各自承擔的風險分擔比例進行分配。對有惡意逃廢金融債務行為的貸款人，由公安等司法機關依法嚴厲打擊，并采取有效措施推動追償工作。
每年安排1000萬元專項扶持資金
根據《辦法》，我市將設立小額貸款保證保險專項扶持資金。試點商業銀行向中小微企業發放以“小貸險”為單一擔保方式的貸款，由小額貸款保證保險專項扶持資金提供幫扶。
市財政每年安排1000萬元小額貸款保證保險專項扶持資金，對“小貸險”賠付率超過150%后應由共保體承擔的超賠部分給予補償，年度補償總額不超過小額貸款保證保險專項扶持資金余額。
為鼓勵(li)(li)金融(rong)(rong)機構積極(ji)參與“小貸(dai)險”試點，我市(shi)還建立了相關獎勵(li)(li)激勵(li)(li)機制。將“小貸(dai)險”業務(wu)納入對(dui)我市(shi)金融(rong)(rong)機構的貢獻度考核，在我市(shi)農業保險招投標(biao)工(gong)作中，也(ye)將是否開展“小貸(dai)險”業務(wu)作為承辦保險公司中標(biao)的基(ji)本條件(jian)之一。（來源(yuan)：南京日報）