業內專家會診小微企業“融(rong)資(zi)難”、“融(rong)資(zi)貴”
2014-11-13
小微企業是國民經濟發展的主力軍，在穩增長、擴就業、促創新等方面發揮著極為重要的作用。然而，小微企業融資難、融資貴的問題也同樣令人憂慮。數據顯示，利息費用加上擔保、抵押、評估等非利息費用和隱性成本后，小微企業從銀行融資的成本高達12%至15%。
小微企業融資難題該如何破解？日前，以“小微金融商業發展模式與風險把控”為主題的2014年中國小微金融創新與發展研討會在西安召開。來自全國各地的金融機構專家學者就解決中小微企業融資難問題、金融體制改革、微貸技術與風險控制等議題，共商小微金融發展之道。
多因素影響 融資途徑單一
以銀行為主的間接融資比重偏高，大中型企業擠占了中小企業信貸市場。同時，小微企業財務管理不規范、信用記錄缺乏等，也限制了其融資渠道的拓展。
“小微企業融資難、融資貴是制度因素和政策因素綜合導致的結果。”國務院發展研究中心金融研究所所長張承惠分析認為，從制度因素看，我國長期所處的計劃經濟環境導致以銀行為主的間接融資比重偏高，債權比重過高，股權等低成本融資占比明顯偏低。大中型企業占用大部分信貸資金，擠占了中小企業信貸市場。此外，目前主要依靠擔保和抵押防范信貸風險的銀行信貸文化，根本不能適應輕資產無抵押的小微企業和創新型企業。
從政策因素看，不合理的行政管制以及政策力度不夠等因素，也導致不能為小微企業融資提供一套完備的擔保增信體系。
張承惠介紹，目前，我國中小企業融資面臨著一個矛盾現象：即國內貨幣信貸環境總體寬松，中小企業資金成本理論上應略有下降，但事實情況卻是銀行找不到好項目，企業融不到資金，中小企業融資難題并未取得實質性突破。
“小微企業融資難、融資貴固然是制度因素和政策因素綜合導致的結果，但也與其自身財務、人事、管理不夠科學規范有密切關系。”中融國信國際金融研究院院長張文中認為，目前我國絕大多數小微企業都是家族式管理，特點就是財務管理制度不規范、缺乏相關信用記錄以及企業的經營狀況、財務數據難以核實等，這導致銀行對其信用和還貸能力存在質疑，也限制了其融資渠道的拓展。
多策并舉 控風險破難題
緩解小微企業融資難，需要多渠道增加融資供給，也需要銀行創新、改善小微信貸服務。建立健全小微企業征信系統，分類管理、技術標準和聯網征信是突破口。
如何破解困局？張承惠提出，要建立多層次金融市場，多渠道增加中小企業融資供給；推進利率市場化改革，完善市場競爭機制，放松對信貸活動的行政性管制；加快推進資產證券化，盤活沉淀資產，改變現有的以機構為核心的監管方式，轉向以功能為核心的監管，促進小微金融業務蓬勃發展。
世界銀行微貸業務咨詢專家廖志英建議，應進一步改進現有銀行業務，使業務下沉至微貸客戶。銀行應根據申請貸款客戶的資質不同，將微貸業務分為快速微貸、微貸和小貸三類，根據微貸業務的核心環節設置貸款準入管理標準、貸款審批管理標準、授信執行管理標準、貸款資金管理標準以及到期收回管理標準等全流程管控微貸業務風險。
民生銀行總行零售銀行部市場總監王志成認為，小微金融業務與銀行零售業務具有很多同質性，在日常業務開發中應突破銀行傳統經營思維，做到規劃先行、批量營銷和價格覆蓋風險，主動貼近市場，透過人品、產品、抵押品“三品”，借助電表、水表、出口報關單表“三表”，形成“兩圈兩鏈”（“兩圈”是指以批發零售市場、農貿商圈等為主的“有形商圈”和以行業協會、地域商會為主的“無形商圈”，“兩鏈”指商超供應鏈、銷售鏈）和周邊散戶為一體的和諧小微金融生態圈，進而為客戶提供綜合性金融產品和增值服務，延伸利潤增長點。
“目前，當務之急是建立全國聯網的小微企業征信系統，這樣既能促進小微企業規范管理，形成誠實守信的行業風貌，同時也有助于銀行盡可能全方位了解小微企業信用記錄，從而降低銀行貸款風險。分類管理、技術標準和聯網征信是破解小微‘融資難’的突破口。”張文中說。(來源：經濟日報）