小微企業的“營養池”
2014-09-16
加大對小微企業的金融支持力度，是進一步改善民生、推進經濟轉型升級的重要舉措，是銀行業加快自身發展和轉型的內在需求。近年來，中行江蘇泰州分行全面貫徹落實關于扶持小微企業發展的精神要求，探索新的服務理念，創新小微企業服務模式，為小微企業蓬勃發展提供了強大動力。數據顯示，今年二季度，該分行小微企業貸款新增9.13億元，同比多增20.46億元，在泰州所有金融機構中名列第一。
在經濟下行壓力加大、利率市場化加快推進、小微企業風險控制日趨復雜、信貸結構亟待優化的大背景下，中行泰州分行始終將服務小微企業放在突出位置，毫不放松地推進小微金融服務。該分行逐步建立起以“專營機構、專門流程、專項額度、專屬產品”為內容的小微金融服務“四專”模式，使小微企業獲得較好的金融支持。
“過去大銀行的風險控制、組織架構、審批流程等都是為大企業設置，若套用在小微企業身上將會出現強烈"排斥"反應，因此必須建立專營機構，重塑審批機制。”中行泰州分行中小企業業務中心副主任湯紀東介紹，早在2009年該分行就在泰州率先成立了中小企業專營機構——中小企業業務中心，一門心思服務小微企業。
針對小微企業短、頻、快、小的資金需求特點，該分行實行審批流程再造，采用五位一體的“信貸工廠”方式，對審批流程和文件資料進行標準化設計，完成從企業貸款申請到貸款投放的一站式服務，打破“條塊分割”的僵化模式，使小微企業融資需求得到快速響應和處理。
“"流程銀行"取代"部門銀行"這一變革，帶來的是工作效率的極大提高，審批時限從過去的平均一個月縮短為3~5個工作日。”湯紀東打了個形象的比方，過去的審批走的是一級公路，現在則拐上了高速。
為適應信息化發展的新趨勢，該分行進一步優化流程，大力實施小微企業貸款網絡化，初步實現了線上開展貸前調查、線上提交貸款申請、線上審批、線上放款的一體化服務新模式。如今，客戶經理手持服務終端，幾十分鐘就可以完成貸前調查，并提交到審批系統，快速發放貸款。
此外，自2012年起，該分行決定在每年新增的公司貸款規模中拿出可觀的比例專門用于小微企業，2014年將該比例提升至69%。最近幾個月，該分行月末平均小微企業授信余額占企業授信余額的比例均達到33%，有效充實了小微企業的“營養池”，為授信提供了較大空間。
小微企業業務包羅萬象，提供更適合的金融產品，是銀行和小企業普遍關注的。近年來，中行泰州分行在產品創新上大膽探索和嘗試，采取“私人定制”模式，為不同類別的企業量身打造符合企業自身發展的金融產品，努力破解小微企業質押擔保難題。
湯紀東介紹，針對部分小微企業無足額抵押和擔保，但下游企業為該分行支持的大型企業，該行開發了“應收賬款融資”產品;針對小微企業存貨量較大，且存貨在市場上流通性較好，該分行適時推出“存貨質押融資”產品;針對經常以銀票形式進行結算、收票量較大的小微企業，該分行將適用于大公司的“票據池”產品改良后引入小企業業務條線，解決了該類小微企業收票量大、對外支付被動的困境。
今年以來，該分行進一步加大產品創新力度，先后推出了集合銀團、網絡通寶、聯嘉云油貸寶、批量營銷供應鏈融資、融資租賃等新產品，最大限度地滿足小微企業資金需求。
某管業有限公司是該分行的優質客戶，今年初因擴大產能，急需1000萬元的流動資金，但因規模限制等原因，不能立即從銀行融資。為解決公司難題，該分行的信貸人員將目光轉向中小企業新產品——融資租賃業務。他們與客戶一起遠赴南京，拜訪了江蘇省融資租賃公司，取得該公司對此項業務的支持。不久，700萬元的融資租賃款項很快到賬，解了企業的燃眉之急。
泰州地處長江中下游，物流產業發達，物流企業眾多，用油成為這些企業的主要支出。針對這些企業的特點，該分行聯合聯嘉云公司推出了聯嘉云油貸寶，該產品無需抵押擔保、成本小、審批快捷，企業能得實惠。例如一家企業每月用油支出約10萬元，只要每月將10萬元打入指定賬戶，將獲得11萬多元的油卡，相當于加油打九折，每年可節省支出10萬多元。截至目前，該分行共授信2000多萬元。
通過產品創新，目前該分行小微企業授信客戶數占企業授信總數的比例已超過七成，帶動小微企業授信金額近兩億元。
策劃人語
小微企業融資難的原因來自于多方面，各地政府和金融機構都在進行積極的探索和實踐，該問題的解決將會有力地推動地區建設和經濟發展。本期我們通過各地區的成功經驗和做法為大家提供更加廣闊的思路，以尋求更加有效的途徑解決融資難題。(來源：金融時報)