中國銀監會(hui)發布《農(nong)戶貸款(kuan)管理辦(ban)法(fa)》 進一步(bu)指導金融機構規范(fan)發展
2012-10-23
為了適應農村經濟發展新特點，增強金融服務便利性規范性。近日，中國銀監會發布《農戶貸款管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》）。隨著國家扶持“三農”政策的深入貫徹實施，我國農村地區經濟發展水平不斷提高，銀行業信貸支農力度持續加大。截至2012年6月末，金融機構農戶貸款余額34840億元，比2007年末增長160%,占涉農貸款的比例達21.4%。
《管理辦法》明確共分為九章、五十七條，分別對管理架構與政策、貸款基本要素、受理與調查、審查與審批、發放與支付、貸后管理、激勵與約束等進行了規范。各項要求既體現了支農惠農的總體原則，又與風險防控的審慎監管導向相一致，其實施將對提升銀行業金融機構農戶貸款服務水平和控制農戶貸款風險發揮積極作用。
《管理辦法》結合農戶貸款業務特點，按照手續便利性與業務規范性相結合、貸款可獲得性與風控嚴密性相結合的原則，并對業務發展與風險管理提出了具體要求。
據了解(jie)，我國(guo)農(nong)村經濟的發展和(he)城鄉(xiang)一體化進(jin)程不(bu)斷加快(kuai)，當前農(nong)戶貸(dai)款日益呈(cheng)現(xian)出業務(wu)模式多元化、貸(dai)款用途多樣化和(he)風險類(lei)型復雜化等新特點(dian)和(he)新趨勢。該《管理辦法》適應了農(nong)村經濟發展新特點(dian)，有利于進(jin)一步指導金融機構規范發展農(nong)戶貸(dai)款業務(wu)，強(qiang)化風險管控水平，提高農(nong)戶貸(dai)款資產質量和(he)效益。（來源(yuan)：中國(guo)中小企(qi)業信息網）
農戶貸款管理辦法
第一章 總則
第一條為提高(gao)銀行業(ye)(ye)金融機(ji)構支農服(fu)務水平，規(gui)范農戶貸(dai)款(kuan)業(ye)(ye)務行為，加強農戶貸(dai)款(kuan)風險管控(kong)，促進農戶貸(dai)款(kuan)穩健發展，依據《中華人民共和國銀行業(ye)(ye)監督(du)管理法(fa)(fa)(fa)(fa)》、《中華人民共和國商業(ye)(ye)銀行法(fa)(fa)(fa)(fa)》等法(fa)(fa)(fa)(fa)律法(fa)(fa)(fa)(fa)規(gui)，制定(ding)本(ben)辦法(fa)(fa)(fa)(fa)。
第二條本(ben)辦法所稱(cheng)農戶(hu)貸款，是(shi)指銀行業金(jin)融機(ji)構向符(fu)合條(tiao)件的(de)(de)農戶(hu)發放的(de)(de)用于生產(chan)經營(ying)、生活消(xiao)費等用途的(de)(de)本(ben)外幣貸款。本(ben)辦法所稱(cheng)農戶(hu)是(shi)指長期(qi)居住在鄉(xiang)鎮和城(cheng)關鎮所轄行政(zheng)村(cun)的(de)(de)住戶(hu)、國有農場的(de)(de)職工和農村(cun)個體工商戶(hu)。
第三條本辦法適用于開辦農戶貸款(kuan)業務的農村金融機構。
第四條中國銀監會(hui)依照本辦法(fa)對農戶貸(dai)款(kuan)業務實施監督管理。
第二章 管理(li)架(jia)構(gou)與政(zheng)策
第五條農(nong)村金(jin)融(rong)機構應當堅持(chi)服務“三(san)農(nong)”的市場定位，本著“平等(deng)透明、規(gui)范高(gao)效、風(feng)險可(ke)控、互惠互利(li)”的原(yuan)則，積(ji)極發(fa)展農(nong)戶貸款(kuan)業務，制定農(nong)戶貸款(kuan)發(fa)展戰略，積(ji)極創(chuang)新產品，建立專(zhuan)門(men)的風(feng)險管理與考核激勵機制，加大(da)營銷力度，不斷擴大(da)授信覆蓋面，提高(gao)農(nong)戶貸款(kuan)的可(ke)得性(xing)、便利(li)性(xing)和安(an)全(quan)性(xing)。
第六條 農村金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)應當增強(qiang)主動服(fu)務(wu)意識(shi)，加強(qiang)產(chan)業發(fa)展與市(shi)場研究，了解(jie)發(fa)掘(jue)農戶信貸需求，創新抵(di)押擔保方式，積極(ji)開(kai)發(fa)適合農戶需求的(de)信貸產(chan)品(pin)，積極(ji)開(kai)展農村金(jin)融(rong)消費者(zhe)教育。
第七條 農村(cun)金(jin)融機(ji)構應當結合自身(shen)特點、風(feng)險管控(kong)(kong)要求(qiu)及(ji)農戶服務需(xu)求(qiu)，形成(cheng)營銷職能完善、管理控(kong)(kong)制嚴密、支持保障有力的農戶貸款全流程管理架構。具備條(tiao)件的機(ji)構可以(yi)實(shi)行條(tiao)線管理或事業部制架構。
第八條農(nong)村金融機(ji)構應當(dang)(dang)建立包括建檔、營銷、受理、調查(cha)、評級、授信、審(shen)批(pi)(pi)、放款、貸(dai)(dai)(dai)后管(guan)理與動態調整等內(nei)容(rong)的農(nong)戶貸(dai)(dai)(dai)款管(guan)理流(liu)(liu)程(cheng)。針對不同的農(nong)戶貸(dai)(dai)(dai)款產品，可以(yi)采(cai)取差(cha)異化(hua)的管(guan)理流(liu)(liu)程(cheng)。對于農(nong)戶小(xiao)額信用（擔保）貸(dai)(dai)(dai)款可以(yi)簡化(hua)合并流(liu)(liu)程(cheng)，按(an)照“一次核(he)定、隨用隨貸(dai)(dai)(dai)、余(yu)額控制、周轉(zhuan)使用、動態調整”模式(shi)進行(xing)管(guan)理；對其他農(nong)戶貸(dai)(dai)(dai)款可以(yi)按(an)照“逐筆申請、逐筆審(shen)批(pi)(pi)發放”的模式(shi)進行(xing)管(guan)理；對當(dang)(dang)地特色優勢農(nong)業(ye)產業(ye)貸(dai)(dai)(dai)款，可以(yi)適(shi)當(dang)(dang)采(cai)取批(pi)(pi)量授信、快速(su)審(shen)批(pi)(pi)模式(shi)進行(xing)管(guan)理。
第九條 農村金融機構應當優(you)化(hua)崗(gang)位(wei)設計，圍繞受理(li)、授信(xin)、用信(xin)、貸(dai)后管理(li)等關鍵環節，科學合理(li)設置前(qian)、中(zhong)、后臺崗(gang)位(wei)，實行(xing)前(qian)后臺分離，確保職責清晰(xi)、制約有效。
第十條 農村金(jin)融機構應當提高辦(ban)貸(dai)效率，加大惠農力度(du)，公開貸(dai)款(kuan)條件、貸(dai)款(kuan)流(liu)程(cheng)、貸(dai)款(kuan)利(li)率與(yu)收費標準、辦(ban)結時限以及廉潔(jie)操守準則、監督(du)方式等(deng)。
第十一條 農(nong)村金融機構開展農(nong)戶(hu)貸款業(ye)務應當維護借(jie)款人(ren)權益，嚴禁向借(jie)款人(ren)預(yu)收利息(xi)、收取賬戶(hu)管(guan)理費用(yong)、搭售金融產品等不規范經營行為(wei)。
第十二條 農村金融機構應當提高農戶(hu)貸(dai)款(kuan)管理服務(wu)效率，研(yan)發完善(shan)農戶(hu)貸(dai)款(kuan)管理信息(xi)系統與(yu)自(zi)助(zhu)服務(wu)系統，并(bing)與(yu)核心(xin)業務(wu)系統有效對接。
第(di)三章(zhang) 貸款基本要素
第十三條 貸款條(tiao)件。農戶申(shen)請貸款應(ying)當具備(bei)以(yi)下條(tiao)件：
（一(yi)）農戶(hu)貸(dai)款(kuan)以(yi)戶(hu)為(wei)單位申請發放，并(bing)明確一(yi)名家庭成員為(wei)借(jie)款(kuan)人，借(jie)款(kuan)人應(ying)當(dang)為(wei)具有完(wan)全民(min)事行為(wei)能力的中(zhong)華人民(min)共和國公民(min)；
（二）戶籍所(suo)在(zai)地、固定(ding)住所(suo)或(huo)固定(ding)經營場(chang)所(suo)在(zai)農村金融機構服務(wu)轄區內；
（三(san)）貸款用途(tu)明確合法；
（四(si)）貸款申請數額、期限(xian)和幣(bi)種合理；
（五）借款人具備還(huan)款意(yi)愿(yuan)和還(huan)款能(neng)力(li)；
（六(liu)）借款(kuan)人無重大信用不良記(ji)錄；
（七(qi)）在農(nong)村金融(rong)機構開(kai)立結算賬戶；
（八）農村金融(rong)機(ji)構要求(qiu)的其他條件。
第十四條 貸(dai)款(kuan)用(yong)途(tu)(tu)(tu)。農(nong)戶(hu)貸(dai)款(kuan)用(yong)途(tu)(tu)(tu)應當符合(he)法律法規規定和國家有關(guan)政(zheng)策，不(bu)得發放無(wu)指定用(yong)途(tu)(tu)(tu)的農(nong)戶(hu)貸(dai)款(kuan)。按照(zhao)用(yong)途(tu)(tu)(tu)分(fen)類，農(nong)戶(hu)貸(dai)款(kuan)分(fen)為(wei)農(nong)戶(hu)生產經營(ying)貸(dai)款(kuan)和農(nong)戶(hu)消(xiao)費貸(dai)款(kuan)。
（一）農(nong)戶(hu)生(sheng)產(chan)經(jing)營貸款是指農(nong)村金(jin)融(rong)機構發放(fang)給農(nong)戶(hu)用于(yu)生(sheng)產(chan)經(jing)營活(huo)動的貸款，包括農(nong)戶(hu)農(nong)、林、牧、漁業生(sheng)產(chan)經(jing)營貸款和農(nong)戶(hu)其他生(sheng)產(chan)經(jing)營貸款。
（二）農(nong)(nong)戶消費(fei)貸(dai)款是指農(nong)(nong)村金(jin)融機構發放給(gei)農(nong)(nong)戶用于(yu)自身(shen)及(ji)家庭(ting)生活消費(fei)，以及(ji)醫療、學習(xi)等需要的貸(dai)款。農(nong)(nong)戶住房按揭(jie)貸(dai)款按照各銀行業金(jin)融機構按揭(jie)貸(dai)款管理規定辦(ban)理。
第十五條 貸(dai)(dai)款(kuan)種類。按信(xin)用形式分(fen)類，農(nong)戶貸(dai)(dai)款(kuan)分(fen)為信(xin)用貸(dai)(dai)款(kuan)、保證貸(dai)(dai)款(kuan)、抵押(ya)貸(dai)(dai)款(kuan)、質押(ya)貸(dai)(dai)款(kuan)，以(yi)及組合擔保方式貸(dai)(dai)款(kuan)。農(nong)村金融機構應當(dang)積極(ji)創新抵質押(ya)擔保方式，加強農(nong)戶貸(dai)(dai)款(kuan)增信(xin)能力，控制農(nong)戶貸(dai)(dai)款(kuan)風(feng)險水平(ping)。
第十六條 貸款(kuan)額度。農(nong)村金融(rong)機構(gou)應當根據借款(kuan)人生產經營狀(zhuang)(zhuang)況、償債能力(li)、貸款(kuan)真(zhen)實需求(qiu)、信(xin)用狀(zhuang)(zhuang)況、擔保方(fang)式、機構(gou)自身資金狀(zhuang)(zhuang)況和當地農(nong)村經濟發展(zhan)水平等因素(su)，合理確(que)定農(nong)戶貸款(kuan)額度。
第十七條 貸款(kuan)期(qi)(qi)限(xian)。農村金融機構應當根據貸款(kuan)項目生產周期(qi)(qi)、銷售周期(qi)(qi)和綜合還款(kuan)能力等因(yin)素(su)合理確定(ding)貸款(kuan)期(qi)(qi)限(xian)。
第十八條 貸款(kuan)利率。農(nong)(nong)(nong)村金融機構應當(dang)綜(zong)合考慮農(nong)(nong)(nong)戶(hu)貸款(kuan)資金及管理成本、貸款(kuan)方式(shi)、風險水平、合理回(hui)報(bao)等要素以及農(nong)(nong)(nong)戶(hu)生產經(jing)營利潤率和支農(nong)(nong)(nong)惠(hui)農(nong)(nong)(nong)要求，合理確(que)定利率水平。
第十九條 還款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)方式(shi)(shi)。農(nong)村金(jin)融(rong)機構(gou)應(ying)當建立借款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人合理的收入償債比例控制機制，合理確(que)定農(nong)戶(hu)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)還款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)方式(shi)(shi)。農(nong)戶(hu)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)還款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)方式(shi)(shi)根(gen)據貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)種(zhong)類、期(qi)限及(ji)借款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人現金(jin)流情況，可(ke)以(yi)采(cai)用(yong)分期(qi)還本付息、分期(qi)還息到期(qi)還本等方式(shi)(shi)。原(yuan)則上一年(nian)期(qi)以(yi)上貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)不(bu)得采(cai)用(yong)到期(qi)利隨本清方式(shi)(shi)。
第四章 受理與調查
第二十條 農村(cun)金(jin)融機(ji)構應當廣泛建(jian)立農戶基本(ben)信息檔案，主動走訪(fang)轄內農戶，了解(jie)農戶信貸(dai)需求(qiu)。
第二十一條 農村金(jin)融機構應當(dang)要求農戶(hu)以書面形式提出貸款申(shen)請，并提供(gong)能證明其符合(he)貸款條件(jian)的相關資(zi)料。
第二十二條 農村金融(rong)機構受理借款(kuan)(kuan)人貸款(kuan)(kuan)申請(qing)后，應當履行盡職(zhi)調(diao)查(cha)職(zhi)責(ze)，對(dui)貸款(kuan)(kuan)申請(qing)內容(rong)和相關情況(kuang)的(de)真實性、準(zhun)確性、完整性進(jin)行調(diao)查(cha)核實，對(dui)信(xin)用狀況(kuang)、風(feng)險、收益進(jin)行評(ping)價(jia)，形成調(diao)查(cha)評(ping)價(jia)意見。
第二十三條 貸前(qian)調查包括但不限于下(xia)列內容：
（一）借款人（戶）基本(ben)情況(kuang)；
（二）借款戶收入支出與資產、負債等情況；
（三）借(jie)款人(ren)（戶(hu)）信用狀(zhuang)況(kuang)；
（四(si)）借款用途(tu)及預期風險收益情況；
（五(wu)）借款(kuan)人(ren)還款(kuan)來源、還款(kuan)能力、還款(kuan)意愿(yuan)及還款(kuan)方式；
（六）保證人擔(dan)保意(yi)愿(yuan)、擔(dan)保能力(li)或抵（質）押物價值及變現能力(li)；
（七）借款人、保證人的個人信(xin)用信(xin)息基(ji)礎數(shu)據庫查詢情況。
第二十四條 貸前調(diao)查應當(dang)深入(ru)了解借(jie)款(kuan)(kuan)戶收支、經(jing)(jing)營(ying)情(qing)況(kuang)，以及人(ren)品(pin)、信用等軟信息(xi)。嚴格(ge)執行(xing)實地調(diao)查制度，并與借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)及其家庭成員進行(xing)面(mian)談(tan)(tan)，做好面(mian)談(tan)(tan)記(ji)錄，面(mian)談(tan)(tan)記(ji)錄包括文字(zi)、圖(tu)片(pian)或影像等。有效借(jie)助村委(wei)會(hui)、德高望重村民(min)、經(jing)(jing)營(ying)共同體帶頭人(ren)等社會(hui)力量(liang)，準確了解借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)情(qing)況(kuang)及經(jing)(jing)營(ying)風(feng)險(xian)。
第二十五條農(nong)村金融機構應當建立完善信用等級及授(shou)信額度動(dong)態(tai)評定(ding)(ding)制度，根據借款人實際(ji)情況對借款人進行信用等級評定(ding)(ding)，并結合貸款項目風險情況初步確定(ding)(ding)授(shou)信限額、授(shou)信期限及貸款利率等。
第五(wu)章 審(shen)查與審(shen)批
第二十六條 農村金融機構應當(dang)遵循審(shen)慎性與效(xiao)率原則(ze)，建立完(wan)善獨立審(shen)批制(zhi)度，完(wan)善農戶(hu)信貸審(shen)批授(shou)權(quan)，根(gen)據業務(wu)職能(neng)部門和分(fen)支機構的經營管理水平及風險控制(zhi)能(neng)力等，實行逐級差別(bie)化(hua)授(shou)權(quan)。
第二十七條 農村金融機構應(ying)當逐步(bu)推行專業化的(de)農戶貸款審貸機制(zhi)，可以根據產品(pin)特點，采(cai)取批(pi)量授信、在線審批(pi)等(deng)方式(shi)，提高審批(pi)效(xiao)率和(he)服務質(zhi)量。
第二十八條 貸(dai)中審查(cha)應當對(dui)貸(dai)款調(diao)(diao)查(cha)內容的合規性和完備(bei)性進行全面(mian)審查(cha)，重點關注貸(dai)前調(diao)(diao)查(cha)盡(jin)職情況、申請材料完備(bei)性和借款人的償(chang)還能(neng)力、誠(cheng)信狀況、擔保(bao)情況、抵（質）押(ya)及經營風險等。依據貸(dai)款審查(cha)結果，確定授信額(e)度(du)，作出審批(pi)決(jue)定。
第二十九條 農村金(jin)融機構(gou)應(ying)當在(zai)辦結時限以(yi)前將貸(dai)款(kuan)審批結果及時、主動告知借款(kuan)人。
第三十條 農村(cun)金融機構應當(dang)根據外部經濟(ji)形勢、違約率變化等情(qing)況，對(dui)貸(dai)款審批環節進行(xing)評價分析，及時、有(you)針對(dui)性地(di)調整審批政(zheng)策(ce)和授權。
第六章 發(fa)放與支付
第三十一條農(nong)村金融機(ji)構應當(dang)(dang)要求借(jie)款人當(dang)(dang)面簽訂(ding)借(jie)款合同及其他相(xiang)關文件(jian)，需擔保(bao)的應當(dang)(dang)當(dang)(dang)面簽訂(ding)擔保(bao)合同。采取指紋識別、密碼等措施，確認借(jie)款人與指定賬戶(hu)真實(shi)性，防范頂冒名(ming)貸款問題。
第三十二條借(jie)款(kuan)合同(tong)應當符合《中華人民共和國合同(tong)法》以及(ji)《個人貸款(kuan)管理暫行(xing)(xing)辦法》的(de)規定(ding)，明確約定(ding)各(ge)方(fang)當事人的(de)誠信承諾和貸款(kuan)資金的(de)用途、支付對象(xiang)（范(fan)圍）、支付金額(e)、支付條(tiao)(tiao)件、支付方(fang)式(shi)、還款(kuan)方(fang)式(shi)等(deng)。借(jie)款(kuan)合同(tong)應當設立相關條(tiao)(tiao)款(kuan)，明確借(jie)款(kuan)人不履行(xing)(xing)合同(tong)或怠于履行(xing)(xing)合同(tong)時(shi)應當承擔(dan)的(de)違約責(ze)任。
第三十三條農村金融機(ji)構(gou)應當遵循審貸(dai)(dai)與放(fang)貸(dai)(dai)分離的原則，加(jia)強對(dui)貸(dai)(dai)款(kuan)的發(fa)放(fang)管理，設(she)立獨立的放(fang)款(kuan)管理部門(men)或崗位(wei)，負責落實放(fang)款(kuan)條(tiao)件，對(dui)滿足約(yue)定條(tiao)件的借款(kuan)人發(fa)放(fang)貸(dai)(dai)款(kuan)。
第三十四條有下列(lie)情形之一(yi)的農戶(hu)貸款，經(jing)農村金融機構同意(yi)可以采取(qu)借款人自主支付：
（一）農戶生產(chan)經營貸款且金(jin)額(e)不(bu)超過５０萬(wan)元，或(huo)用于農副產(chan)品收購等無法確定(ding)交(jiao)易對象的；
（二(er)）農戶消費貸款且金額不超過３０萬元；
（三）借款(kuan)人交易(yi)對象不具(ju)備有效使用(yong)非現(xian)金結算(suan)條件的(de)；
（四）法律法規規定的(de)其他情形。鼓勵采(cai)用貸款人(ren)受托支(zhi)付方(fang)式向借(jie)款人(ren)交(jiao)易對象進行支(zhi)付。
第三十五條采(cai)用借(jie)款人自主支付的，農(nong)村(cun)金融(rong)(rong)機構應當與借(jie)款人在借(jie)款合同(tong)中明(ming)確約定；農(nong)村(cun)金融(rong)(rong)機構應當通過賬戶(hu)分析或現(xian)場調查等方式，核查貸(dai)款使用是否符合約定用途。
第三十六條借款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)合同生效后，農村(cun)金融機構應當按合同約定及時發放(fang)(fang)貸款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)。貸款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)采取自主支付方式(shi)發放(fang)(fang)時，必須(xu)將款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)項轉入指定的借款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人結(jie)算(suan)賬戶，嚴禁以(yi)現(xian)金方式(shi)發放(fang)(fang)貸款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)，確(que)保資金發放(fang)(fang)給真實(shi)借款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人。
第七章 貸后(hou)管理
第三十七條農村金(jin)融(rong)機構(gou)應當建立貸(dai)(dai)后定(ding)期(qi)或不定(ding)期(qi)檢(jian)查(cha)(cha)制度，明確首(shou)貸(dai)(dai)檢(jian)查(cha)(cha)期(qi)限，采取實地(di)檢(jian)查(cha)(cha)、電話(hua)訪談、檢(jian)查(cha)(cha)結(jie)算(suan)賬戶交(jiao)易(yi)記錄等多種(zhong)方式，對貸(dai)(dai)款資(zi)金(jin)使(shi)用(yong)、借款人信(xin)用(yong)及擔(dan)保(bao)情況(kuang)變化(hua)等進行跟蹤檢(jian)查(cha)(cha)和監控(kong)分析，確保(bao)貸(dai)(dai)款資(zi)金(jin)安(an)全。
第三十八條 農村金融(rong)機構貸(dai)后管(guan)理中應當(dang)著(zhu)重(zhong)排(pai)查(cha)防范(fan)假名(ming)、冒名(ming)、借名(ming)貸(dai)款(kuan)，包括建(jian)立貸(dai)款(kuan)本息獨立對賬制(zhi)(zhi)度(du)、不定期(qi)重(zhong)點(dian)檢(jian)（抽）查(cha)制(zhi)(zhi)度(du)以及至少(shao)兩年一次的全面交叉核(he)查(cha)制(zhi)(zhi)度(du)。
第三十九條農村(cun)金融(rong)機構(gou)風險管(guan)理(li)部門(men)、審計部門(men)應(ying)當對分支機構(gou)貸后管(guan)理(li)情(qing)況進行檢查。
第四十條農村(cun)金(jin)融機構(gou)應當建立風險預警制(zhi)度(du)，定(ding)期跟蹤分(fen)析評估借(jie)款人履(lv)行借(jie)款合同(tong)約定(ding)內容(rong)的(de)情(qing)況(kuang)以及抵(di)質押擔(dan)保情(qing)況(kuang)，及時發現借(jie)款人、擔(dan)保人的(de)潛(qian)在風險并發出預警提示，采取增加(jia)抵(di)質押擔(dan)保、調整授(shou)信額度(du)、提前(qian)收(shou)回貸(dai)款等措施，并作為與其后續合作的(de)信用評價基(ji)礎(chu)。
第四十一條農(nong)村金融機構應當在貸款(kuan)還(huan)款(kuan)日(ri)之前預(yu)先提示借(jie)款(kuan)人安(an)排(pai)還(huan)款(kuan)，并按(an)照(zhao)借(jie)款(kuan)合同(tong)約(yue)定(ding)按(an)期收(shou)回(hui)貸款(kuan)本(ben)息。
第四十二條農(nong)村(cun)金融機構對逾(yu)(yu)期貸款(kuan)應當及時催收，按逾(yu)(yu)期時間(jian)長短和(he)風險(xian)程(cheng)度逐級上報處理(li)，掌(zhang)握借款(kuan)人動(dong)態(tai)，及時采取措施保全信貸資(zi)產安全。
第四十三條對(dui)于(yu)因自然災害、農(nong)產品價格波動等客(ke)觀原因造成借款(kuan)(kuan)人無法按原定期(qi)(qi)限正常還(huan)款(kuan)(kuan)的，由借款(kuan)(kuan)人申請，經農(nong)村金融(rong)機構(gou)同意(yi)，可以對(dui)還(huan)款(kuan)(kuan)意(yi)愿良好、預期(qi)(qi)現金流(liu)量充(chong)分(fen)、具備(bei)還(huan)款(kuan)(kuan)能力(li)的農(nong)戶貸款(kuan)(kuan)進行合(he)理展期(qi)(qi)，展期(qi)(qi)時間結(jie)合(he)生產恢復時間確定。已展期(qi)(qi)貸款(kuan)(kuan)不得再次展期(qi)(qi)。展期(qi)(qi)貸款(kuan)(kuan)最高列入關注類(lei)進行管理。
第四十四條對于未按照借款(kuan)(kuan)合(he)同(tong)約定收回的(de)貸款(kuan)(kuan)，應當采取措施(shi)進行清收，也可(ke)以在利息還(huan)清、本金(jin)部(bu)分(fen)償(chang)還(huan)、原有(you)擔保措施(shi)不弱化等(deng)情(qing)況下(xia)協議重組。
第四十五條農村金融機構應當嚴格按照風(feng)險(xian)分類的(de)規(gui)定，對(dui)農戶(hu)貸款進(jin)行(xing)準確分類及動態調整，真實反映貸款形態。
第四十六條對確實(shi)無法(fa)收回的(de)農(nong)戶貸款(kuan)，農(nong)村金融機構可以按照相關(guan)規(gui)定(ding)進行(xing)(xing)核銷，按照賬銷案存原(yuan)則繼續(xu)向借款(kuan)人追索(suo)或進行(xing)(xing)市場化(hua)處置，并按責(ze)任制和容忍度規(gui)定(ding)，落實(shi)有關(guan)人員責(ze)任。
第四十七條農村金融機構應當建立(li)貸款檔案(an)管理制度，及(ji)時匯集更新(xin)客戶(hu)信(xin)息(xi)(xi)及(ji)貸款情(qing)況(kuang)，確(que)保農戶(hu)貸款檔案(an)資料的完整(zheng)(zheng)性、有效性和(he)連續性。根據信(xin)用情(qing)況(kuang)、還本付息(xi)(xi)和(he)經營風險等(deng)情(qing)況(kuang)，對(dui)客戶(hu)信(xin)用評級與授信(xin)限(xian)額進行動態管理和(he)調整(zheng)(zheng)。
第四十八條農(nong)村(cun)金融(rong)機構(gou)要建立優質農(nong)戶與誠信客戶正向激勵制度，對按期還(huan)款(kuan)、信用良好的借款(kuan)人采取優惠利率、利息返還(huan)、信用累積(ji)獎勵等(deng)方式，促進信用環境不斷改善。
第八章(zhang) 激勵與(yu)約束
第四十九條農村(cun)金融機構應當以支(zhi)持農戶(hu)貸款發展為基(ji)礎(chu)，建立科學(xue)合理的農戶(hu)貸款定期(qi)考(kao)(kao)核制度，對農戶(hu)貸款的服(fu)務(wu)、管理、質量等情況進(jin)行(xing)考(kao)(kao)核，并(bing)給予一定的容(rong)忍(ren)度。主要(yao)考(kao)(kao)核指(zhi)標包括但不限于：
（一）農戶貸款(kuan)(kuan)戶數、金額（累放、累收及新(xin)增）、工作量、農戶貸款(kuan)(kuan)占比等(deng)服務(wu)指標(biao)；
（二(er)）農戶(hu)貸款到期本金回(hui)收率、利(li)息(xi)回(hui)收率及增(zeng)減變化(hua)等(deng)管理(li)指標；
（三）農戶(hu)貸款(kuan)不良率、不良貸款(kuan)遷徙(xi)率及增減變化等(deng)質量(liang)指標(biao)。
第五十條 農(nong)村金融機構應當(dang)根據風(feng)險(xian)收(shou)益相匹配的(de)原則對農(nong)戶貸款業務財務收(shou)支實施管理，具備條件的(de)可以(yi)實行財務單獨核算。
第五十一條 農(nong)村金融機構應當制(zhi)訂鼓勵農(nong)戶(hu)貸(dai)款長期可(ke)持續發展的績(ji)效薪(xin)酬(chou)(chou)管理(li)制(zhi)度。根據以(yi)風(feng)險調整(zheng)收益為基礎的模擬利潤建立績(ji)效薪(xin)酬(chou)(chou)考核機制(zhi)，績(ji)效薪(xin)酬(chou)(chou)權(quan)重(zhong)應當對農(nong)戶(hu)貸(dai)款業務予以(yi)傾斜(xie)，體(ti)現多勞多得(de)、效益與(yu)風(feng)險掛鉤的激勵約束要求。
第五十二條 農村金融機構應(ying)當(dang)建立包含農戶貸(dai)款業務在內(nei)的(de)盡職免(mian)責(ze)(ze)制度(du)、違法違規(gui)處罰制度(du)和容(rong)忍(ren)(ren)(ren)度(du)機制。盡職無(wu)過錯，且風險在容(rong)忍(ren)(ren)(ren)度(du)范圍內(nei)的(de)，應(ying)當(dang)免(mian)除責(ze)(ze)任(ren)；超過容(rong)忍(ren)(ren)(ren)度(du)范圍的(de)，相關(guan)人員應(ying)當(dang)承擔工作責(ze)(ze)任(ren)；違規(gui)辦(ban)理貸(dai)款的(de)，應(ying)當(dang)嚴肅追(zhui)責(ze)(ze)處罰。
第九章 附則
第五十三條 農(nong)村金融機(ji)構應當依照本辦法制定農(nong)戶貸(dai)款業務(wu)管(guan)理細則和操作規程(cheng)。
第五十四條 其他銀(yin)行業金融機構(gou)農戶貸款業務，參照本(ben)辦法執行。
第五十五條 本(ben)辦(ban)法施(shi)行前公(gong)布的有(you)關(guan)規定與本(ben)辦(ban)法不一(yi)致的，按(an)照(zhao)本(ben)辦(ban)法執行。
第五十六條本(ben)辦法(fa)由中國銀監會負責解釋。
第五十七條本辦法自２０１３年１月１日起施行。