銀(yin)行(xing)+保(bao)險模式助小微企業(ye)貸款：融資(zi)成本(ben)低于10%
2014-11-13
在落實《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》的過程中，多個城市開發出了 “銀行+保險”的模式支持小微企業發展，最具代表性的是貸款保證保險。
據人保財險信用保證險部負責人康先生介紹，“貸款保證保險的費率一般為2%左右，如果銀行利率按照基準利率上浮10%，即7.2%左右，那么借款人的總融資成本通常在10%以下，顯著低于市場上其他的融資方式。因此，通過購買貸款保證保險融資仍是一種低成本方式。”
小微企業缺少可抵押物
一邊是需要短期無抵押貸款的小微企業，一邊是擔心客戶無法還款的銀行，小微企業融資難的問題已經不再是新鮮話題，對銀行“嫌貧愛富”的非議也從未中斷。如今，小微企業貸款保證保險的出現和推廣似乎正在逐步解決這一借貸矛盾。
統計數據顯示，2014年1-6月，保險業通過小額貸款保證保險支持8.22萬家小微企業獲得融資564.13億元，有效緩解了小微企業融資難的問題。同時，針對不同的需求，貸款保證保險的品種逐漸豐富，既有專門針對淘寶網等小微商戶的互聯網保險，也有針對城鄉個體工商戶的小額貸款保證保險，不同程度地緩解了小微企業的融資難題。浙江、廣東、四川等地搭建了小微企業融資服務平臺，政府、銀行、保險公司加強合作，簡化了小微企業的貸款流程。
在這些探索中，銀行與保險公司共擔風險是較為普遍的原則。寧波城鄉小額貸款保證保險的主要做法是，銀行放貸前由保險機構為借款人提供保證保險，承擔其因非故意原因不能償還貸款的風險，使那些有真實生產資金需求、有良好信用記錄與發展前景、有可靠還款來源的小額貸款借款人，在無抵押、無擔保的情況下也能夠向銀行或者保險任何一方提出申請，快速獲得貸款，從而有效解決融資難問題。
而“重慶模式”的主要做法是試點銀行與保險公司簽訂合作協議，然后試點銀行和保險公司聯合對貸款申請人進行資信調查，銀行與符合條件的申請人簽訂貸款合同，保險公司與其簽訂小額貸款保證保險、借款人意外傷害保險合同，銀行在相關手續完備后發放貸款，保險公司按合同約定承擔貸款保證保險責任、借款人意外傷害保險責任。
據人保財險信用保證險部負責人康先生介紹，在與銀行風險共擔時，該公司普遍采用與銀行按比例對貸款損失進行分擔的方式。如有政府參與，也有政府、銀行、保險三方風險比例共擔的模式。“小微企業貸款往往缺少抵押物和良好的信用記錄，而銀行必須控制風險，這種錯位通過貸款保證保險可以得到一定程度的緩解，銀行和保險公司共擔風險，既能有效支持小微企業，也使雙方面臨的風險較為可控。”一位業內人士指出。
借款人通過保險增信
記者在采訪中得知，盡管轉嫁借款人還貸風險，既可以由銀行來投保，也可以由借款企業投保，但在實踐中，借款企業根據銀行要求，通過投保貸款保證保險為自己增信的方式較為普遍。同時，提供有效抵押物或者提供擔保也是銀行認可的，但在這幾種方式中，購買保證保險在信用和成本方面對小微企業都是有利的。
“小微企業提供抵押物比較困難，同時保險公司比擔保公司的信譽度高，因此，銀行更愿意與保險公司合作，小微企業購買保證保險比找擔保公司更容易獲得銀行的貸款。”民安財險北京分公司總經理張寒冰表示。
從成本方面看，小微企業若能從銀行貸款，即使加上2%-3%的保險成本，也要比通過其他途徑融資便宜很多。“貸款保證保險的費率一般為2%左右，如果銀行利率按照基準利率上浮10%，即7.2%左右，那么借款人的總融資成本通常在10%以下，顯著低于市場上其他的融資方式。因此，通過購買貸款保證保險融資仍是一種低成本方式。”康先生表示。
據了解，在普遍面臨貸款難的情況下，諸多小微企業通過親情借貸、友情借貸甚至在民間借高利貸，其利率成本往往達到20%甚至更高。
業內人士認為，在政府、銀行和保險公司的共同推動下，小微企業貸款保證保險市場有望迎來更好的發展。目前，保監會在會同工信部、商務部、央行等部委聯合調研的基礎上編制而成的《保險業支持小微企業發展的指導意見》正在業內征求意見，預計年內就將發布。康先生表示，該《意見》正式出臺之后，將在一定時期對信用保證保險的發展創造更為有利的外部環境，保險公司也將通過經營模式、保險產品、資金運用渠道、服務方式等方面的創新，支持小微企業的發展。
據了(le)解(jie)，目前，人(ren)保(bao)財(cai)險(xian)(xian)(xian)(xian)、平安財(cai)險(xian)(xian)(xian)(xian)、國(guo)壽(shou)財(cai)險(xian)(xian)(xian)(xian)、大地保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)、太(tai)保(bao)產險(xian)(xian)(xian)(xian)、民(min)安財(cai)險(xian)(xian)(xian)(xian)等公(gong)司(si)在貸款保(bao)證(zheng)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)方面均有(you)(you)涉足(zu)和創新。人(ren)保(bao)財(cai)險(xian)(xian)(xian)(xian)已有(you)(you)20多(duo)家(jia)省(sheng)級分公(gong)司(si)累計批復“政(zheng)銀(yin)保(bao)”項目近百個，累計承保(bao)小微企(qi)業(ye)超過1萬(wan)家(jia)(次)，有(you)(you)力地支持(chi)了(le)小微企(qi)業(ye)及(ji)地方經濟發展(zhan)。業(ye)內人(ren)士認(ren)為，今后將(jiang)有(you)(you)更多(duo)的保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)參與其中。(來源：省(sheng)中小企(qi)業(ye)發展(zhan)中心）