不良確認(ren)高峰壓頂(ding) 銀行清收總動(dong)員
2012-12-28
臨近年末，一場不良貸款清收攻堅戰在上述分行悄然打響。為了清收不良貸款以降低不良率，該行從員工到行長，幾乎全員上陣。
上述銀行并非在獨自面臨清收壓力。中金公司近日發布研報稱，今年四季度和明年一季度是銀行不良貸款確認的高峰期，預計2013年上市銀行合計新增不良貸款約920億元。這迫使銀行不得不加大不良貸款清收力度。
據悉，為盡可能多地收回不良貸款，在一些銀行，不良貸款清收不僅與工資、獎勵掛鉤，甚至還關系到相關人員飯碗得失。有的銀行相關人員已經因為清收不良貸款不力，受到降職、撤職的嚴厲處分。
清收總動員
為了清收不良貸款，上述國有大行中部地級市分行行長、副行長一干負責人全部行動起來，進行密集調研并向當地政府尋求幫助；所在省級分行行長和主管信貸副行長也親臨坐鎮，為其不良貸款問診把脈。
“如果再不行動起來，局勢就沒法控制了。我們已經過了幾年苦日子了。”該行相關人士說，當地經濟發展相對落后，銀行爭向一些政府扶持的行業和企業貸款，但最終卻導致不良貸款高發。不但該分行上下為此頭疼不已，總行也將其列為不良貸款重點關注行。
數據顯示，截至11月底，該分行不良貸款率為10.87%。而最為嚴重的時候，不良率高達20%以上。
“對于不良貸款處置，我們現在每周都要總結部署，每個月通報考核。”該行人士表示，為了壓縮不良貸款，該行建立了每周督辦制度，行長每周一都要主持召開不良貸款壓縮處置匯報會，總結上周壓縮情況和交流經驗，并部署當周處置重點。
某國有大行江西分行人士亦透露，從今年初開始，該行就一直在清收不良貸款，但進入下半年力度明顯加強，行長、分管副行長和其他相關人員全部披掛上陣。而目的只有一個：盡量壓縮不良貸款。他稱，不光是他所在的分行，在總行的部署下，各個分行都在進行不良貸款清收，力度之大為上次國有銀行不良貸款處置以來所僅見。
實際上，不僅是中西部的銀行面臨著這樣的煩惱，深處不良貸款上升重災區，江浙地區的銀行面臨的壓力更甚。郵儲銀行浙江分行近期專門開展了小額不良貸款“40天清收攻堅戰”，重點針對60～360天以內的不良貸款，圍繞其可變現資產、資金收入、家庭關系人等信息集中行動，意圖盡快收回不良貸款。
一些中小金融機構也面臨這樣的壓力。從中西部一家縣級農信社獲悉，近期該信用社將轉制為農商行，面臨不小的不良貸款清收壓力。最近3個月，該信用社就收回了1億元不良貸款，占其不良貸款余額的20%。而西部一家縣級農信社，為了收回不良貸款，當地縣委縣政府親自出面，召集不良貸款清收工作會和協調會。
為收到實效，各家銀行將任務層層分解，并制定嚴厲的處罰措施，相關業務人員也開始面臨巨大壓力。“出了問題和貸后管理不到位的貸款，如果收不回來，不光是項目責任人，包括部門經理、分管副行長、行長在內，都要受處罰。”上述國有大行江西分行人士說，該行專門制定了獎懲措施，已有相關人員受到處罰。
而上述國有行中部地級市分行更為嚴厲。其成立了多個不良貸款“訴訟處置工作團隊”，每個團隊都要簽訂責任狀，交納風險金。此外，分行公司業務部、個貸部全體員工全年30%績效工資與對公非訴訟不良壓縮掛鉤；資產保全部全體員工全年40%的績效工資與對公訴訟不良壓縮掛鉤。該行人士稱，因對不良貸款負有責任或處置不力，該行數十人受到處罰，多人被降級、撤職。“現在局面已經基本扭轉過來了，年末最后幾天清收的力度還會更大。”上述人士說。
訴訟激增
上述國有大行中部地級市分行人士透露，對于個人貸款，銀行會通過上門蹲守，本著化解矛盾的態度反復做工作，并說明不還款的后果，力促其歸還貸款。對還款資金來源不足的，則積極走訪貸款人家人和親屬，動員他們借款幫其渡過難關。
而對于企業客戶，銀行則更愿意將其盤活。一些產品、技術仍具備一定市場前景和優勢的企業，銀行更多的是通過參與其改制重組，與當地政府協商，以續貸方式幫助企業恢復經營，實現不良貸款轉化。只有還款無望的，銀行才會通過破產清算回收貸款。
前述國有大行江西分行人士稱，由于銀行清收力量和效果有限，追償難度大的不良貸款，該行一般都會和律師事務所等中介機構合作，進行風險代理清收。
不過，并非所有不良貸款都能通過上述方式收回，起訴便是剩下的唯一方式。為了盡快收回貸款，銀行起訴后，通常會與法官、貸款人進行溝通，如果貸款人愿意償還并承擔訴訟費用，則可達成調解。
“不得已時才會打官司，能解決的都內部解決了。”前述國有大行江西分行人士告訴本報記者，通過司法途徑解決的都是清收難度大的貸款，有些貸款人有償還能力但拒不償還，甚至為了逃避還款而出走，銀行只能通過公安機關和法院追償。
在浙江法院網可以看到，為了清收不良貸款，僅溫州銀行一家，就向法院提起70余起訴訟，開庭時間已從今年11月排到明年2月前后。而某國有大行南方一家地級市分行，近期起訴的案件中，僅在庭前調解的就有19起。
“我們行一般都是一個項目一個項目地起訴，整個過程非常繁瑣。” 上述國有大行中部地級市分行人士表示，今年不良貸款訴訟量確實顯著增加，不少不良貸款都是通過起訴收回來的。
為了盡量清收不良貸款，銀行可謂是軟硬兼施，窮盡各種手段。清收前銀行一般會對不良貸款分門別類，并盡量掌握貸款人的家庭住址、家庭成員、資產等關鍵信息，再決定是否需要起訴。
“起訴一批、執行一批，窮盡各種清收處置手段后，將形成的貸款損失，立即組織材料申報核賬核銷。”前述國有大行江西分行在一份材料中寫道。
而上(shang)述國(guo)有行(xing)(xing)中(zhong)部地級市分(fen)行(xing)(xing)已采取了類(lei)似做(zuo)法。該(gai)行(xing)(xing)人士稱，一(yi)(yi)旦起訴(su)，就(jiu)要“訴(su)必(bi)勝(sheng)、勝(sheng)必(bi)果”，力求改變過去“只贏官司不(bu)贏錢”的現象(xiang)，確保不(bu)良(liang)貸款率控制在上(shang)級行(xing)(xing)核定范圍(wei)內。（來源：第一(yi)(yi)財經日報(bao)）