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不良確認(ren)高峰壓頂(ding) 銀行清收總動(dong)員

2012-12-28

  臨近年末,一場不良貸款清收攻堅戰在上述分行悄然打響。為了清收不良貸款以降低不良率,該行從員工到行長,幾乎全員上陣。
  上述銀行并非在獨自面臨清收壓力。中金公司近日發布研報稱,今年四季度和明年一季度是銀行不良貸款確認的高峰期,預計2013年上市銀行合計新增不良貸款約920億元。這迫使銀行不得不加大不良貸款清收力度。
  據悉,為盡可能多地收回不良貸款,在一些銀行,不良貸款清收不僅與工資、獎勵掛鉤,甚至還關系到相關人員飯碗得失。有的銀行相關人員已經因為清收不良貸款不力,受到降職、撤職的嚴厲處分。
  清收總動員
  為了清收不良貸款,上述國有大行中部地級市分行行長、副行長一干負責人全部行動起來,進行密集調研并向當地政府尋求幫助;所在省級分行行長和主管信貸副行長也親臨坐鎮,為其不良貸款問診把脈。
  “如果再不行動起來,局勢就沒法控制了。我們已經過了幾年苦日子了。”該行相關人士說,當地經濟發展相對落后,銀行爭向一些政府扶持的行業和企業貸款,但最終卻導致不良貸款高發。不但該分行上下為此頭疼不已,總行也將其列為不良貸款重點關注行。
  數據顯示,截至11月底,該分行不良貸款率為10.87%。而最為嚴重的時候,不良率高達20%以上。
  “對于不良貸款處置,我們現在每周都要總結部署,每個月通報考核。”該行人士表示,為了壓縮不良貸款,該行建立了每周督辦制度,行長每周一都要主持召開不良貸款壓縮處置匯報會,總結上周壓縮情況和交流經驗,并部署當周處置重點。
  某國有大行江西分行人士亦透露,從今年初開始,該行就一直在清收不良貸款,但進入下半年力度明顯加強,行長、分管副行長和其他相關人員全部披掛上陣。而目的只有一個:盡量壓縮不良貸款。他稱,不光是他所在的分行,在總行的部署下,各個分行都在進行不良貸款清收,力度之大為上次國有銀行不良貸款處置以來所僅見。
  實際上,不僅是中西部的銀行面臨著這樣的煩惱,深處不良貸款上升重災區,江浙地區的銀行面臨的壓力更甚。郵儲銀行浙江分行近期專門開展了小額不良貸款“40天清收攻堅戰”,重點針對60~360天以內的不良貸款,圍繞其可變現資產、資金收入、家庭關系人等信息集中行動,意圖盡快收回不良貸款。
  一些中小金融機構也面臨這樣的壓力。從中西部一家縣級農信社獲悉,近期該信用社將轉制為農商行,面臨不小的不良貸款清收壓力。最近3個月,該信用社就收回了1億元不良貸款,占其不良貸款余額的20%。而西部一家縣級農信社,為了收回不良貸款,當地縣委縣政府親自出面,召集不良貸款清收工作會和協調會。
  為收到實效,各家銀行將任務層層分解,并制定嚴厲的處罰措施,相關業務人員也開始面臨巨大壓力。“出了問題和貸后管理不到位的貸款,如果收不回來,不光是項目責任人,包括部門經理、分管副行長、行長在內,都要受處罰。”上述國有大行江西分行人士說,該行專門制定了獎懲措施,已有相關人員受到處罰。
  而上述國有行中部地級市分行更為嚴厲。其成立了多個不良貸款“訴訟處置工作團隊”,每個團隊都要簽訂責任狀,交納風險金。此外,分行公司業務部、個貸部全體員工全年30%績效工資與對公非訴訟不良壓縮掛鉤;資產保全部全體員工全年40%的績效工資與對公訴訟不良壓縮掛鉤。該行人士稱,因對不良貸款負有責任或處置不力,該行數十人受到處罰,多人被降級、撤職。“現在局面已經基本扭轉過來了,年末最后幾天清收的力度還會更大。”上述人士說。
  訴訟激增
  上述國有大行中部地級市分行人士透露,對于個人貸款,銀行會通過上門蹲守,本著化解矛盾的態度反復做工作,并說明不還款的后果,力促其歸還貸款。對還款資金來源不足的,則積極走訪貸款人家人和親屬,動員他們借款幫其渡過難關。
  而對于企業客戶,銀行則更愿意將其盤活。一些產品、技術仍具備一定市場前景和優勢的企業,銀行更多的是通過參與其改制重組,與當地政府協商,以續貸方式幫助企業恢復經營,實現不良貸款轉化。只有還款無望的,銀行才會通過破產清算回收貸款。
  前述國有大行江西分行人士稱,由于銀行清收力量和效果有限,追償難度大的不良貸款,該行一般都會和律師事務所等中介機構合作,進行風險代理清收。
不過,并非所有不良貸款都能通過上述方式收回,起訴便是剩下的唯一方式。為了盡快收回貸款,銀行起訴后,通常會與法官、貸款人進行溝通,如果貸款人愿意償還并承擔訴訟費用,則可達成調解。
  “不得已時才會打官司,能解決的都內部解決了。”前述國有大行江西分行人士告訴本報記者,通過司法途徑解決的都是清收難度大的貸款,有些貸款人有償還能力但拒不償還,甚至為了逃避還款而出走,銀行只能通過公安機關和法院追償。
  在浙江法院網可以看到,為了清收不良貸款,僅溫州銀行一家,就向法院提起70余起訴訟,開庭時間已從今年11月排到明年2月前后。而某國有大行南方一家地級市分行,近期起訴的案件中,僅在庭前調解的就有19起。
  “我們行一般都是一個項目一個項目地起訴,整個過程非常繁瑣。” 上述國有大行中部地級市分行人士表示,今年不良貸款訴訟量確實顯著增加,不少不良貸款都是通過起訴收回來的。
  為了盡量清收不良貸款,銀行可謂是軟硬兼施,窮盡各種手段。清收前銀行一般會對不良貸款分門別類,并盡量掌握貸款人的家庭住址、家庭成員、資產等關鍵信息,再決定是否需要起訴。
  “起訴一批、執行一批,窮盡各種清收處置手段后,將形成的貸款損失,立即組織材料申報核賬核銷。”前述國有大行江西分行在一份材料中寫道。
  而上(shang)述國(guo)有行(xing)(xing)中(zhong)部地級市分(fen)行(xing)(xing)已采取了類(lei)似做(zuo)法。該(gai)行(xing)(xing)人士稱,一(yi)(yi)旦起訴(su),就(jiu)要“訴(su)必(bi)勝(sheng)、勝(sheng)必(bi)果”,力求改變過去“只贏官司不(bu)贏錢”的現象(xiang),確保不(bu)良(liang)貸款率控制在上(shang)級行(xing)(xing)核定范圍(wei)內。(來源:第一(yi)(yi)財經日報(bao))