尚福林：推動小微企業金(jin)融服(fu)務轉型升(sheng)級
2013-06-04
當前，中國正處于經濟轉型升級的關鍵時期。面對外部環境的變化和內在發展的要求，銀行業金融機構也面臨著轉型的壓力。黨中央、國務院把支持小微企業發展作為推進經濟結構戰略性調整、加快轉變經濟發展方式的必要舉措。小微企業這片廣闊的藍海，已成為銀行業金融機構探索轉型的普遍選擇。近年來，監管部門引導銀行業金融機構不斷深化認識，加強創新，在提高小微企業金融服務能力的同時，自身也取得了長足進步。在小微企業和銀行業金融機構都在加快轉型升級的背景下，如何繼續深化小微企業金融服務，引領銀行業金融機構支持實體經濟健康發展，是監管部門和銀行經營管理者面對的重要課題。
銀行業服務小微企業實現四個優化
近年來，通過監管部門的政策引領與支持，各類銀行業金融機構著力優化發展戰略、信貸結構、機構體系、服務能力，小微企業金融服務成效十分明顯。
優化發展戰略
銀監會堅持以商業可持續原則引導銀行業服務小微企業，并出臺了一系列差異化的監管政策，加強正向激勵。在監管引領下，越來越多的商業銀行從戰略高度理解和認同了小微企業金融服務的意義，并將其確立為轉型的重要途徑。
國有大型銀行調整發展戰略，將小微企業業務作為新的增長點，率先引進國外先進模式，與自身機制、網點、人力優勢相結合，發揮著小微企業金融服務的主渠道作用。中小銀行堅持差異化、特色化發展道路。一些股份制銀行在二次轉型中將小微企業列為戰略重點，加大資源投入和創新力度。許多城市商業銀行明確“立足當地、立足基層、立足社區”的市場定位，將小微企業作為主要服務對象和信貸支持重點。僅以民營經濟發達、小微企業活躍的浙江地區為例，浙江泰隆商業銀行、臺州銀行等90%以上的客戶都是小微企業，既支持了地方經濟，也初步破解了經營同質化的困局。
優化信貸結構
引導銀行業金融機構加大信貸投放一直是監管部門推動小微企業金融服務工作的重要目標。特別是2008年國際金融危機爆發，小微企業受到的沖擊較為劇烈。銀監會及時提出“兩個不低于”目標（即小微企業貸款增速不低于全部貸款平均增速，增量不低于上年），督促銀行業加大對小微企業的信貸投放，并明確了“打好基礎、突出實業、科技為先”的指導思想，要求銀行業將信貸資源向科技型小企業、重點領域優質小企業和單戶貸款余額500萬元以下的微型企業傾斜。近年來，小微企業貸款穩健增長。主要表現在：
“質”“量”齊頭并進。貸款總量順利實現“兩個不低于”的目標，不良貸款率和不良貸款余額持續下降，對銀行信貸質量的改善起到了積極作用。
占比逐年攀升。銀行業金融機構的小微企業貸款占其全部貸款的比重從2010年末的19.28%上升到2012年末的21.95%。一些城市商業銀行和農村中小金融機構的小微企業貸款占到其全部貸款的半壁江山。
地區差距縮小。中西部部分地區小微企業貸款持續高速增長，體現了銀行業與當地經濟共生共榮的良性互動。
行業分布合理。2012年末數據顯示，超過75%的小微企業貸款投向了制造業、批發和零售業、租賃和商務服務業、水利、環境和公共設施管理業、建筑業、交通運輸業等國民經濟支柱產業和民生領域，銀行信貸資金服務實體經濟、夯實穩健經營基礎的效果更加突顯。
優化機構體系
完備有序的機構體系是小微企業金融服務的基石，也是銀行業落實轉型戰略的支點。各級監管部門著力引導不同類型的商業銀行根據自身小微企業戰略定位與管理水平加強機構建設，做到層次分明、重點突出，并通過設立專營機構，提升小微企業金融服務的專業化水平。
推動大型銀行發揮網點優勢。大型銀行網點分布廣泛、人員儲備充足、信息技術先進，為服務小微企業奠定了良好基礎。在監管引導下，大型銀行在基層網點配備小微企業專業團隊，并將面向小微企業集中區域的網點改造為專營支行、特色支行。同時，借助強大的中后臺技術，實現對小微企業業務快速高效處理。
推動中小銀行建設專營機構。自2008年銀監會發布《關于銀行建立小企業金融服務專營機構的指導意見》以來，已有100多家商業銀行設立了不同形式的專營機構，專門為小微企業提供金融服務。如招商銀行在蘇州成立離行式的小企業信貸中心，并在全國設立36家分中心。民生銀行將所有支行納入小微企業專營體系，由總、分行小微金融部垂直管理，實現“商戶進支行，商戶進柜臺”。浙商銀行對專營機構提供優惠的行內資金拆借利率，并對新成立的專營網點給予專項費用補貼。
推動農村金融機構合理布局。為服務縣域經濟和涉農小微企業，銀監會著力推進以村鎮銀行為代表的新型農村金融機構建設。截至2012年末，全國已組建新型農村金融機構939家，其中村鎮銀行876家。小微企業貸款占村鎮銀行全部貸款的70%以上。
優化服務機制
小微企業金融需求的特殊性，決定了銀行業過去以規模擴張為導向的發展方式在這一領域難以為繼，需要銀行對服務機制進行全面改進和優化。銀監會提出“六項機制”和“四單原則”，推動商業銀行按照市場規律和商業化運作模式開展小微企業金融服務，并鼓勵商業銀行立足于小微企業和產業的運行規律及資金需求特點，探索創新高效服務小微企業的機制，并全面提升服務能力。
內部管理取得長足進步。在“六項機制”和“四單原則”指引下，商業銀行不斷完善小微企業金融服務的內部制度、流程、系統、隊伍。如招商銀行基于大數法則打造了決策引擎系統，運用風險識別和量化技術，對小微企業客戶實現批量化風險管理策略。包商銀行開發出基于現金流的單人單戶分析技術，在授信審批環節對客戶的財務信息和非財務信息進行邏輯交叉驗證。浙江泰隆商業銀行建立泰隆學院，結合崗位鍛煉、以老帶新，形成較為完整的小微企業金融服務人才培養模式。
業務模式取得長足進步。如中國銀行、建設銀行引入信貸工廠模式，前臺名單式批量營銷，中后臺集中進行標準化審批維護，以集約化、規模化的方式服務小微企業。一些股份制銀行面向商圈、產業鏈等小微企業集群客戶，根據行業特色定制服務方案。許多小型銀行積極探索社區銀行模式，利用地緣、人緣、親緣優勢，注重收集分析非標準化信息，破解小微企業貸款信息不對稱的難題，并通過延長網點營業時間、掃街式營銷、深入生產經營一線做貸前調查等形式，為小微企業提供貼身服務。
產品開發取得長足進步。特色化的金融產品是銀行服務能力的集中體現。根據小微企業融資需求特點，各商業銀行積極創新，涌現出一批有代表性的產品。如，解決小微企業抵押物瓶頸的無形資產質押產品、支持小微企業產業升級的綠色節能信貸產品、簡化小微企業貸款手續的網絡貸、手機金融IC卡等產品、提供貸款、理財、結算一攬子服務的綜合金融卡產品等。
當前小微企業金融服務面臨三大考驗
2012年以來，隨著全球經濟形勢的波動和銀行業自身經營情況的變化，小微企業金融市場出現了一些新情況，對深化小微企業金融服務、加快自身轉型提出新的考驗。
小微企業貸款風險上升的考驗。小微企業由于自身經營管理缺陷和融資能力不足，貸款風險相對較高。目前全國小微企業貸款不良率比企業貸款平均水平高出近一倍，其中單戶500萬元以下小微企業貸款不良率是平均水平的近四倍。由于宏觀經濟增速放緩和產業升級的雙重壓力，小微企業經營困難加劇，部分地區貸款風險有上升趨勢。
小微企業融資需求多元化的考驗。經濟波動中的小微企業正如大浪淘沙，加劇了優勝劣汰的進程。經受住這一輪洗禮后，優質的小微企業將激發出更加多元化的融資需求。如跨產業轉型的企業需要大額啟動資金支持；制造型企業產品研發和技術改造需要長期貸款周轉；出口型企業隨著貿易額擴大，需要銀行提供貿易融資、跨境結算、匯率避險等服務。對于這類小微企業，單一的發放貸款已不能滿足其需求。
小微企業金融服務市場競爭日趨激烈的考驗。在監管部門政策激勵和有關方面的共同努力下，目前銀行業總體上開展小微企業金融服務積極性很高，服務水平明顯上升。但部分銀行在戰略定位上尚未樹立差異化、特色化的經營理念，專業化機制和體制建設落實還不到位，也缺乏對市場和自身的了解，專業水平有限，服務模式和產品設計出現簡單趨同的苗頭，導致市場競爭力不足。而互聯網、電商等新興的第三方機構憑借掌握信息流和物流的優勢，也加入對小微企業客戶的爭奪，小微企業金融服務領域的競爭日趨激烈。
繼續推進小微企業金融服務的四項舉措
下一階段，監管部門將把“提高小微企業貸款可獲得性，拓寬小微企業金融服務覆蓋面”作為工作目標，并繼續推動配套政策和外部制度環境的改善，從增供給、強服務、防風險、筑合力四個層面，更好地推進小微企業金融服務。
增加供給
監管部門和銀行機構要想小微企業之所想、急小微企業之所急，制定差異化的監管政策和信貸政策，不斷增加小微企業金融供給，滿足小微企業信貸需求。
機構供給。鼓勵銀行機構增設小微企業專營機構，引導網點向基層延伸、向薄弱區域和空白點延伸。增設服務縣域經濟與“三農”領域小微企業的村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構。
信貸供給。銀行機構要單列年度小微企業信貸計劃，合理調整信貸結構和資金計劃，不斷加大對小微企業的信貸傾斜，持續增加信貸供給。
優惠政策供給。允許符合條件的小微信貸降低資本占用、支持符合條件的機構發行專項小微企業金融債、優先選擇小微金融成效顯著的機構進行資產證券化業務試點等。
加強服務
各級監管部門將進一步做好監管引導、政策研究等工作，激發銀行業金融機構的內生動力，以專業化、綜合化、差異化為目標，提高與小微企業金融需求特點相匹配的專屬服務能力。
專業化服務。商業銀行要進一步落實“六項機制”，加大小微企業金融服務專營機構的建設、管理和資源配置力度。做實專營機構，做好小微企業特色分支行，強化專業人才隊伍的培訓建設，積極推進小微企業金融產品和服務模式創新。
綜合化服務。商業銀行要根據小微企業不同發展階段的金融需求特點，由單純提供融資服務轉向提供集融資、結算、理財、咨詢等為一體的綜合性金融服務；要根據小微企業產、供、銷各環節上不同的金融需求，提供一攬子、全方位、綜合化的金融服務方案。
差異化服務。商業銀行要結合自身的特點和優勢，在小微企業金融服務領域開展差異化競爭，以提高服務能力和水平。大型銀行要繼續深化改革，發揮網點、人力和技術優勢，提高小微企業金融服務效率，切實踐行社會責任；中小銀行要將改進小微企業金融服務和戰略轉型相結合，科學調整信貸結構，重點支持小微企業和區域經濟發展；新型農村金融機構要進一步加大對涉農小微企業的金融支持力度。
防控風險
針對當前國內外市場環境變化，個別地區和行業小微企業風險暴露增加、不良貸款反彈的情況，小微企業金融服務要遵循市場原則，做好三項前瞻性工作：
主動防范風險。科學把握小微企業信貸風險管理的客觀規律，將風險防范從被動防御轉向主動進攻。當前，要及時調整完善小微企業客戶甄別技術和信貸管理文化，創新服務方式、信貸產品、管理流程、貸款利率定價機制，提高風險防控的前瞻性、主動性。
及早化解風險。力爭做到對小微企業信貸風險早預警、早識別、早處置。對潛在的重點風險和苗頭性、趨勢性風險隱患，要提高敏銳性，重點加強監測和管理。要堅持在發展中防范和化解風險，支持小微企業發展，推動小微企業金融服務轉型升級。
審慎科學開展創新。小微企業的創新活動必須務實推動，穩中求進，要統籌創新發展和合規風控，提升合規管理和風險控制能力。各商業銀行要有效跟蹤、研判和管理創新活動中可能出現的風險，要健全風險隔離措施，把風險控制在自身可承受的范圍內，切實防止風險外溢形成系統性、區域性風險。
共筑合力
小微企業金融服務從來不是銀行業的“獨角戲”，而是政府、企業、社會團體等多方力量各司其職、各盡所能的“協奏曲”。我們期待進一步推動形成小微企業金融發展合力，在三個方面取得突破：
有效的財政資金和信貸資金配套使用方式。充分發揮財政資金的主動性、引導性和帶動性，通過建立貸款風險補償制度、增加財政貼息資金、增加擔保公司資本金、減免稅收等多種方式，進一步引導信貸資金投向經濟社會發展所需要的領域。
多元化的小微企業融資模式。小微企業融資渠道要從單純的債務融資向多元化融資模式轉變。要更加充分地利用股票市場、公募基金、私募基金、風險投資基金等渠道融資，推動解決小微企業“借不到、借不起、借不長”等問題。
共享的小微企業信用信息平臺。構建信用體系信息共享平臺，充分發揮人民銀行已有的企業和個人征信平臺的作用，并在不斷充實完善人民銀行企業和個人征信系統的同時，破除部門利益障礙，整合工商、稅務、電力、海關等各部門信息，增加小微企業的非信貸公共信息及小微企業主信用信息，形成統一的平臺，共同提升金融支持小微企業的質效。
回顧(gu)我們走過的(de)(de)歷(li)程，小微企業(ye)(ye)金融服(fu)(fu)(fu)務(wu)事業(ye)(ye)與中(zhong)(zhong)國(guo)銀(yin)行業(ye)(ye)改革發展中(zhong)(zhong)曾經(jing)遭遇的(de)(de)許多重大命題(ti)一(yi)樣，既非一(yi)帆(fan)風(feng)順，也(ye)不可能一(yi)蹴(cu)而就(jiu)。在黨中(zhong)(zhong)央的(de)(de)正確領導下，在社(she)會各界的(de)(de)傾力支持下，銀(yin)監會踐行監管(guan)使命，引領中(zhong)(zhong)國(guo)銀(yin)行業(ye)(ye)在服(fu)(fu)(fu)務(wu)小微、加快(kuai)轉型(xing)的(de)(de)征程上(shang)一(yi)步一(yi)個腳印地前(qian)行。站在新的(de)(de)歷(li)史(shi)起點，我們愿與各方面(mian)攜手并進，貫(guan)徹“十八大”精(jing)神，繼(ji)續以服(fu)(fu)(fu)務(wu)促轉型(xing)，以轉型(xing)強服(fu)(fu)(fu)務(wu)，開創(chuang)銀(yin)企互(hu)利共贏新局面(mian)，共同(tong)為(wei)打(da)造中(zhong)(zhong)國(guo)經(jing)濟升(sheng)級版助力。(來(lai)源：中(zhong)(zhong)國(guo)金融 )