金融信貸擔保體系與小微企業發展
2014-04-18
2013年8月8日，國務院辦公廳頒發了關于增強金融支持，促進小微企業不斷發展的文件，該文件對于切實提高金融服務水平，擴大金融支持范圍，給予小微企業更多金融服務和便利提出新的要求，做出了新的規范。小微企業是國民經濟發展的重要力量，在繁榮市場、促進就業、推動經濟平穩增長方面發揮著重要作用。融資問題是限制小微企業不斷發展壯大的主要瓶頸。為小微企業提供更多的金融服務，提高金融支持的力度和水平，是解決小微企業“融資難”的現實路徑。信貸擔保作為小微企業融資的主要方式，不但豐富了金融服務的內容，擴展了金融支持的邊界，而且成為小微企業日益依賴的重要融資途徑。
完善金融信貸擔保體系，應以突出服務小微企業發展為戰略目標，以不斷增強小微企業信貸存量為手段，以優化信貸擔保產品結構、創新擔保模式為著力點，通過加大小微企業信貸服務覆蓋面積、提高信貸服務質量實現整體推進小微企業良性發展。綜合來看，應重點做好以下幾方面工作。
加強信貸擔保模式創新。創新過程中應本著風險總體可控、產品服務富有彈性和靈活性的原則，保持信貸擔保產品創新的延展性和伸縮性，積極開展多種形式的信貸擔保服務，拓展信貸擔保服務的深度和廣度。圍繞信貸擔保模式和內容的創新，可以構建縱深聯系、橫向一體化的小微企業融資體系。信貸擔保模式創新應針對具體企業、行業企業乃至產業來進行，從而有助于構建產業鏈融資體系，提升信貸擔保服務半徑。在信貸擔保模式創新過程中，還應注重因地制宜，增強信貸擔保產品的適應性和動態性。未來信貸擔保模式的創新應該強化地域性、網絡性特征，開展富有地域特色的信貸擔保、網絡信貸擔保、互助信貸擔保及會員制擔保，不斷根據環境和融資需求的變化，開展多樣化的信貸擔保模式。
加強信息共享，構建利益各方風險共擔與共贏機制。小微企業、信貸擔保機構、商業銀行、行業協會等各方應本著互利合作、風險共擔、多方共贏的精神，加強信息共享機制的構建，通過減少信息不對稱，優化各方利益選擇與決策，提升信貸擔保業務服務的質量和效率。信息共享以信息提供主體信息生成、披露與報告為要件，以信息標準化平臺為載體，通過各種形式的契約化和道德約束實現相關利益各方選擇信息、使用信息、分析信息的目標。建立信息共享機制，應強化小微企業提供信息的透明性、真實性與可靠性，減少信貸擔保產品隱形收費不合理性、最大程度減少利益各方所承擔的隱形風險，實現成本小、收益報酬合理的現實目標。
積極引入民間資本，增強金融信貸擔保供給。民間資本作為一種存量資本，具有較強的流動性和增值需求。在風險總體可控的情況下，民間資本進入金融服務領域，可為小微企業的發展提供更多的融資選擇，滿足其融資需求，還可以增強信貸擔保產品的競爭程度，降低由于壟斷所導致的效率損失。同地方財政性、政策性信貸擔保不同，民間資本信貸擔保更具有靈活性和便利性，是地方財政性信貸擔保的有益補充。當前由民間資本參與金融服務、成立金融機構，成為我國經濟發展的必然趨勢，因此未來應強化民間資本與信貸擔保形式和機構的結合，發揮民間資本自身特性，增強金融信貸供給，從而更好地服務小微企業。
完善信貸擔保考核與風險管理、控制機制。在為小微企業提供各種信貸擔保業務和產品的同時，信貸擔保產品設計、流程及效能的考核成為檢驗信貸擔保產品能否有效滿足顧客需求、實現各方共贏的重要指標，因此應針對各種信貸擔保產品進行整體性的績效評價，評價信貸擔保產品的效益性、適應性、安全性等。信貸擔保風險包括由內生機制所導致的操作風險、人為風險、流程風險以及由外生機制導致的合同風險、違約風險、代償風險等。加強信貸擔保風險管理，應深入把握信貸擔保風險形成機理，注意風險傳遞的特征，針對風險傳遞中表現出的突變、衰變等特征，有針對性地制定解決方案和策略，把握環境、各種載體、中介、機構之間的復雜關系，尋求富有前瞻性的風險管理與控制對策。風險管理機制構建離不開監管制度作為保障，為了更好地控制風險，應加強內部控制制度和外部監管制度建設。內部控制制度主要是解決內生性的風險，而監管制度則主要解決信貸擔保融資鏈所引發的風險。當前很多信貸擔保產品機構和產品設計都隱含著很大風險，這些風險如果不加以預防和及時處理，將由量變引起質變，從而帶來不可預知的、更大的風險。因此應加強風險預警機制構建，通過分類控制、重點把握以及內外結合的方式完善風險管理與控制機制。
加強政(zheng)策性(xing)導(dao)向(xiang)和制(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)度引導(dao)性(xing)。政(zheng)策性(xing)導(dao)向(xiang)是(shi)指(zhi)中央政(zheng)府相(xiang)關(guan)各(ge)部門要(yao)明(ming)晰小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)的劃分標(biao)準，以突(tu)出金融信(xin)貸擔(dan)保(bao)服務小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)為戰略目標(biao)，制(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)定(ding)相(xiang)關(guan)制(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)度，頒(ban)布各(ge)項(xiang)優惠(hui)政(zheng)策。與此同時，地(di)方政(zheng)府應明(ming)確當地(di)小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)發(fa)展(zhan)的具體需求，結(jie)合其融資(zi)要(yao)求，給予財(cai)政(zheng)支持并提(ti)供制(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)度保(bao)障(zhang)。政(zheng)策性(xing)導(dao)向(xiang)和制(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)度引導(dao)性(xing)，還體現在鼓(gu)勵信(xin)貸擔(dan)保(bao)機構(gou)多樣化、產品(pin)主體創新的積極性(xing)和創造性(xing)、風險和監(jian)督機制(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)的完善等方面。總(zong)體而言，政(zheng)策性(xing)導(dao)向(xiang)和制(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)度引導(dao)性(xing)，有助于為完善金融信(xin)貸擔(dan)保(bao)體系提(ti)供良(liang)好的外(wai)部環境，更好地(di)整合優化各(ge)種資(zi)源，提(ti)高資(zi)源使用的向(xiang)心(xin)力，豐富(fu)金融信(xin)貸擔(dan)保(bao)模式。（來(lai)源：光明(ming)日(ri)報）