理性看待小微金(jin)融“低性價比”
2014-04-25
占我國企業總數的99%，貢獻GDP的60%和就業崗位的80%，小微企業這塊蛋糕看起來很大，對各家銀行來說似乎足夠吃了。但是，吃掉蛋糕上的奶油以后，也就是資質最好的那部分小微企業，銀行就會發現，再往下啃難度大多了：行業分散、數量龐大、風險難控。
大力發展小微金融服務既是國家相關政策提倡和鼓勵的方向，又是銀行開拓市場、實現自身可持續發展的必需。為此，眾多銀行都把小微業務放到了重要的戰略地位，多家銀行還成立了專做小微金融的支行。但總的來說，小微金融依然是銀行系統的弱勢業務。
銀行“嫌貧愛富”事出有因。由于單筆業務金額小、銀行人力成本高、批量設計貸款難度大、小微企業發展風險偏高，小微金融一直以來就是銀行系統“性價比”較低的一塊業務，對銀行的利潤貢獻不大。
從實際情況看，龐大的小微企業群體情況各異，其中100萬元至1000萬元之間的小企業信貸風險最難把握。據介紹，100萬元以下的“微微貸”，信用良好，可以批量貸款；1000萬元以上的小企業，經營穩定性高，基本能實現“一對一”服務，信貸也很穩定。但其中“夾層”部分，由于行業和經營情況靈活而復雜，信貸成本較高，風險難以把控。
但是，不能只看小微金融眼前的“低性價比”，它恰恰是一項前途光明的業務。
小微金融的最難點在于標準化評估的不易，使批量貸款的難度增加。實現批量的核心和關鍵，在于通過征信系統、本行消費記錄、第三方信息機構掌握全面的信息，以及構建一個科學的評估系統。
從目前情況看，提升小微金融的“性價比”，一是要增強風險控制能力，二是要挖掘小微客戶附加值。比如，有的銀行把小微企業的風險按重要性分為資金挪用、擔保鏈影響、投資失利、高利貸或賭博、經營失敗等幾個層次，實行分層管理。其中經營失敗只是最后一項考慮因素，現實中更注重考察其他幾個風險點。
同時(shi)，優質客(ke)戶是銀行的(de)(de)核心競(jing)爭力。目(mu)前許多(duo)銀行都正(zheng)在探索建立企業(ye)家財富(fu)管理、企業(ye)投(tou)資指導(dao)等“閉環”全套服務。廣發(fa)銀行日前推出“小企業(ye)手機(ji)銀行”，創新性(xing)地將個(ge)人金(jin)融與公(gong)司金(jin)融整合在一(yi)個(ge)平臺。由此可(ke)見(jian)，完善小微(wei)金(jin)融服務是一(yi)個(ge)培育客(ke)戶資源、掌(zhang)握企業(ye)信息的(de)(de)過程，也是一(yi)個(ge)培育無(wu)限市場(chang)的(de)(de)過程。（來源：經濟日報）