小微企(qi)業融資環(huan)境(jing)出現好轉跡象
2014-07-01
近兩年，為了解決小微企業融資難題，國家出臺了一系列扶持政策。針對政策的實地落實情況，2013年10月下旬，中國經濟時報記者在2012年的調研基礎上，分赴廣東、江蘇、安徽、陜西、吉林、內蒙古、江西等沿海與中西部地區，采訪調研了31家銀行并發放調查問卷，得出的分析報告顯示，在國家政策號召下，銀行開始重視小微金融業務，小微企業融資環境向好。其中，參與調研的銀行全部成立了專門針對小微企業的業務部門，并將其作為未來戰略轉型的需要，創新產品及服務模式，以爭取和培育更多的潛在客戶。為了進一步做好小微金融，銀行建議地方政府盡快建立透明、可獲得的小微企業信息平臺；建議監管層對小微金融業務給予差別化監管政策；同時，企業、政府、銀行應形成合力，共同解決小微企業融資難問題。
一、連續兩年的調研對比發現，企業雖然反映“融資難”仍是其發展面臨的最大困難之一，但融資環境向好；本報采訪調研31家國有大型銀行、區域性銀行及民營銀行發現，銀行開始全面發力小微金融。
1．企業融資仍難，但環境向好。
2013年10中旬至下旬，中國經濟時報記者分赴全國7省17市調查143家小微企業并填寫調查問卷，形成的《2013小微企業生存現狀調查分析報告》（以下簡稱“分析報告”）顯示，在2013年我國經濟增速持續放緩的大背景下，有24．8％的受訪企業認為融資難是困擾其發展的 “三座大山”之一。這一數據與2012年本報對7省18市118家小微企業所做的調查分析報告顯示有38．2％的受訪企業把“融資難”列為企業發展面臨的最大困難之一相比，2013年的融資情況有了改觀。2013年分析報告顯示，小微企業來自銀行貸款的占比上升了4．5個百分點（2012年為31．4％），自籌資金則下降了7．2個百分點 （2012年為86．7％）。
一些小微企業主反映，因為缺乏抵押物，過去小微企業很難從銀行貸到款，但這兩年在政策環境的鼓勵及金融機構的支持下，不少銀行開始為小微企業提供信用貸款，尤其處于“商圈鏈”中的企業50萬元以下的貸款大部分不需要抵押和擔保；一些成長性較好的科技型企業通過政府成立的“種子基金”，從銀行獲得了300萬元—500萬元的貸款。
雖然融資環境向好，但對于經營風險較大，資金需求“短、頻、急”的小微企業來說，“融資難”仍是頑疾之一。多家小微企業主在受訪時表示，從銀行貸款依然困難。有超過六成的受訪企業認為，制約企業發展的主要因素仍是“資金匱乏”，企業的發展迫切需要解決“融資難”問題。來自本報的調研分析報告顯示，當前絕大多數小微企業的資金來源仍為自籌，占比為79．5％，選擇銀行借貸的企業僅占35．9％。
2．銀行發力小微金融。
在參與調查的銀行中，幾乎所有銀行都開始開展小微金融業務。其中，沒有涉及小微企業融資業務的為0；10％以下占9．68％；10％到30％之間占29．03％；50％以上占29．03％；30％到50％之間占32．26％。
調研中發現，一些區域性銀行和民營銀行在小微金融領域，起步更早，發力也更猛。在本報調查采訪的區域性商業銀行中，幾乎都將小微金融作為核心業務來抓，他們大部分有著良好的小微企業客戶基礎和豐富的小微金融服務經驗；而且致力于打造服務小微企業的差異化競爭優勢，成為小微企業專業服務銀行。
不僅地區性銀行和民營銀行非常重視小微金融業務，大型國有商業銀行也一改過去高高在上、只看重大公司對公業務的觀念，開始深耕小微金融業務。調研中發現，中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業銀行等大型國有銀行在全國各地的小微金融業務發展迅速；本報調研的31家銀行全部成立了專門針對小微企業的業務部門。
不少銀行小微金融業務相關負責人都表示，“小企業蘊涵著大市場，小企業有大作為，小企業有大未來。”在當前金融脫媒、利率市場化不斷推進的背景下，小微金融服務這片“藍海”，越發引起各個銀行的重視。
二、銀行自身認識到，小微企業數量大，融資需求大，是銀行未來競爭的主要戰場，發展小微金融業務是銀行戰略轉型的需要；一些地方政府陸續出臺一系列支持民營、小微企業發展政策，在緩解小微企業融資難中發揮了重要引導、促進作用。
1．銀行發展小微金融業務，既是當前銀行自身發展的需要，也是未來銀行業務結構轉型的需要。
調研中，銀行業人士表示，銀行發展小微金融業務，既是當前銀行自身發展的需要，也是未來銀行業務結構轉型的需要。大多數銀行已經認識到，利率市場化以后，銀行之間拼的不是價格，而是產品和對客戶的粘合度。當前，銀行最主要的收益來源是利差收入，但大企業的利差收入正在逐步下降，所以，未來中、小、微企業客戶會成為支撐銀行利潤和效益增長的主要來源，也將成為銀行主要的爭奪對象。
調查問卷分析報告顯示，在問到“銀行開設服務小微企業業務的原因”時，有高達87％的銀行選擇“企業戰略發展需要”。此外，55％的銀行選擇“社會責任”，6％的銀行選擇 “收益可觀”，還有1％的銀行選擇了“政治服務”。
調研中廣發銀行小企業金融部提供的一份客戶結構分析報告顯示，當前，所有銀行面對的客戶總量結構已經發生了很大變化，客戶群像金字塔一樣也分為四個層級：最下層的是微型的個體工商戶，包括微型企業的企業主，比如水果店老板、批發市場上做小型批發生意的商戶等，這是個很龐大的群體；往上一個層級是一些剛剛成立的企業，非常稚嫩、處于發展的初級階段，有相對雛形的企業組織架構；再向上一層就是小企業繼續成長進而邁向中型企業；然后再發展成為大型企業。
這一分析結果在調研過程中得到了普遍印證，不少銀行相關負責人告訴記者，大、中型企業處于銀行客戶群金字塔的最上端，數量較少，且自身融資能力更強，銀行間對其的爭奪更為激烈；而小微企業數量大，融資需求大，是銀行未來競爭的主要戰場。
在銀行看來，這是未來的大勢所趨，大企業有時候還不愿意要銀行貸款，因為他們可以直接融資。另外，利率市場化以后，大企業的議價能力增強，利率達不到要求，他們可以到其他地方去融資，這迫使銀行必須去做小企業。更為重要的是，在國家大力號召支持小微企業融資及各大銀行都在爭相培育小微企業客戶的當下，銀行們，特別是對于高端客戶處于競爭劣勢地位的銀行都在不斷調整和創新小微金融的服務模式，以爭取和培育更多的潛在客戶。
新的市場需求下，銀行正在不斷研究出臺新產品，在把控風險的前提下，或通過小企業聯保、股權抵押等方式，來解決擔保額不足的問題；而一些商業銀行開始爭搶小微企業客戶，尤其是點多、面廣、網點多的當地商業銀行或農信社提出要“破除抵押物崇拜”、“破除報表崇拜”、“具體企業具體分析”。此次調研分析報告顯示，盡管“抵押貸款”仍以96．77％的占比名列小微企業融資方式之首，但緊隨其后的信用貸款 （占比83．87％）、票據貼現 （占比87．10％）、其他或創新型產品和服務（占比77．42％）和供應鏈融資（占比77．42％）等也均是銀行針對小微企業融資采用的方式之一。
2．政府在緩解融資難中擔當重要角色。
調研中發現，在小微企業融資環境較好的地方，政府均發揮了重要作用。一方面，各級政府積極為銀企之間搭建溝通平臺，促進雙方信息對稱和溝通；另一方面，政府通過金融體制創新，積極與銀行合作，為小微提供資金擔保和支持，最終達到銀企政三方共贏的效果。
一些企業主反映，“這幾年地方政府對企業的關注度加大了”，企業經常會獲得來自省里、市里及區里的創新基金，“盡管錢不多，但這是來自政府部門對企業的肯定和鼓勵。”一些地方政府陸續出臺了一系列支持民營、小微企業發展政策，如吉林省政府在2013年年初出臺了突出發展民營經濟的40條意見，其中明確指出要進一步強化金融服務，包括引導金融機構支持民營企業貸款、積極發展擔保公司、大力發展小額貸款公司和村鎮銀行等，并給出了實施細則和劃分任務分工，給出測算指標；還有一些地方政府每年為企業提供貼息貸款，減輕企業融資成本；加大銀企保對接力度，深入市縣開展小規模、專業化的銀企保對接活動，讓銀行和擔保機構與企業的負責人能夠面對面地交流；還有的地方政府組建了過橋資金，確保資金能夠還進去、出得來，保證續貸。
各地政府部門針對促進小微金融方面均有不同政策出臺，除了對金融機構直接提出任務要求和規定考核辦法之外，搭建銀企平臺和直接為小微企業提供資金或政策擔保最受歡迎。而對于搭建這樣的互動平臺，銀行也普遍表示歡迎，一是它們可以在較短時間內獲得批量的目標客戶，減少人力、財力成本；二是客戶經過政府相關部門的初步篩選，交易成功幾率較高。
三、為了更好地服務小微企業，銀行建議地方政府盡快建立透明、可獲得的小微企業信息平臺；建議監管層對小微金融業務給予差別化監管政策；同時，企業、政府、銀行形成合力，共同解決小微企業融資難問題。
1．盡快建立小微企業信息平臺。
雖然各大銀行加大了對小微金融業務的支持力度，但不少銀行業人士認為，當前小微業務風險大，違約概率較高，特別是誠信系統不完備讓銀行在獲取企業信息時付出極大的人力、物力成本。而本報的調研分析報告也顯示，高達74．19％的銀行認為，小微企業信息不透明，是銀行給小微企業貸款的主要障礙。
分析報告還顯示，在影響銀行支持小微企業貸款的主要因素中，因為企業可用抵押資產少、難以滿足貸款條件僅占35．48％；信用問題占45．16％；貸款成本高、利潤少、風險大占29．03％；貸款政策支持力度不夠占32．26％。
調研中銀行反映，小微企業融資與大企業融資相比，銀行最難控制的就是信息收集。大公司往往信息較為公開透明，有規范的財務管理制度，且信息利于收集；而小微企業的諸多信息則缺少查詢和了解渠道，銀行去政府部門調取小微企業的數據很難，部門之間各自為政，都以為客戶保密為由推諉，如稅務機關不告訴納稅情況、用電部門也不告訴用電量，銀行想了解企業情況，但是沒有更多的途徑。
多家銀行相關負責人表示，要解決這一問題，一方面需要小微企業主提高誠信意識，在貸款時做到實事求是提供企業真實情況；另一方面，更需要政府完善征信體系，實現信息透明化。建議由地方政府牽頭小微企業信息平臺整合小微企業的各類資訊信息，如征信、海外貿易、稅務、訴訟等，并向商業銀行開放，提高小微企業信息的透明度和可獲得性。這樣銀行以后在做小微金融業務時，可以借助平臺對企業經營狀況進行評判與分析，能有效降低風險，進一步解決小微企業融資難題。
2．建議小微金融實行差別化監管政策。
對于不少銀行來說，當前小微企業金融服務已經從“要不要做”的階段發展到了“怎樣做”的階段。因此，監管層應更多以差別化監管政策為激勵，引導銀行更好地支持小微企業發展。
以規模管控為例。規模管控主要是監管層用來控制每家銀行的信貸增速，怕增速過快，但對蓬勃發展的小微金融來說，這個政策過于“一刀切”了，沒有單列出小微貸款這一塊的“頭寸”。
央行給銀行額度的手段或方式比較機械，不夠靈活，主要衡量標準是今年的新增額度不能超過去年貸款余額的20％。大部分銀行認為，這樣的分配方法不太科學，每年給的額度銀行不夠分。因此，對于貸款額度的匹配，央行應視情況區別對待，通盤考慮。
另外，還有銀行建議監管層在存貸比考核上對小微企業采用不同政策，畢竟小微企業存款是每個銀行的軟肋，建議監管層在對銀行的小微企業貸款存貸比考核時，保持差別化監管政策，如把小微企業貸款分出去，不列入考核。
與此同時，一些銀行建議，監管層應該要為銀行核銷不良貸款開辟綠色通道。一般情況下，銀行處置不良資產，會計年度要滿一年才能進行核銷，但是手續非常繁瑣。為了能讓銀行更好地服務小微企業，銀行認為快速核銷不良貸款這個癥結必須要打開，如不良貸款核銷要給予充分的流程減免；另外，當年核銷的，應該給予一些稅收上的優惠。
因此，希望監管層對小微金融在上述政策方面能放寬一些，實行差別化監管，幫助解決銀行的后顧之憂。
3．解決小微企業融資難，社會應形成合力。
現在一提小微企業“融資難”，所有的矛頭全指向了金融機構，銀行的壓力比較大。銀行界人士認為，解決小微企業“融資難”的問題，不能總是單純地要求銀行去為企業貸款，政府應該在其他方面為小微企業多提供一些幫助。比如，政府每年可以有針對性地在地方設立一些扶持基金，對一些成長性行業的小微企業，可以設立發展基金；對經營狀況良好的外貿型企業，可以設立外貿發展基金進行扶持。
另外，政府還可以為經營狀況良好的小微企業提供一些財政貼息貸款，這樣可以有效降低企業的融資成本，對小微企業減負幫助很大，甚至比減稅效果還要好。
所以，要想解決(jue)小微(wei)企業(ye)融資(zi)難的問題，僅靠銀行自身的努力(li)不夠，政府也應發揮更大(da)作用(yong)，調動市(shi)場各方(fang)主(zhu)體(ti)的積極(ji)性，形成合力(li)，共同解決(jue)小微(wei)企業(ye)融資(zi)難問題。（來源：中國經濟時報）