銀行放貸小企業：在監管邏輯和商業邏輯之(zhi)間(jian)尋(xun)
2014-10-24
堵在路口？
“以前能大量消化小微、中小信貸額度的行業，現在要么已經出問題了，要么很快要出問題了；以前銀行依賴的放貸邏輯，現在看起來都不夠可靠。”某北方城商行上海分行人士稱。
他所說的過去“大量消化額度的行業”，有各種大宗貿易、批發零售、市場類商戶或民營融資擔保，當前的情況是，“三材”（鋼材、木材、石材）貿易“燒光”了以后，模式類似的油品貿易等很快就要“失火”，眼下人民法院網站已經不斷出現油貿商被起訴開庭的公告，而這些都是兩三年前的“吸收額度大戶”。
他所說的過去銀行依賴的放貸邏輯。是抵、質押，互、聯保，和依靠央行的征信系統，但當前的阻力是抵押物貶值或變現有價無市，質押不斷有虛假倉單等貨物“黑洞”問題出現，擔保圈問題已經基本被認為只適用于經濟高速發展周期。至于征信，他表示：“能查的內容太單薄，看不見最致命的民間高利貸，借名頭或買個殼公司征信都很完美，比如福建人，在2011年前，那征信叫一個好啊。”
岔路口？
雖然基層有基層的困惑和瓶頸期，舊有的小企業放貸模式，需要一段時間的調整期更新換代，但在監管邏輯下，分行在年初就切割下來的小企業額度是硬性的。
“小企業貸款完成度對我們的意義，事關監管對銀行的評價，還關系到能否申請定向降準。”《第一財經日報》記者早前私訪的一家完成“兩個不低于”的城商行分行人士說。
上述銀行人士所在的一家股份制銀行，此前中小業務處于業內領跑位置，但就他所知的幾個支行現在的情況來看，“小企業貸款額度統統多出來，只要找到好的客戶隨便放，問題是客戶難找；倒是大企業貸款要排隊等額度。”
上述城商行人士則表示，指標本身并非很難完成，只是符合了監管邏輯，并不符合銀行自身的商業邏輯。
本報記者近期走訪的一家大行華南某分行管理層人士稱，所謂商業邏輯，說白了就是解決銀行基層客戶經理為什么要做小企業業務的問題。
“比如有的銀行（某股份制銀行），實行全產品定價，讓小企業貸了款然后回存，再拿這些錢去開全額保證金銀行承兌匯票，那支行創利就多，獎金就多。但這種融資價格，對于小企業來說，就是飲鴆止渴。”
他所在的大銀行，不可能有這樣靈活的模式設計，“我們的客戶經理就要算賬了：我每天開個車去看大企業或小企業，一樣一天時間。我在大企業那里賺300萬，在小企業那里賺5萬；大企業出風險逾期了還能重組，小企業三期逾期就移交處理了。”這名大行分行管理層人士反問，“你說支行愿意做哪個？”
他進而表示，其實就是在支行的“算賬心態”下，才加劇了互保聯保模式的使用。“就是讓小企業貸款也能一次性搞出個大家伙嘛，找10個高爾夫球協會的，一人貸個500萬，于是5000萬就放下去了。”
而至于如何讓監管邏輯和商業邏輯更為一體，銀行的呼聲總是，請監管多給實惠，政府給稅收引導，總行給政策。比如提高對小企業貸款的風險容忍度，加大對小企業貸款的創利計價乘數。
新路口！
事實上，基層的呼聲正得到更多關注。今年以來，定向降準和存貸比計算口徑調整等“優惠”政策陸續推出，貸款政策已經不斷向“小微”、“三農”和實體經濟傾斜。
不少地區，比如上海市，疊加的政策紅利正在增加。上海較早前就設有“三個10億元”政策，即10億元的市級財政專項資金，通過市有關國有投資公司投資參股商業性融資擔保機構；10億元的科技信貸風險補償財政專項資金，建立科技信貸風險分擔機制；10億元的投資專項資金，建立與商業銀行的“投貸”、“投保”聯動機制。上海另有20億元商業銀行信貸風險補償財政專項資金的總量規模。
“其實小企業業務不是沒辦法做，只是需要‘打破舒適區域’再動腦筋做。”某股份制銀行上海分行高層表示，銀行以前的問題是創新能力不足、風控太多形式化。“做好小企業業務，需要創新。”
目前，如浦發銀行等不少小微業務數據提升較快的銀行，突破口都在科技型園區、供應鏈等方面。而依托“大數法則”的小微企業貸款定價策略也在逐漸成風。
以(yi)上(shang)海為例，官方數(shu)據顯示，截(jie)至(zhi)6月末(mo)，在滬銀(yin)行(xing)類(lei)小(xiao)微企業(ye)貸款(kuan)(kuan)余(yu)額(e)9043.73億元，較(jiao)上(shang)年(nian)同期(qi)增加884.76億元，增幅(fu)10.84%，高(gao)于同期(qi)銀(yin)行(xing)類(lei)各項貸款(kuan)(kuan)增幅(fu)2.96個(ge)百分(fen)點。6月末(mo)，上(shang)海地區有專(zhuan)營(ying)小(xiao)微業(ye)務(wu)的商業(ye)銀(yin)行(xing)分(fen)行(xing)3家、小(xiao)微企業(ye)信(xin)貸中心(xin)3家、小(xiao)微專(zhuan)營(ying)支行(xing)數(shu)量(liang)195家、科(ke)技支行(xing)34家。(來源：第一財經）