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信用:破解小微企(qi)業融資難融資貴的“金鑰匙”

2014-10-29

  “融資難融資貴的問題,我們今天如果只限于探討破解小微企業這一難題遠遠不夠,我們應當很好地考慮怎么抓產業結構調整,怎么有效壓縮過剩產能,只有把這些課題提出來,才能真正找到破解之道。”在“破解小微企業融資難融資貴建言獻策懇談會”上,全國政協經濟委員會副主任、中國銀監會原主席劉明康作最后總結發言時,提出了令人警醒和深思的問題。
  與劉明康高屋建瓴的建言不同,面對小微企業融資難融資貴這一世界性難題,與會嘉賓就具體問題進行了務實分析,從把脈小微企業融資難融資貴原因、金融機構如何破題、小微企業如何配合、各級政府如何扶持4個方面進行了深入探討,讓記者印象深刻的是,信用是破解小微企業融資難融資貴的一把“金鑰匙”的共識正在形成,并成為最具操作性的解決方案。
  小微企業融資
  難在無法獲得信用貸款
  “2008年之前的10年,國務院及國務院有關部門出臺支持中小企業的文件有5個,2008年9月到現在也是5年,這5年出臺了120個文件,可見支持力度有多大。”作為擁有20萬會員的中國中小企業協會會長,李子彬不僅了解小微企業的苦楚,也知悉政府部門的努力。
  政府多次強調切實降低企業融資成本,為什么融資難融資貴仍然成為小微企業的頭號難題呢?中國建設銀行首席經濟學家黃志凌見解獨到,“融資難其實難在無抵押貸款難。小企業為什么不能獲得無抵押信用貸款?因為按照銀行正常的業務流程,需要先評級后貸款。這是對的,問題在于傳統的信用評級是基于財務數據,事實上這種信用評級體系對于大中企業是適用和科學的,但是對小企業不適用,因為小企業沒有財務數據積累,數據質量較差,不可能獲得足夠的信用評級,由此不可能獲得信用放款。”
  黃志凌進而分析,小企業無法獲得無抵押信用放款,銀行只能發放抵押貸款。而對于小企業難在抵押貸款也很困難,因為小企業能夠用于抵押的財產非常有限。由此只能尋求第三方的路徑,即借力擔保公司或者第三方擔保,這樣的結果是貸款鏈條被拉長,同時融資成本大幅度提高。
  全國政協副秘書長、民建中央副主席宋海提供的數據支撐了這一說法,“從國有控股大型銀行小微企業定價水平來看,通常為基準利率上浮30%左右,即貸款利率在8%上下,這是包含了有抵質押擔保的平均貸款的定價水平。但是如果企業不能夠提供合格抵質押品,采取第三方擔保的話,企業還需向擔保公司交納10%的保證金和支付3%~5%的擔保服務費,其融資成本高達13%~15%。如果向民間借貸則利息更高。”
  “所以小企業融資難一難二難導致三難,最后導致融資貴,就是這樣的邏輯。”黃志凌的結論很簡單。
  政府要為小微企業增信扮演主要角色
  既然小微企業信用不足,那么,為小微企業提供增信服務就成為破解融資難融資貴的關鍵,這需要解決兩個問題,一是思想認識問題,二是工具手段問題,與會嘉賓提出,政府要為小微企業增信扮演主要角色,同時,有限的財政資金一定要用在刀刃上,發揮最大的杠桿效應。
  作為服務小微企業的一面旗幟,包商銀行黨委書記、董事長李鎮西告訴記者,“我們從2005年開始全球招標采用了當時最先進的微貸技術,近幾年,包商銀行對小微企業貸款不需要抵押、擔保,也不需要中介機構。金融應該是配置資源最有效的工具,今年我們提出了‘小微企業提升版’,一定要思考用新知識、新科技、新經濟、新金融、新生活,對小微企業進行整合、提升、重構。如果不保護我們自己的小微企業,我們有多少錢都沒用,這應該成為國家戰略。”
  到訪美國、歐盟、日本、韓國等多個發達經濟體考察的黃志凌有一個深刻感受,西方國家政府在承擔小企業增信方面扮演著最主要的角色。為什么他們如此重視?“小企業對就業、社會穩定、人民生活、活躍市場起著大企業無法起到的作用,尤其在經濟周期的恢復階段,小企業扮演的角色更是大企業無法比的。因此本次國際金融危機之后,美國、歐盟采取了一系列的措施扶持小企業的發展。扶持小企業的發展,不是對小企業或者給予發放貸款企業給予直接補貼,是通過向銀行、向金融機構的貸款提高增信,這是所有問題的著力點。”
  至于如何為小微企業增信,全國政協委員、天津大通投資集團董事長李占通的做法是,“我們在相關政府部門的支持下建了一座科技大廈,天津市小巨人企業4000家,我這一個樓里200多家,讓金融機構、擔保機構、企業法人等天天上下班多接觸、多交流,通過交流建立互信,解決信息不對稱的問題。”作為全國中小企業“娘家人”的國家工信部中小企業司司長鄭昕的觀點是,“目前,我國工商注冊企業已經達到1700萬,個體戶注冊已經達到4700萬,這么多海量的企業怎么服務和支持?說實話,點對點地支持企業,一是做不到,二是不公平。多年來,工信部秉承政府支持中介,中介服務企業的原則,我們用18億元支持了837家擔保公司,帶動了8000億元的貸款,解決了17萬個企業的需求。”全國政協委員、北京市金融工作局局長王紅的建議是,“目前中小微企業的信息披露不夠充分,以至于相應金融機構獲得中小微企業信息的準確性、及時性有一定問題,影響到融資的供給判斷,從供給和需求兩方面來講,今后我們也會打造很好的信用環境,把政府已經有的信息向金融機構開放,盡可能做統籌協調的工作。”
  互聯網金融的最大作用是用技術換時間
  “傳統金融的本質是信任,如同在現實生活中借錢,跟你認識十年的人比跟你認識一年的人,你會更信任。傳統金融機構對于中小企業也是這樣的態度,因為他體量小,成立時間短,那么信任度就低。互聯網金融企業要解決什么問題,我們以技術換取時間,把更多數據結構化,告訴他這個機構運營的數據、經營狀況,把它的結構化數據和經營機構的需求結合在一起,通過技術手段來增加信用,這樣信任關系更多。”作為創新金融的代表,91金融創始人、CEO許澤瑋的發言讓人耳目一新。
  互聯網金融的另一家企業代表宜信公司創始人、CEO唐寧則用更具體的描述讓人看到技術之美,“我們現有這樣的科技,在客戶授權的基礎上,把電商信息、社交網絡信息等等抓取下來,一分鐘就可以生成較為完整的客戶畫像,做信貸的判斷。”唐寧表示,“美國的市場經濟和中國的市場經濟不同,美國信用體系建設已走過百年,我們才很短的一段時間。如何用技術換時間,利用我們在互聯網、移動互聯、大數據方面的后發優勢,增進彼此的信任這是有可能的。”
  另一個讓與會嘉賓關注的話題是,其實小微企業融資難融資貴的問題,不僅是給它錢那么簡單,還要千方百計加強小微企業的能力建設。“有的企業主認為和銀行多吃飯就能拿到貸款,但他連張報表都沒有,銀行根本沒法做。”農工民主黨中央經濟金融委員會副主任湯東林說,“銀行的信貸員應該深入企業教他如何理財,如何運用資金,要綜合治理,延伸服務。”
  來自一線的(de)(de)北京銀行副行長(chang)(chang)許(xu)寧躍體(ti)會(hui)深刻,“銀行實際上(shang)不(bu)(bu)是(shi)(shi)把所(suo)有(you)的(de)(de)服(fu)務提(ti)供給所(suo)有(you)的(de)(de)客(ke)戶(hu),而是(shi)(shi)把不(bu)(bu)同的(de)(de)服(fu)務提(ti)供給不(bu)(bu)同的(de)(de)客(ke)戶(hu)。我們(men)(men)認(ren)為企業分為四(si)個階段:創業、成(cheng)長(chang)(chang)、成(cheng)熟(shu)和騰飛,小(xiao)微企業不(bu)(bu)是(shi)(shi)說得(de)到了資(zi)金就解(jie)決了未來的(de)(de)問(wen)題,怎么樣讓他(ta)從創業到成(cheng)長(chang)(chang)、成(cheng)長(chang)(chang)到騰飛,像聯想、用友、新東方,最早給他(ta)們(men)(men)貸款只有(you)20萬、50萬,經過了二三十年,通過一連(lian)串的(de)(de)組合(he)服(fu)務幫助他(ta)們(men)(men)成(cheng)長(chang)(chang)。我們(men)(men)有(you)信(xin)心,通過我們(men)(men)個性化的(de)(de)服(fu)務,中(zhong)關村將會(hui)有(you)中(zhong)國(guo)的(de)(de)蘋果公司(si)出現(xian)!”(來源:江(jiang)蘇省中(zhong)小(xiao)企業發展中(zhong)心)